“我们的上游是芯片公司，有些芯片缺货严重，好不容易来货了必须马上打现金过去拿货，如果贷款批得太慢，这笔单子可能就做不成了。”深圳腾视科技有限公司董事长谢兮煜表示。
深圳腾视科技有限公司（下称“腾视科技”）是一家专注于研发汽车安全驾驶辅助系统和安全布控系统的科创型中小微企业，是近年来银行信贷支持的重点对象。
谢兮煜介绍，疫情之下企业经常需要资金周转需求，既然是周转就要选择快捷、灵活、方便的贷款融资方式。在朋友推荐和多方对比之下，最终选择了微众银行的“微业贷”。
“不是别的银行贷不出，而是审批速度太慢。别的银行贷款批下来可能要一个月，微众银行几乎是‘秒批’，而且是线上操作，没有人工干预，提交资料很快就有批复结果，整个过程非常便捷。我已经推荐好几个企业家朋友使用了。”谢兮煜诚恳地表示。
实际上，谢兮煜的腾视科技只是微众银行拳头产品“微业贷”的众多服务客户之一。截至2022年6月末，微众银行微业贷已辐射29 个省/自治区/直辖市，累计超300万家小微市场主体申请，累计授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%。超50%的授信企业客户系企业征信白户，2021年当年新增首贷户超过9.5万户。
不过，谢兮煜的腾视科技又有些特殊，这家科创型中小微企业不仅是“微业贷”的用户，还是微众银行新型“政银担”业务的体验者。
科创型中小微企业往往面临重资产少、轻资产多、贷款抵押难的困境，“政银担”合作模式是缓解其融资难、融资贵问题的一大抓手。“政银担”合作模式是指政府、银行和担保机构发挥各自优势，由银行为符合条件的小微企业及个体工商户发放贷款，并由担保机构予以担保。但是，传统的“政银担”合作模式往往要求融资担保公司对每家企业上门尽调，放款时间不确定且耗时耗力，难以解决小微企业“融资慢”的问题。
谢兮煜提到的“银行审批速度跟不上企业的付款周期”，是诸多小微企业主的共同心声。而微众银行的新型“政银担”业务在缓解企业融资难、融资贵之余，也在为小微企业“融资慢”的问题破局。
新型“政银担”业务究竟新在哪里？据了解，微众银行新型“政银担”业务是业内首个线上化、批量化的融资担保业务模式。所谓线上化，是指线上提交材料，无需上门尽调，24小时不间断审批；所谓批量化，是指利用大数据风控优势，建立数字化模型进行大批量自动处理。
该模式旨在以不增加小微客户额外成本为前提，依托风险分担机制，为小微企业提供实惠、便捷的金融服务，目前主要聚焦小微企业、“双创”及“三农”主体、战略性新兴产业企业。
截至2022年11月底，微众银行已上线合作担保机构14家，覆盖国内13个省市，担保合作额度合计223亿元，累计投放担保贷款140亿元，累计服务小微客户超1.5万户。
首创线上批量化融资担保服务
一个自然而然的问题是，新型“政银担”服务中线上化、批量化的贷款审批模式应该如何做好风控？
微众银行企业金融副总经理袁伟佳介绍，数字化大数据风控是微众银行实现风险可承担的“秘诀”。微众银行构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系。简单来说，即将企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估维度，也有结合运用银税互动、银商互动提供的税务、工商、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力的数据。
据了解，微众银行的数字化大数据风控不仅能在贷前环节将获取的海量数据有效整合并建立起高效审批模型，在贷中及贷后环节也设有严格的监控模型，包括行为评分、预警处置等模型。此外这套风控系统还能够结合宏观经济形势和政策导向，通过企业的税收、财务数据、社保数据等一系列先行指标，从行业、区域、客群等维度进行资产组合管理，通过风险收益的综合分析，确定信贷管理政策并指导应用于业务。
在清华大学国家金融研究院副院长张伟看来，要破解小微企业贷款难题，金融结构应当发挥数字技术的能力，将业务从线下转到线上，由零售转为批发。从依赖企业财务报表等小数据，转变为通过线上积累的大量替代数据来分析小微企业的资信状况，从而作出是否放贷、如何放贷的决策。另外，小微企业的贷款规模往往较小，存在规模不经济的问题。为了实现规模经济，必须采用批量模式，并减少人工作业，这就必须将人工转变为机器，在线上化、数据化的基础上实现智能化。
