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你认为保险是骗人的 全因为自己有这七大误区
2020-06-06 19:18:10
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前些天，坤鹏论保写过一篇关于保险理赔的误区——《保险七大理赔误区 明白这些理赔更简单》，后来经过和不少网友交流发现，大家对保险的误区真不少，特别是误解很多。
今天，鹏哥就将总结出来对保险的理解误区分享给大家。
对照一下，看看这些是否也在影响着你对保险的感受？
本文重点内容：
误区一：买时易，赔时难
误区二：保险是万能的
误区三：我很健康，不需要保险
误区四：有社保就不需要商业保险
误区五：先保孩子，后保自己
误区六：有病治病，无病返本
误区七：大公司的保险就是好
误区一：买时易，赔时难
很多人看到保险理赔要提供一大堆材料，手续繁杂，本能地就认为“投保容易，理赔难”、“保险都是骗人的”、“保险公司会有意为理赔制造麻烦”。
事实上，保险购买的时候并不容易，理赔的时候也不难。
是不是很颠覆大家的认知？
1. 买时并不容易
大家都知道，购买保险时要先进行健康告知。
保险公司会通过健康告知了解被保险人身体健康情况、收入情况以及其他保险公司认为有必要了解的信息。
身体健康、干活有劲、吃嘛嘛香的被保险人，当然会认为投保容易。
但凡身体方面有一点问题的被保险人，在投保时都不会那么容易。
比如最常见的高血压、甲状腺结节、乳腺结节，虽然症状不严重的情况下可以投保，但基本上性价比最高的那款产品都无法选择，只能退而求其次。
再比如体检时的一些异常情况，医生都认为没问题，不需要治疗，观察就行了。
但保险公司却总会揪着这些问题不放，最好的结果也是加费承保、除外承保，很有可能就会是拒保。
至于原因，鹏哥之前也专门写过文章《为什么有些病医生说没事，保险公司却会难为你？》。
现在社会工作压力都很大，亚健康现象非常普遍，自认为身体没问题的人做个体检也容易查出一些异常，而这些异常很容易成为保险公司拒保的原因。
这也是为什么鹏哥并不建议在购买保险前体检的原因。
而大家认为买保险容易，最重要的原因是：
不重视如实健康告知，认为保险公司反正也不会调查，没必要说实话。
再加上保险代理人为了业绩，往往会将买保险说得跟买菜一样容易。
2. 理赔也不难
理赔难同样是很多人对保险的共同认知。
但事实上，很多拿到过保险理赔的人对保险理赔的印象是：
怎么保险金下来的这么快？
非常出乎意料。
前几天刚有一个网友和鹏哥说，自己前段时间腿摔了，之前买过 意外险附加意外医疗，上午把资料传上去，下午理赔金就到账了，8000多块钱。
网上很多人说保险理赔难，无外乎以下几种原因：
没认真看、或者压根就没看保险合同，不知道什么情况理赔、什么情况不理赔；
买错了保险，腿摔坏了非要让重疾险理赔，显然是不会理赔的；
没认真按保险公司要求准备理赔材料；
以讹传讹，自己从来没买过保险却一直在说保险骗人。
当出现问题的时候，人们通常的做法是指责别人、甩锅，不会承认是自己有问题的。
即使真是自己的问题，也会有无数理由把自己摘干净，比如是受了谁谁的误导、轻信了谁谁的话等等。
这是人性趋利避害的一面。
人性是无法改变的。
特别是与金钱相关的时候更是如此。
所以无论什么原因没能在第一时间拿到理赔金，都会认为是保险公司的问题，保险理赔难。
还有一部分人，自己从来没买过保险，更别提申请理赔了。
但往往这些人，总认为保险理赔难。
你要让他实践出真知，他肯定会和你说：保险是骗人的，你还让我买保险，你什么居心？！
好事不出门，坏事传千里。
拿到保险金的人肯定不会到处说：我拿到保险金了。
只有没拿到保险金的人才会到处说，并且很少会承认是因为自己原因没拿到。
保险理赔难，很大一部分原因是这种以讹传讹导致的。
只要保险买对了，理赔申请材料准备齐全，流程没问题，理赔并没有传说中的那么难。
