一场疫情带给人很多思考，收入的中断、病情的来临、经济走势的不明朗，让都市白领意识到自己风险有多大。近期童童这边，咨询保险的人特别多，个个感到焦虑又无措，不知该如何配置的保险，才能堵上自己的风险敞口。下面，一起来看看吧。
风险敞口是什么意思？
指未加保护的风险，即因债务人违约行为导致的可能承受风险的信贷余额， 指实际所承担的风险，一般与特定风险相连。风险敞口是指因债务人的违约行为所导致的可能承受风险的信贷业务余额。客户风险权重一般是由外部评级机构根据客户的资料信息加以评定的，分为0%、10%、20%、50%、100%和150%六级。
如何规避自己的风险敞口？
自己配置保险，应该分怎么几个步骤走？
1、先做好保费预算
预算是第一步，要知道，保险的种类和形式非常多，无论是重疾险、寿险、医疗险、还是意外险等等，每一种保险都有N种类型和内容，涉及到的保费也千差万别。
如果没有保费预算，也许你千辛万苦研究透了一款保险最终核算保费时发现超标了，完全不能承受，哦买噶，那就全做了白用功。
简单点，给大家一个中肯的保费建议：每年存款的10%！
有不少自媒体会鼓吹保费应该占到收入的10%，其实我觉得这是很不对劲的。中国的国情、民情和西方国家不一样，有大笔的房贷要还，有老人要赡养、有昂贵的子女培训费要缴纳，这些硬性支出刚性太强，而我们国民的收入普遍较低，用收入的10%去买保险，一般家庭和个人都是不能承受的。
我们就说年收入10万，目前可能是大部分的职场男性收入平均线，这个收入水平不富裕也不贫穷，维持家庭比较小康的生活水准可以，但如果让这个收入的男性每年拿出1万元专门为自己购买保险，我认为是不现实的，舍不得也承担不起啊。
毕竟一个家庭，还有比保费更重要的花费需要支出。那么用每年能存下的钱的10%用于保费则是比较合理的。
我们还是说年收入10万的男性，一年省吃俭用，估计能存在3万就是不错的业绩了，那么拿出其中的3000元为自己投保就基本差不多了，再多别人也接受不了。
预算费用确定后，我们就可以根据预算做出选择了。
2、选择保障的类型
健康保险主要有重疾险、医疗险、寿险、意外险这四大部分组成。
投保前，可以先到自己所属的单位了解一下，是否有给员工投保商业保险，据我所知，很多公司至少会给员工配一份意外险，如果单位已经给你投保了，并且保额也足够的话，那么自己就可以不用再投保，妥妥省下一笔费用了。
至于重疾险、医疗险和寿险就根据个人的情况规划了，理论上这三种保险都非常重要，最好全部配齐，可如果有的人保费预算实在很低的情况，也可以分时段投保，也就是先把目前年龄段紧要的保险投保了，其他的等以后资金宽裕了再投保。
那么哪些是首先要投保的，哪些是可以缓一缓的呢？
我认为顺序应该是：医疗险>重疾险>意外险>寿险
医疗险是基础，它能保证你看得起病，目前市面上有很多百万医疗险，在1万元免赔额的基础上，最多可以报销300万元，有这样一份保险，基本可以保障生病时，看得起病、用得起药，保证身体在现代医疗技术下获得最大程度的康复。
其次就是重疾险了，重疾险是赔付性质的，确诊合同规定病例后，一次性支付合同金额。有些人不理解，我都有医疗险报销医疗费了，为什么还要买重疾险呢？
原因很简单，你看几个得了重疾的人，治疗期间还能高强度工作的呢？大部分人会因为治疗和身体因素选择暂时休假一段时间调理身体或者换一个轻松的收入低的工种，当然也有很多不幸的人是生病后被单位强行辞退的……
虽然医疗费可以报销，但因生病造成的收入降低或中断，谁来弥补呢？家里的老人、孩子、老婆等都着这笔收入来生活呢，一旦没了收入，一家子人怎么办？
