援交、裸条、跳楼 谁该为校园贷买单？

摘要：校园贷风波不断，俨然成为一系列悲剧的罪魁祸首？

作者：陈剑锐

跳楼、裸条、援交，此前校园贷风波不断，俨然成为一系列悲剧的罪魁祸首。而在央视近期密集报道下，校园贷再次被推上了风口浪尖。这一次，学生的血泪能否唤起全社会的关注，又能在多大程度上改善这一行业的生态？

事实上，负面频发的校园贷已引发广泛争议，在舆论压力下，多方都已介入，并试图改善现状。

一方面，政策层面持续增压，近日，银监会等六部委联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，各地工商和市场监管部门积极配合相关部门规范整顿校园网贷业务。监管层不可谓不重视。

另一方面，从事校园贷业务的平台纷纷转型升级，在舆论压力下，目前以校园分期消费业务为主的50多家中，有多家规模较大的平台正在退出校园市场。如9月初，趣分期(改名为趣店)宣布从校园市场转向社会信用卡消费金融用户；9月27日，名校贷宣布进军白领市场；壹宝贷10月初宣布退出校园贷市场。

不可否认的是，校园贷市场空间广阔，满足了部分学生的小贷需求，易观智库数据也显示，校园贷市场规模可达千亿元。而在央视近期的报道中，校园贷引发的悲剧依然不断。业内人士也在反思，这一业务本身到底是普惠还是毒药，校园贷的悲剧究竟要谁来买单？

校园贷是“屠宰场”？

除了此前曝光的大学女生借款拍裸条外，校园贷也成为了骗局滋生的温床。

据央视报道，今年3月，正在吉林动画学院上学的小李因“兼职”刷单，而背上了巨额债务。

小李在同学的介绍下认识了做刷单业务的老板申季阳。小李被告知，所谓刷单，就是用学生身份通过分期购买手机的网络贷款平台买手机，帮平台刷业务量。当天，小李签下一张劳务合同，合同上约定，刷单一笔的报酬是100元，三个月一结。随后，小李被申季阳和网贷平台的业务员带到一家手机店。他们给小李注册了网贷平台的账号，然后签了一个网贷合同，全是零首付。到该付的时候，才需要往扣款银行卡里打钱。

小李说，他按要求提供了身份证、学生证、父母的手机号码，并现场拍摄了他手持身份证和网贷合同的照片。此后小李通过四个网络贷款平台，分期购买了4部苹果6s plus手机来“刷单”，买来的手机直接交给了申季阳。过了两天，申季阳又要求小李向网络贷款平台申请现金贷款。小李在两个网络贷款平台上贷款之后，同样把钱交给了申季阳。此时小李连本带息总共贷了6.9万元，每个月要还款5500元。

申季阳为小李转账还了3个月贷款，但是承诺给小李的报酬一直没兑现。当小李催促时，申季阳就要求他带其他同学出来做刷单，否则不给钱。小李拒绝后申季阳就中断了为他还贷，电话不接，人也不见了踪影。

接踵而至的，是网络贷款平台的催款电话和短信。相关平台的催收人员表示，如果不还款，小李就只能等着法院起诉。

截至发稿，仅申季阳一人就已经行骗近80人，涉及金额数百万。

在整个故事中最令人触目惊心是申季阳和业务员之间的勾结，校园贷业务员在知道申季阳和小李是在进行“刷单”的情况下，默许甚至推动了整个骗局。没有社会经验，又缺乏自我保护意识的大学生，又靠什么来分辨和抵抗不法分子的“屠宰”呢？

校园贷的风险不仅体现体现在线下业务员和“申季阳”们的相互勾结，在催收环节，校园贷问题频发。

校园贷常见的催收方式有“打电话给大学班主任，向大学生通讯录中的好友群发信息，对逾期大学生进行人身攻击，向法院起诉以及前段时间爆出了“裸持身份证”。

野马财经在某平台的催收群的共享文件中，看到了大量被公开的个人信息，其中包括“手持身份证照片”，而这些公开的信息中最小的仅有18岁。 

而在该QQ群里，有人更是公开贩卖包括个人地址在内的各类私密信息，还有“呼死你”等骚扰软件。

校园贷何去何从？

据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。2016年校园消费金融市场迎来高速发展期，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元。

市场空间庞大表明校园贷业务存在的合理性，但也必须提防其慈善的面具下的潜在风险。融360分析师张建国向野马财经表示，校园贷的本意是通过资本的合理流动，来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足。但由于监管不力、缺乏规则、大学生自身消费观念扭曲等种种原因，作为P2P蛮荒时代的产物之一，乱象丛生的校园贷对大学生竟从扶持变成压榨。

当然，个别平台的过错不能迁怒于整个行业。北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君对野马财经表示，校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。

但是，加强监管也不一定能解决所有问题。郭大刚提到，当监管成本高于市场的整个风险收益时，市场应该建立淘汰机制，让好的平台做大做强，实现市场自我净化。

易观分析师王蓬博表示，校园消费金融整个市场的发展需要市场参与各方努力维护，监管层和校园要起到监督和引导的作用，既不能管的太死，也不能放任自流，同时大的校园贷平台也要发挥自身品牌和资金的优势，进一步引导用户个市场发展。

校园贷带来的问题不得不重视，正如张建国所言，不谙世事的大学生，稍不留神就将处于审核过宽、高息重费、暴力催收等各方蛮力的挤压之下，一旦迸出鲜血，喷溅在高校净土，难免触目惊心。

在惨案频发下，校园贷业务的合法性受到众多业内人士的质疑。校园贷未来何去何从，考验着社会的道德。