口袋理财：存钱和理财怎么选?

原标题：口袋理财：存钱和理财怎么选?

都知道市场很缺钱，但很少有人清楚缺钱背后的原因。据银行人士爆料，2018年1月，存款增速放缓甚至负增长的情况更加严峻。与之相对的是，居高不下的贷款需求与永远不够用的额度，存贷款之间的结构性失衡正在加剧。

根据央行公布的数据来看，2017年金融机构新增境内人民币存款13.34万亿，同比少增1.8万亿。2017年12月人民币存款较11月末减少7749.04亿元，其中，政府存款和非银行金融机构存款均出现较大幅度下降。这意味着，吸储困境已经从存款增速下降升级为存款规模负增长。

存贷比几近失衡

据媒体从银行人士告知，某大行1月份贷款增加1000亿，存款反而减少500亿。天风证券首席经济学家刘煜辉表示，现在的信贷放量都是收容“超生游击队”，“超生”的孩子需要上户口，可是银行存款反而是下降的。

事实上，存款下降、贷款上升的不匹配在2017年已有体现，甚至在部分地区普遍出现了存贷比爆表情况。以某大行地方为例，该支行2017年存款13.5亿，贷款20多亿，存贷比早已超出100%。

这种情况在去年并不少见，该地省行层面也是如此。该行当地省级分行去年新增贷款300余亿，新增存款只有170多亿，多余额度靠总行支持，而这种情况在2017年之前并未出现。

从该行总行层面看，存款增长大于贷款增长，但部分地区出现存贷比爆表的原因，与当地经济发展情况、政策需求有关，比如有些地区处于发展期，基础设施项目多，或扶贫任务较重，额度上需要总行给予更多支持。

该大行当地资深业务人士表示，1月份省行层面存款是增加的，但增速正在放缓。分部门来看，居民储蓄存款增加，但对公存款下降。“结合当地往年情况，因为牵扯年初公司需要支付工程款，一季度对公存款都有下降，但今年下降幅度较往年更大。”

究其原因，该资深业务人士指出，一方面央行坚持中性货币政策，整个资金和M2增速都是向下趋势，必然带动社会资金量减少，最终体现在银行存款上，不可能像往年增长那么多;另一方面，现在企业和政府平台融资渠道都在收窄，对公企业和机构的流动性也在收紧。

存款去了哪里 只是换了个地方存钱

近年来，P2P网络投资理财以其便捷、高收益、门槛低的优势成为普通百姓理财的首选，通过相关数据统计显示：P2P理财已连续4年成百姓投资首选。P2P已经抢占银行80%的市场，这已是不争的事实，这也是互联网革命下带给人们金融福利不可阻挡的趋势;

1、出资门槛

银行理财产品的起购金额高，大多数都要求5万及以上，另一方面P2P门槛则很低，如口袋理财，该平台仅1000即可起投。实在的普惠金融，相对更受小理财户的欢迎和追捧。

2、年化收益率

据数据计算，2017年银行理财商品年化收益率约为5%;而P2P平台收益相对而言高很多，年化收益率约为7%-10%。以口袋理财为例，其平均年化收益可达9.5%，算网贷行业内中等偏上收益。而理财的目的就是为了钱生钱，所以从收益率这一点来看，P2P理财优于银行理财。

3、资金流动性

银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，这就导致资金的流动性大打折扣;而P2P理财模式采取一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息、等额本金等多种方式，一定程度上降低了理财风险，也满足了日常的流动性需求。

4、手续费

银行理财要求收取手续费、保管费、管理费等多种项目，无形中减少了理财投资者大量收益;而P2P平台的收费内容更加简单明了，通常仅需收取少数的充值提现手续费和服务费，甚至有些渠道连提现手续费都不收。如口袋理财提现分为T+1及T+0模式，并且开设了可转让模式，完全根据自己对资金的流动程度来选择提现方式。

5、便利程度

首次进行银行理财需要投资者本人携带(本人)身份证到银行柜台办理，而大多数P2P理财，只要通过手机APP就可以完全处理妥当。就这一点来说，P2P理财比银行理财更加便利，也更加节省时间。

6、项目实在

许多银行理财在推销各种理财商品时，其实大多都不晓得资金用途、收益与何挂钩、商品危险等等，而P2P网贷资金需求方实在的告知贷款用途和项目信息，出资者可自主鉴别和挑选网贷项目，做到了心中有数、明明白白。