“微众银行最大的优势在于他的科技含量。在我们眼里，微众银行是一家领先的数字银行。它的风控模型和对数字的提取能力都是行业领先，跟微众合作是我们探索金融普惠创新的重要一步。”深圳市中小企业融资担保有限公司南山分公司总经理沈琦吐露了选择微众银行作为合作伙伴的缘由。
她还透露，中小担合作的银行有40家 ，但微众银行是首家落地线上批量化“政银担”融资担保业务的合作机构。
在回答如何进行风控时，沈琦表示，深圳中小担结合自身二十年中小企业融资担保经验，依托微众银行的风控模型，共同设置企业准入标准，在授信过程中着重关注企业的经营情况，从而把整体的风险控制在一个有限范围内。在她看来，微众银行作为数字银行的第一梯队，自然是合作的首选。再加上国家政策支持和行业趋势所向，她对线上批量化融资担保服务的未来发展很有信心。
深圳是微众银行新型“政银担”线上批量化融资担保服务研发的“试验田”，也是正式启动征程的“首发站”。2021年7月,微众银行携手深圳市融资担保基金有限责任公司、深圳市中小企业融资担保有限公司首创该服务模式，并充分契合深圳市金融创新背景，重点锚定科创中小微企业领域展开线上批量化融资担保服务，优化深圳中小微企业营商环境，做强深圳“创新高地”优势。聚焦辅助驾驶的腾视科技正是该模式致力服务的目标企业。在企业主的口口相传和相互推荐中，微众银行的便捷服务在深圳的科创企业“朋友圈”中颇有口碑。
不过，作为一家全国展业的数字银行，微众银行的愿景是将新型“政银担”业务推向全国，惠及更多的小微企业。目前“政银担”线上批量化融资担保服务模式已经先后落地深圳市、湖南省、广东省、武汉市、西安市、江西省、重庆市、陕西省、山西省、江苏省、厦门市、天津市等全国13个省市地区，树立金融创新服务小微企业的有力实践。接下来，微众银行“政银担”还将走入更多省市地区，扶持更多市场主体走高质量发展道路，有效助力实体经济发展，赋能产业转型升级。
数字银行的数字化创新
行业人士普遍对微众银行首创“政银担”线上批量化融资担保服务模式并不意外，毕竟当传统金融机构还在数字化转型的道路上不断摸索时，微众银行从诞生的第一天起就拥有了“数字化”基因。
作为国内首家数字银行，微众银行自2014年成立以来就肩负着“让金融普惠大众”的使命，发挥数字科技特长助力小微普惠金融和支持实体经济发展。金融科技是微众银行推动数字普惠金融发展的核心引擎，也是微众银行的独特优势。
身为中国银行业首家国家级高新技术企业，微众银行迄今累计申请专利超过3200项，研发人员占员工总数的55%以上，每年将10%以上的营收投入IT研发。
成立之初，微众银行就提炼出“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）金融科技战略，并在这四大领域积极探索、实现一系列前沿技术的积累和国际领先的应用。
开业之初，微众银行就集中资源在一张白纸上搭建起国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。基于此，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至2.2元，不到国内外同行的十分之一的水平，以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。
全方位的科技运用，使微众银行成为国内首家获得国家级高新技术企业认证的商业银行，也使各项成本持续优化、风险不断降低、效率显著提升、服务范围有效扩大，从而为践行普惠和服务小微奠定并夯实了基础。
此次创新推出线上批量化融资担保服务，微众银行再度发挥数字化大数据风控和批量化业务处理能力的优势，为传统“政银担”业务注入科技动能，让小微企业在快速的贷款审批过程中拥有真实的获得感。
八载笃行，踔厉奋发。成立八年来，微众银行始终牢记着“让金融普惠大众”的初心使命，亦坚守着金融科技助力普惠金融的立行之本，用一次次的金融创新践行着自己对小微企业和普罗大众的庄重承诺。字明其志，为“微众”砥砺前行；行胜于言，勇于开拓再谱新篇。在实现全体人民共同富裕的现代化征程上，微众银行必将用实际行动留下浓墨重彩的一笔。或许更多的惊喜，还在前方。