重疾险恰恰是解决这个资金问题的，所以不要再傻傻的问，有了医疗险报销医疗费后，我还要重疾险做什么用？除非你家里有矿，否则，相信我，重疾后的经济负担远远比你想想的要严重，备一份重疾险非常重要，它能保证病患不仅有尊严的治病，还能有品质的生活。
第三要关注的就是意外险了，意外险的出险概率比较低，所以重要性上我排第三，但因为它的价格很低，我到是建议完全可以人手一份。基本上50万的保额150元就可以搞定，百万保额299元搞定，就是一顿饭钱，大家都买得起的保险。这里我就不累述了，有兴趣的朋友可以留言咨询。
最后是寿险，寿险并不是人人都有需求的，比如还没结婚的年轻人，父母还年轻无需赡养、孩子还未出生不用养育，就光身一个自己，责任较低，这种年轻人如果保费资金短缺可以暂时不投保寿险，等以后资金基础雄厚了，家庭责任也重了，再投保。
3、确定保障时间
接下来，就要确定保障的时间了。
意外险，我认为是可以一直持续到终身的保险，因为即便是老年人意外险，也还是超便宜的，不仅可以保障身故伤残，还能保障平时跌伤摔伤的医疗小费用，实用性很强。而且老年人意外情况多发，买上一份有备无患，主要是便宜。
那医疗险呢，就因人而异了，医疗险是短期险，每年的费用都不一样，随着年龄的增加，保费越来越贵，一般到了六七十岁后，保费就是好几千了。健康状态不太好尤其是患重疾的老人当然还是有需要了，用几千元的保费换几万甚至几十万的报销额度，很划算；但也有身体好的老人，几年也不住院的，这个每年几千几千的保费就显得有点心疼了；这种情况的话就没必要坚持投保终身了。
再说重疾险，重疾险定期好还是终身好，不考虑价格因素的话，当然是终身好了（这还用说嘛），有资金实力的，首选终身重疾险；但是资金紧张的情况下，定期重疾可以不可选，我认为，可以！
我上文中也说了，重疾险主要是用于弥补重疾期间收入上的损失的，如果选择定期重疾，保障到退休年龄，也就是退休后不再享有重疾保障，那么会有什么影响呢？
虽然会有少领几十万保费的区别，但老年人已经没有了过重的家庭责任——孩子已成人无需抚养，而且自己也有了退休金，不存在治病期间收入降低或中断。即便没有保额，只要有一点积蓄够治病，就不会对家庭经济产生致命影响，日子还是可以过的。
所以，资金充裕就选终身重疾，毕竟年纪越大得病概率越高，前期支付的保费最终换回保额的概率也越大，好歹是一笔不菲的赔偿，终身肯定是更好的。但如果资金紧缺，选定期的也没问题，不要纠结，定期便宜是真的。
最后，寿险的时间怎么选，我认为如果不考虑资产传承因素，寿险就最没必要买终身的，因为终身的寿险都非常贵，但它的好处是可以保证一定要回保额，因为“人必有一死”啊。定期寿险就便宜实惠多了，也可以起到保障作用，应对人生中难关。
普通家庭建议就选定期寿险即可，富有的需要资产传承的家庭则可以选择终身寿险。
另外，现在很多重疾险是可以附带寿险的，我认为这种保险是很不错的选择，性价比高，解决了“万一健康不得重疾，拿不回保费怎么办？”这个千古难题，不得重疾，最后还拿寿险保额，健康平安一生，钱留给后代。
综上，DIY的保险配置的流程就走完了，结合自己的需求和资金情况，你应该已经得到了适合自己的保险配置，我一直建议，当你有保险意识的时候，一定要尽快安排投保。
资金实力不够，可以先按照目前的实力情况来投保，因为保险这个事，后期有资金实力了，还可以继续加保额加配置的，没有必要一步到位。但如果现在不投保，一旦身体有点小问题，可能因为健康原因被很多保险公司拒保，再也投不到合适的保险啦。
