出品WEMONEY研究室
文刘双霞
地方银行限制异地存款的政策一出，城商行、农商行、民营银行等中小行连连叫苦。而微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行、百信银行5家互联网银行成为幸运儿，不受此限制。
但作为新兴银行，这5家互联网银行的揽存焦虑也一直存在。无论是靠档计息还是周期付息的存款产品，都是由民营银行率先推出，试图解决定期存款产品长期限、高利息和弱流动性之间的问题，以吸引更多存款。随着创新存款相继被严监管，百信银行、微众银行又推出了线上的存款质押贷功能。
弥补定存流动性弱
微众、百信推存款质押贷
近日，多位用户向WEMONEY研究室反映，在百信银行、微众银行存钱时看到有质押贷款的功能。两家互联网银行上线的存款质押贷到底是什么产品？具体怎么操作？上不上征信？
(左：百信银行存款产品；右：微众银行存款产品)
百信银行方面对WEMONEY研究室表示，该存款质押贷产品已经上线一段时间了。
微众银行在去年就曾上线过存款质押功能。不过，目前微众银行App界面显示的是“即将上线”。一位用户向WEMONEY研究室反映，此前微众银行在清退靠档计息存款产品时想取现，微众银行对他表示，虽然此产品以后会转变为定期存款产品，但是会提供抵押贷款服务，建议继续保留。
可见，微众银行上线质押贷功能意在弥补定期存款流动性不足的问题，留住此前青睐智能存款的用户。
一位银行业分析人士指出，此类有质押贷功能的存款产品适合有理财愿望但又有短期流动性需求的人群。一方面，投资3到5年的存款可以保证较高的收益率，另一方面，一旦有短期流动性需求，又可以用存单质押的方式获得资金解决流动性问题。这一模式在保险领域也经常使用，很多金融机构也提供保单质押贷款的服务。
这类产品的利率又是如何计算的？对个人征信有无影响呢？
以百信银行智存通产品为例，该行客服介绍，智存通产品是百信银行三年期定期存款产品，可以通过活期提前支取或存单质押贷款方式满足短期临时用钱需求，500元起存，0.01元递增。
假如用户三年定期存款即将到期，突然需要大额用钱，为避免提前支取产生利息损失，可以选择存单质押贷款。单张存单申请的质押贷款比例不超过存单本金的90％，同时单人最高申请贷款额度为20万元。质押贷款的资金用途需为综合消费。
智存通产品存款年利率为4.00％，贷款年利率为4.8％，存款提前支取按活期利率0.385％计付利息。
在征信方面，据了解，此类存款质押贷在发放贷款时不查征信，但是在发放贷款后，按照人民银行征信中心管理规定进行征信管理，对质押贷款的放款、余额变化、结清会报送征信。因产品为存单质押，正常还款不会产生逾期征信记录。
参照国有行存款利率自律要求
互联网银行高息揽存难再
事实上，存款质押贷是商业银行的传统产品。而目前互联网银行将此产品线上化，银行对产品的把控能力更强。
国浩律师（北京）事务所合伙人律师刘鹏对WEMONEY研究室表示，上述产品确实可以在一定程度上满足储户对定期存款流动性需求，不排除被互联网银行效仿的可能性。这种线上产品与传统银行存单质押相比，流程有系统控制，放款流程可能更简便，假存单的概率大幅降低。
无论是靠档计息还是周期付息的存款产品，都是民营银行率先推出，试图解决定期存款产品长期限、高利息和弱流动性之间的问题。
总结来看，此类产品以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。
在相关创新存款被叫停后，民营银行的定期存款失去了流动性优势。
从存款利率来看，上述5家互联网银行中，百信银行的3年期定存利率最高，达到4%，并且有质押贷的功能。5年期定期存款中，亿联银行的利率高达4.55%，比较有竞争优势。
此外，微众银行和网商银行都热衷于大额存单产品，这类产品可以转让，流动性较好，但是起存金额高，一般为20万元。
另外，目前地方银行还面临着异地吸存的限制，虽然微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行、百信银行等5家互联网银行不受此限制，但监管也指出此类银行展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营的银行，存款利率自律要求参考国有银行执行。
2015年10月，央行宣布放开存款利率管制上限，但因为市场利率定价自律机制设立，各银行之间形成“利率同盟”，存款利率一般上浮到40-50%左右。目前，国有大行整存整取的3年期、5年期存款利率一般均为2.75%。
存款质押贷能真香吗？一位银行人士透露，自己所在的银行在2017年就上线过该功能，但真正交易的用户不多，原因可能是存款用户一般都有闲钱，不缺钱。另一位互联网银行高管也认为，此类产品会有一点作用，整体来看，想要发挥出效果还是比较难。
创新频出背后
互联网银行难解揽存焦虑
虽然几家互联网银行背靠腾讯、蚂蚁、百度、小米、美团等互联网流量巨头，但也难解揽存焦虑。
银行负债端主要由存款、同业负债、应付债券和向央行借款四部分构成，其中存款和同业负债是主体。
而对于互联网银行来讲，成立之初由于缺乏线下网点，吸储成为老大难问题，所以存款占比较低，同业负债占全部负债比重较高。这也一直被行业诟病，银保监会此前公布的127号文规定，单家银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一。
以微众银行为例，其同业负债占比2018年之前处于高位。2015年至2017年，该行的同业负债分别为65亿元、385亿元和467亿元，3年飙升618%，而其客户存款分别为14.5亿元、32.9亿元和53亿元，3年增长2.65倍，与同业负债增长规模相差不少。
2018年，微众银行推出揽储神器“智能存款”，负债端结构出现明显变化。
2018年末，微众银行存款暴增至1547.86亿元，同比增长2795%；而同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项金额，则从452.12亿元降低至206.77亿元。截至2019年末，微众银行各项存款余额2363亿元，比年初增长53%，存款在负债中占比接近86%，同业占比14%。
不过，随着创新存款业务被叫停，微众银行的负债结构或再次出现变化。
国信证券此前发布的研报指出，在负债结构上，大部分互联网银行存款占比较低，有些甚至大幅低于行业水平（68%），而同业融资占比更高。这突出反映了互联网银行由于无网点优势，也无基础客户积累和结算网络优势，无法大量吸收低成本的结算存款，只能靠一些收益率较高的存款产品来吸收存款，此外还要依赖同业融资，所以整体负债成本必然不低。
有银行从业人士表示，在同业负债受限制、结构性存款被规范、智能存款被叫停等背景下，互联网银行的负债管理能力再次面临挑战，如何优化负债结构、加强产品创新，成为不少银行当下亟待解决的问题。
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