有时候传说，真的就只是个传说。
误区二：保险是万能的
这也是很多人对保险的一个误区。
不过这并不能完全怪我们，曾经很长一段时间内，保险公司包装出来的产品确实容易给人这种感觉。
比如一个主险带了七八个附加险，包括定期寿险、终身寿险、重疾险、医疗险、意外险，甚至还是返还型。
这么个附加法，绝大多数人弄不明白，听起来似乎真的什么都能保，很万能。
坤鹏论保之前就写过文章，不建议大家购买带这么多附加险的保险产品。
一是保障捯饬不清楚，很容易买错；
二是很可能共享保额，一个理赔了其他就不理赔。
所以如果真需要这么多保障，最好的方法是单独购买。
我们接触最多的人身保险也就四种，分别负责不同的保障。
1. 意外险
保什么：因意外伤害导致的身故或残疾，意外伤害需要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果附加了意外医疗，还会理赔因意外伤害导致的医药费用。
不保什么：因疾病导致的身故、残疾或医疗费用都不在意外险理赔范围内。
2. 重疾险
保什么：被保险人罹患保险合同中规定的疾病，保险公司负责给付保险理赔金。
注意，重疾险并不是确诊即赔。
有些保险代理人为了将保险推销出去，会和自己的客户介绍说重疾险确诊即赔，这是错误的。
重疾险理赔分三种情况：确诊即赔占一种、确诊并严重到一定程度赔付占一种、确诊并实施了特定治疗占一种。
不保什么：如果所患疾病没在保险合同中，或者没有达到保险合同规定的严重程度，或者没有接受保险合同规定的治疗，重疾险不理赔。
切记！切记！
3. 百万医疗险
保什么：因疾病导致需要治疗的，医保报销后的费用，在扣除免赔额以后，根据合同规定比例报销。
不保什么：免赔额以内的金额，百万医疗险也不理赔。
比如生病住院治疗，医保报销以后自费5000元，但百万医疗险免赔额是1万元，那这5000元就不在百万医疗险理赔范围内。
4. 寿险
保什么：被保险人身故/全残，保险公司负责理赔。
不保什么：如果被保险人没有达到全残的标准，只是残疾，寿险不理赔。
不难看出，任何一种保险都不是万能的，有自己专门的理赔范围。
超过范围的就不理赔。
任何一种保险都不是万能的！
知道保险不是万能的，才能更好的配置保险，更便捷的拿到理赔金。
误区三：我很健康，不需要保险
这也是很多人不买保险的重要原因之一。
自己很健康，不需要保险来保障。
健康自然是好事。
可问题是，健康只是现在的一种状态，并不代表未来不会生病或者不会生大病。
25岁以前，熬通宵跟玩似的，洗把脸第二天精神抖擞，又是一条好汉。
过了25岁以后突然发现，第二天早上怎么有点提不起精神呢？
过了30岁以后发现，熬一晚上需要好几天才能缓过神儿来。
随着年龄的增长，身体也在逐渐走下坡路，不管是否愿意接受，这就是个事实。
生老病死是自然规律，历史上那么多皇帝都想逆天改命、长生不老，哪一个实现了？
很多人说，买保险是为了防止未来发生风险。
这是一种错误解读，不是说买了保险风险就不会发生。
买不买保险，与未来是否会发生风险、发生什么样的风险没有一毛钱关系。
买保险的目的是在风险发生时，有钱可以应对。
保险是对未来不确定性的一种确定性经济保障。
健康的身体是购买保险的前提条件，有了健康的身体才有资格挑选性价比更高的保险。
没有这个前提条件，很可能根本就不能买保险。
正确的姿势是，趁自己身体健康，选择那些高性价比保险产品投保。
常想有日思无日，莫到无时思有时！
误区四：有医保就不需要商业保险
随着国家大力推进基础医疗保险，目前基础医疗的普及度已经很高，于是就有人觉得，我有医保，不需要其他商业保险。
实际上这是一种非常错误的思路。
医保的全称是社会医疗保险，是由政府推动，希望可以覆盖全民的基本医疗保险制度。
作为社会基本医疗保障，医保是有限额的，并不是花多少钱都能报。
以北京为例，门诊每年最高限额2万，住院报销基础金额为10万，再加上住院大额补助的40万，最高限额为50万。
超过50万部分医保就不管了。
这还是刚刚上调过的水平，在此之前最高限额为30万元。
