1月6日，中国银保监会发布《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》（下称“新规”），新规是对2010年出台的《流动资金贷款管理暂行办法》的修订与补充，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。

　　冰鉴科技研究院认为，新规新增并细化了贷款期限、还款方式、贷款展期、受托支付要求，其主要目的是防范贷款期限错配产生的风险，进一步优化贷款结构，防止流动资金贷款用于炒房、炒股。此外，新规简化了流动性贷款尽职调查要求，可简化或不再进行现场调查——为金融科技手段在风控中的进一步应用，提供了广阔空间。

重点一：防范贷款期限错配

　　新规第十一条、二十三条和四十条规定：流动资金贷款期限不得超过三年，展期贷款需要审慎评估，对于期限超过一年的流动资金贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，且原则上实行本金分期偿还。

　　新规对大额长期流动资金贷款影响较大。近年来，一些贷款中介机构与投机客合作，全款买房后再抵押给银行，获取大额流动资金贷款后再买房，期限可以长达20年，并利用先息后本的还款方式大肆炒房，不断加杠杆，为金融机构贷款带来巨大风险。值得注意的是：新规对贷款期限的要求并不是原则性要求，而是刚性规定。这意味着金融机构需要严格执行，该新规将有效杜绝流动性贷款用于长期资金用途。

　　银保监会在新规配发的“答记者问”中表示，“明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构。”

重点二：受托支付管控资金用途

　　新规对贷款支付方式进行细化，特别是单一、大额支付。如新规第三十条首次明确规定：支付对象明确且借款人单笔支付金额超过1000万时要求受托支付。

　　冰鉴科技研究院认为，受托支付将进一步强化流动资金贷款的用途管理，提高贷款发放的质量。新规第三十四条，同时强调了“应加强对借款人资金挪用行为的监控”。

重点三：为科技手段提供用武之地

　　新规第十六条规定，为小微企业办理流动性资金贷款可以简化或不再进行现场调查，这可以大大降低银行业金融机构展业成本，有利于金融机构利用人脸识别、机器学习、大数据算法等先进技术开展线上贷款，赋能小微企业，拓展小微企业服务边界，降低小微企业流动性贷款成本。

　　值得一提的是，新规的“风险评价与审批”章节，第十九条在描述传统风险定价的方法时，又提到“借款人为小微企业的，贷款人可通过其他方式分析判断借款人营运资金需求。”冰鉴科技研究院认为，金融机构针对小微企业进行风险定额定价时，往往缺少小微企业的经营历史数据——这就导致传统的测算方法难以奏效。新规提到的“其他方式分析判断”，为替代数据及科技手段的应用提供了更多空间。

　　除了银行之外，“非银行金融机构发放的流动资金贷款，可参照本办法执行。”——囊括了市面上主流的持牌金融机构。新规征求意见的时间截至今年2月6日，在修改正式发布后，将对整个流动资金贷款市场产生深远影响。