“企业、个人，一旦（在这份材料上）签字或者说盖章，就可能成为‘事后确认’，那你的存款就真会出现实际损失，这是一个‘万劫不复’的套路。以往出现过不少。”律师提醒称，储户一旦遭遇存款疑似被银行“挪用”情况，一定要谨防落入此类圈套。

近日，渤海银行南京分行的28亿存款遭挪用事件，引发舆论广泛关注。据中国经营报报道：在不知情的情况下，济民可信集团两家子公司（山禾药业、恒生制药）在渤海银行南京分行的28亿存款，被用于为没有关联的华业石化南京有限公司（下简称“华业石化”）提供贷款质押担保。

“你真做了，就入套了”

值得注意的是，在济民可信集团与渤海银行交涉中，银行方面人士一边认错，一边却劝说企业“再做一次”，甚至，还主动替企业写好相关申请书，希望企业盖章确认。针对这一细节，多名受访法律人士指出，此举极有可能是一种圈套。

中国商报法治周刊获得的一份记录显示，9月25日，渤海银行南京分行总经理助理管鹏程，向济民可信的财务人员发送了一份名为“申请（南京恒生制药有限公司）”的Word文档，内容显示，其以恒生制药名义，向渤海银行“申请相应顺延扣划我司在贵行2021年8月25日到期的5亿元质押存单款项”。

而据此前报道，就在前一天，济民可信集团人员赶到南京，向渤海银行方面当面递交公函：公司从未将其“新易存”存款转为纸质存单，也没有为他人办理过任何质押业务；渤海银行南京分行必须保障两公司的存款安全和自由提取，不得进行划扣和其他违规违法操作。

录音显示，尽管以公函表明态度，但渤海银行一位副行长仍提议，让企业方面写个申请书，为次日到期那一笔质押，申请暂缓划扣。因此，25日见企业方面迟迟未有动作，银行方面便主动替企业写好申请书，希望得到盖章认可。

“如果盖章发回，那么未来在诉讼中，银行会说你已经‘事后确认’了，说你追认、认可了未尽许可‘质押’行为，这样质押担保就具有法律效力了。之前也出过类似的情况，就是银行的人员给储户一点小甜头，劝你再给质押一次，你真做了，就入套了，为担保行为承担法律责任。”曾代理过多起涉银行案件的中央财经大学预防金融证券犯罪研究所高级研究员、北京市京师律师事务所律师许浩称。

“你这是在威胁企业吗？”

而据媒体报道，除了替企业写“申请书”外，管鹏程还曾希望企业“继续质押”，他说：“不，你肯定会笑，说现在出现这种情况，我怎么还能继续给质押？……一旦25号他续不上……您这边一旦不给他做，还不了了，逾期，我们银行代付，第一时间，就会拿你们存单，你那边报警，好，那整个存单28亿全部冻结，你存单也拿不走，钱也拿不走。”

这番说法当即遭到济民可信集团人士质问：“你这是在威胁（我们）企业吗？”

　　“面对这种情况要冷静理性处理，不要迫于压力或者为了一点小利益，轻易的签署确认书等法律文件。一旦在确认书等文件上签字盖章，就产生法律效力，等于追认此前虚假抵押合同的效力。这样原本无效的抵押合同，就具有了法律效力，一旦贷款人无法还款，你就要承担还款责任。即使此后，再采取报警、起诉合同无效等法律手段，也很难打赢官司。不但遭受了巨大的经济损失，还无法通过法律途径维权”律师许浩称。

　　据媒体报道，8月19日，由于渤海银行南京分行营业部人员打来电话，询问山禾药业法定代表人於江华“企业是否有办理存单质押业务的真实意愿？”，引发於江华警觉，在汇报集团后，集团人员随即致电银行核实，其33亿存款中，28亿已经被质押。

　　因此，在当天与银行通话中，济民可信集团当即要求银行报警，并扣下现场所谓办理质押的人员，但银行当时并未报警。交涉无果后，山禾药业于9月3日在无锡报案，而媒体曝光后，渤海银行方面称自己也已报警，但未说明具体报警时间点等细节。

　　截至目前，渤海银行仅声明称，“在与相关企业日常业务办理过程中，我分行发现企业间异常行为，已向公安机关报案，依法寻求司法解决。”针对济民可信《六问渤海银行》及广泛舆论质疑，均再未做回应。