其他地区的水平未必会有北京高。
首先，这个额度并不高，真要是大病治疗不够用。
其次，医保报销的药品仅限医保目录中的药品。
2020年1月1日开始执行的新医保目录中包括了2643种药品，听起来似乎很多。
但国内药品监督管理局批准的药品有169470种。
也就是说，国内的药品里，只有1.56%是医保能报销的，其他98.44%的药品都不在医保报销范围内。
很多治疗癌症及其他重大疾病的药品都需要自费。
而商业保险，比如百万医疗是不限医保目录的，所有药品都可以报销。
基础医保+商业百万医疗保险才能有效承担起大病治疗的费用。
误区五：先保孩子，后保自己
随着物质生活越来越好，孩子在家庭中的地位也越来越高。
不知道从什么时候开始，“孩子优先”的思维开始在家长心中蔓延。
有好吃的先给孩子吃，有钱先给孩子花。
为了孩子上学，原本不富足的家庭也可以一掷千金，买学区房、上优秀学校。
一句“不能让孩子输在起跑线上”已经让无数家长疲惫不堪。但凡事不能落后的思想已经在家长心中根深蒂固，无法改变。
这种思想同样出现在为孩子配置保险这件事情上。
总想给孩子买最好的保险，甭管多少钱，只要好就行。
坤鹏论保就见过这样的家长，一年收入也就五万块钱不到，单给孩子买保险一年就要支出一万多。
结果就是孩子保险没少买，家长保险基本没有。
事实上这种做法是非常不正确的！
对孩子好的心理鹏哥可以理解，但行为方式不是这么办的。
配置保险的意义在于，万一出现意外，可以通过保险将事件对家庭收入的影响降到最低。
孩子并不是家庭收入的来源，除了支出，孩子几乎不会对家庭收入有什么贡献，所以万一出现意外，也不会对家庭收入产生影响。
能影响家庭收入的是家长。
孩子最大的风险是父母。
所以买保险的顺序应该是先给大人买，再给孩子买。
并且是先给家庭经济支柱买，再给其他人买。
成年人的意外才会对家庭收入造成影响。
如果一个家庭没有收入来源，你给孩子买保险又有什么意义呢？
误区六、有病治病，无病返本
有病治病，无病返本，横竖都没有损失，这非常符合人们惧怕损失心理。
所以在很长一段时间以来，返还型保险都非常受市场欢迎。
实际上，返还型保险存在两个明显的缺陷：
保险不足
收益不够
如果你将相同的保费拿出一部分买专门的保险，把另一部分用于银行 理财。
等到可以返还保费的时候就会发现，银行理财收益会比从保险公司拿回来的返还金还要多很多。
在这方面，鹏哥之前专门写过一篇文章《我为什么强烈地不推荐买返还型保险？》。
文章中有更详细的分析和案例，便于理解。
保险，我们首先考虑的应该是保障够不够。
如果同时还有资金增值的需求，完全可以再单独购买一份年金保险，最终核算收益时就会发现，单独购买一份保障型保险和一份理财型保险会更划算。
不信？
你可以亲自算一下试试。
误区七：大公司的保险就是好
便宜没好货的观点已经深入人心。
大公司、大品牌、高价格成为很多人标榜时尚的消费理念。
这就导致很多人在购买保险产品时，也愿意选择大公司，选择贵的产品。
认为贵有贵的道理；
贵的产品服务好。
小公司不安全，说不定哪天就跑路了，或者卡着不理赔。
事实上，我们大多数人判断品牌知名度的依据都是自己有没有听说过。
国内保险公司两百多家，大多数人真正听说过的就是传统的、成立时间比较久的那几家而已。
绝大多数保险公司并不有听说过。
银保监会对保险公司的准入标准卡的非常严，能正式成立的保险公司，没有哪个是没实力的。
国内保险也有近四十年发展史了。
谁听说过哪家保险公司跑路的？
谁听说过哪家保险公司因为破产导致投保人利益受损了？
事实上，保险是否理赔、是否容易理赔，与公司规模大小并没有关系。
之前鹏哥也专门写过一篇文章《保险理赔难？小保险公司理赔更难？》，大家可以看看。
另外还有一篇《一年交3000的重疾险和一年交2万的重疾险差在哪儿？》向大家介绍了同样一类保险，贵与便宜差别在哪里。
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