福州人“提前还贷”排长队！多家银行关闭线上申请通道？

继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。农历新春后，调整步调更加频繁，不少重点城市小步快跑进入“3”时代。首套房利率不断下行，不少已购房者开始试着抢占低利率窗口期，一场“提前还贷潮”来了……

福州“提前还贷”需排队？

“以前排队等放款，现在排队等还款。”

2022年下半年以来，各大社交平台上关于“提前还贷受阻”的讨论逐渐增多。除了排队办理业务，购房者遇到的银行要求包括但不限于“需支付违约金”“提高最低还款金额”“限制还款次数”等。近期，以上讨论更是频上热搜。

最近不少福州的网友也向房产君反馈，他们向银行申请提前还贷，却被告知要么暂时无法办理，要么需排队等六七个月。不少人反映，在多家在榕银银行的APP上操作，许多人提交提前还款申请后，直接出现提示“暂时无法在线受理相关申请”。

全国范围扎堆出现“提前还贷热”！

上述情况不止出现在福州，据《财经》记者调查目前全国范围内已经出现客户“扎堆”申请提前还贷的现象。购房者若想提前还贷，面临不同的情况。其中，反映排队时间较长的大部分为国有大行的房贷客户。上海地区有购房者表示，其在某大行申请提前还贷已经排到5月；江苏地区有购房者则提到，其在另一大行提前还款的预约时间已经推至6月。

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不过，并非所有银行申请办理提前还贷都需要排队。华南地区某股份行支行贷款经理表示，在该行提前还贷的情况与往常对比没有太大区别，咨询的人较多，但并未有太多人进行预约。另有购房者表示，在某股份行App可直接申请提前还贷。

与之相对，近期银行发放房贷的速度超乎寻常。成都地区一位春节前刚办完首套房贷的购房者告诉《财经》记者，他从办理房产抵押到银行放款，只用了不到两周。

在业内人士看来，当前出现“提前还贷热”，一方面是由于房贷利率下行，此前房贷利率较高的业主希望通过此种方式减少利息支出；另一方面，部分业主有金额较大“闲钱”，又缺乏理想的资产配置。

从银行角度看来，客户“扎堆”申请提前还贷似乎意味着不小压力。“提前还贷会导致我们贷款余额下跌，因为还掉一笔，我们的余额就下降一笔。但银行考核的主要是净增，如果一边有提前还款，那么另一边房贷投放的压力就大了。”一股份行贷款经理对《财经》记者坦言。

有银行业人士指出：“房贷对银行来说是优质资产之一，少数业主选择提前还房贷对银行来说可以提前收回本金，拓展信贷空间；但对部分银行来说，短期内找到类似优质资产并非易事。”

什么人适合提前还款？

疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。那么究竟哪些人适合提前还款？ “利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款”。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则认为，春节前后，促使提前还贷再掀起高潮，还有一个触发因素，就是年前很多人发了年终奖或公司分红。提前还贷的，都是有一定理财意思的人，也多数是中产阶层。当手上有了一定积蓄，必然会将资金用于提前还贷。

一方面，春节前理财产品大面积破净、收益率回撤，甚至负收益，让老百姓对于房贷利率（一般在4%-6%）和保本理财收益率（目前在3%以下居多）的对比，有了清楚的认识。

也就是，我承担了更高的利率，但我手上的房子，可能并没有涨价，还在跌价。那么，现在最佳的选择，就是还掉贷款，折旧相当于理财了。很简单，承担很高利率来借钱，买了一项价格下跌的资产，而且这个资产未来可能还会降价。这种情况下，投资是非常不划算的。 

还是那句话，只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。

文章来源:乐居财经