今日头条之后，微众银行也上线了备用金
编者按：本文来自微信公众号 “新流财经”（ID:xinliucaijing），作者：李米，36氪经授权发布。
继今日头条上线备用金之后，近日微众银行也上线了一项新产品——微众银行We2000，目前正采用受邀机制。
据客服介绍，这是一款集账户、存取、消费支付等于一体的线上支付产品，用户可以将资金存入We2000账户，在微信支付、QQ支付、京东支付、银联支付等消费支付时使用。
最关键的是，该产品同样具备「备用金」的功能，当用户We2000存款余额不足且开通支付备用金功能时，将会自动使用支付备用金额度进行差额补足并完成支付。
微众银行We2000客服明确表示，备用金属于贷款，但与微粒贷属于不同的业务，在额度上没有冲突；此外，用户使用备用金会按月合并报送征信，如实上报借还记录。
当前，支付宝、今日头条、新浪金融等均有备用金产品，不过在额度、利率、期限等方面存在一定差别。值得注意的是，在上述各平台均拥有贷款产品的背后，又纷纷上线备用金产品，各自有何用意呢？
已形成两大类模式
备用金产品，多以小额度、周期短为主，从字面意思理解，是用于用户在紧急情况之下备用使用，满足用户的应急消费需求。
从目前市场上的几款备用金产品来看，已经形成了两类不同的模式。
一类模式是收费型，支付宝、今日头条、微众银行的备用金产品均为此种类型。
支付宝、今日头条二者的相同之处在于，最高额度均为500元，还款期限为7天，并且均收费；但收费标准不同——
支付宝的备用金则是2.29元/笔，优惠活动时收取用户1.99元/笔；今日头条备用金界面则显示，借500元额度，需要收取用户1.96元/笔，相对更低一些。
微众银行备用金的特征则与前两者的存在较大差异。
微众银行We2000的备用金最高2000元额度，按日计息，日息万分之四，借款期限为1年。在用户使用We2000消费支付并且余额不足时，直接可以使用备用金进行支付。
另外一类模式便是免收费型，即0息0费，用户在一定期限内免费使用，目前微博借钱和美图秀秀等平台的备用金采用此种方式。
这二者的相同之处在于额度都在500-5000元，对于借钱会员都是0息0费，并且时间期限都较长，最长可以使用14天，仅针对新用户。
目前，美团秀秀和微博借钱的备用金均由平台各自合作的资金方放款。
左图：微博借钱 右图：美图秀秀
不过，也不排除之后，上述尚在免费的备用金产品会向用户采取收费的措施。
毕竟支付宝在2018年6月上线之初，也是采取的零利息零费用的模式，时隔一年后，支付宝宣布备用金升级调整，开始收费。
纷纷上线备用金，背后有何意图？
当蚂蚁金服已有借呗、微众银行已有微粒贷、今日头条已有放心借、新浪金融已有微博借钱等信用贷款产品，并均已成为行业内的明星产品时，为何还要纷纷上线备用金这类小额短期的借款产品呢？
对于收费的支付宝、今日头条等来说，备用金产品的上线，一方面可以带来收入的增加。
以支付宝500元备用金7天收取2.29元计算，其年化利率为23.88%；今日头条的备用金年化利率则为20.44%。这是一笔不小的收入。
有业内人士分析认为，虽然微众银行备用金的年利率为14.6%，相对较低，但通过切入消费支付的高频场景，掌握用户真实的场景信息和消费需求，很大程度上防止了欺诈、骗贷等行为；并且当用户存款额度不够时，自动使用备用金的额度完成支付，大大提高了用户体验感。
另一方面，据一家互金机构的产品经理贾凡介绍到，备用金还有一个作用便是进行用户测试。
在开通条件上，用户开通支付宝的备用金功能，需芝麻分≥650分，且芝麻信用无负面记录；蚂蚁会员等级为黄金会员及以上等；今日头条的备用金也并不是每位用户都可以看到，尚处在试水阶段，有其自己的用户准入门槛标准。
“站在用户角度，一笔借款仅需还款1-2元，接受度相对较高，”贾凡表示，金融机构可以利用这款产品测试用户对现金借贷的真实需求情况，同时也可以筛选出逾期用户和质量欠佳的用户，这对于未来的产品推广也能更有针对性。
今日头条并不像支付宝的备用金有一个免费的缓冲期。有分析认为，虽然今日头条的备用金产品额度小，但是有需求的用户却很多，再加上首笔借款免费且手续费比支付宝低，或许会吸引更多的用户。待用户形成依赖后，今日头条可以再适当的向用户推送其他金融产品。
对于微博借钱和美图秀秀等平台而言，除了上述测试用户需求、增强用户粘性之外，“免费”的备用金产品最重要的作用或许在于获取新客户。
美图秀秀的用户备用金的初始额度为500元，若用户想要获得更高的额度，可以通过补充身份信息的方式提额，最高可升至5000元。新流财经发现，在提额页面最下面，还有一行小字写着——系统将同时开通最高10万元的信用额度。
也就是说，用户获取更高额度的备用金时，也会同时开通美图秀秀借钱产品。
微博借钱则除了常规备用金产品之外，还针对不同的消费场景，上线了不同类型的备用金，比如圣诞备用金、出行备用金、春节备用金等，并且通过微博大V和微博广告的形式推广。
“额度大与额度小的产品形成形成互补，两者能够覆盖不同需要的用户。备用金于他们而言，更多是获客层面的作用。”贾凡谈到。