链接：济民可信“六问”渤海银行

　　一问：犯罪行为正在发生时，为何当时不报警？

　　8月19日，案发当日济民可信获知有人正在银行柜台冒充该集团人员办理存款质押手续时，财务人员致电渤海银行南京分行要求立刻报警，然而渤海银行南京分行并没有履行该职责。8月21日至8月26日，济民可信多次与渤海银行南京分行交涉，并表明该集团及子公司从未办理也从未授权他人办理存款质押，渤海银行南京分行在明知质押担保过程可能存在犯罪行为时，依然没有报警。多次交涉无果后，济民可信于9月3日向无锡警方报警。

　　济民可信问道，渤海银行南京分行到底是什么时候报的案？

　　二问：这是“坚决维护客户合法权益”的方案？

　　渤海银行南京分行在24日发表的声明中表示：坚决维护客户合法权益，保障客户资金安全。

　　而根据济民可信提供的录音材料，8月21日晚，渤海银行南京分行营业部总经理助理管鹏程在给予济民可信的所谓“解决方案”中表示，“不，你肯定会笑，说现在出现这种情况，我怎么还能继续给质押？一旦25号他续不上，您这边一旦不给他做，还不了了，逾期，我们银行代付，第一时间，就会拿你们存单，你那边报警，好，那整个存单28亿全部冻结，你存单也拿不走，钱也拿不走。”管鹏程在表示歉意的同时，也提出，希望能够允许银行继续用山禾药业5亿元存款，为华业石化从渤海银行贷款提供存单质押。

　　济民可信反问：“再让我集团被骗一次，就是贵行‘一如既往坚决维护客户合法权益’的方案？”

　　三问：强行划扣4.5亿元，是保障客户资金安全？

　　8月24日，济民可信向渤海银行南京分行送达书面通知函，明确告知该行多位负责人：从未将存款转为纸质存单，也没有为他人办理过任何质押业务；要求贵行必须保障我集团存款安全和自由提取，不得进行任何违法划扣和其他违规违法操作。

　　济民可信接着问道，“在明确知晓我集团合法存款权益遭受不法侵害、贵行有关人员涉嫌刑事犯罪的情况下，贵行为何还在8月25日强行划扣了我集团4.5亿元存款？”

　　四问：渤海银行南京分行与华业石化究竟是何关系？

　　8月21日，济民可信与渤海银行南京分行正面交涉，该行胡兆锋、管鹏程两位负责人带来了与济民可信素不相识的另外二人，并介绍此二人为华业石化的负责人。

　　交涉过程中，华业石化资金部总监董某承认：从未与济民可信任何人员有过任何接触，并表示与渤海银行南京分行早有沟通，还描述了如何在济民可信不知情的情况下将该集团存款办理质押的细节。管鹏程还称，在与华业石化人员同来交涉地点途中，双方已经商量好如何弥补过错。

　　“贵行与华业石化之间是什么关系？是否属于企业间异常行为？”济民可信再次发问。

　　五问：贵行如此操作是在维护金融秩序？

　　济民可信提供的录音显示，管鹏程承认，“银行，或多或少一个是从印章上，所以这个你只要达到80%，85%以上就可以通过了，也没有打到法人（打电话给法人核实），这个是我们行的一个漏洞。”

　　济民可信发出提问，“80%相似度的假公章就能蒙混过关，不联系企业、不依规定面签质押合同，就将济民可信的巨额存款给第三方贷款做质押担保，这是否符合贵行的规范业务流程？”

　　六问：贵行出具虚假询证函目的何在？

　　济民可信透露，2021年3月，无锡方盛会计师事务所对集团子公司山禾药业进行例行调查时，向贵行发出询证函，在函中“山禾药业在渤海银行的7笔存款共计10.1亿不存在冻结、担保或其他使用限制”的内容下，贵行回复“经本行核对，所函证项目与本行记载信息相符”。

　　而事实上，贵行营业部总经理胡兆锋8月21日却向我集团承认：我集团每笔存款存入后的几天内即遭质押。

　　“那，贵行出具虚假询证函目的何在？”济民可信问道。（编辑 郑毅 统筹 孙涛）