金融超市拟建项目可行性研究报告

项目拟建背景及必要性
2.1 项目背景
随着民间金融的全面开放，金融服务将从“中介时代”进入“超市时代”。 2000年，中国社会科学院经济研究所戴园晨教授在金融研究文献中提出“构建金融超市是我国金融业发展的必然选择”。2016年初，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（国发﹝2015﹞74号文件）是未来指导我国政府部门和社会各界发展普惠金融的纲领性文件，标志着普惠金融已经纳入了国家层面总体经济社会发展战略。同年经国务院批复，中国人民银行联合有关部门和河南省人民政府印发了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》，使兰考县成为首个国家级“普惠金融改革试验区”。同时，山东省政府为贯彻落实文件精神，批准成立了“山东省普惠金融研究院”，该院是专注于开展普惠金融理论研究、学术交流和普及普惠金融知识的第三方高端智库。
不难发现，普惠金融从专家的理论层面到国家的战略规划层面，都在大力倡导发展普惠金融，但是“如何实施、谁来实施”是目前面临的一大难题。鑫旺普惠金融超市设立的目的是为了落实普惠金融政策，引导金融资源更多的投向小微企业、“三农”及个体工商户等普惠金融薄弱领域，让金融真正普及大众，惠及民生。
基于以上原因，«山东鑫旺集团»前期在山东省泰安市投资5亿元打造首个金融超市试点项目——鑫旺普惠金融中心，在山东省德州市投资10亿元打造“夏津鑫旺国际金融产业园”。
目前普惠金融已在100多个城市，并与40余个地方政府达成意向合作协议，未来目标五年内将项目入驻到每个县市区及工业园区，为国家以及地方政府、金融机构、企业、个人提供一系列金融服务，盘活地方经济、拉动全国与地方GDP。（具体案例详见附件三）

项目目前以山东鑫旺集团为依托，在某市设立分支，拟建某鑫旺普惠金融超市项目，未来将为某市地方经济带来巨大贡献。

2.2 项目的必要性
2.2.1 项目有利于规范当地金融秩序
金融业的深度融合给社会大众带来了更好体验、更多选择，也促进了传统金融机构的变革。然而，在其蓬勃兴起的同时，也伴随着野蛮发展、乱象丛生，一些企业打着互联网金融和金融创新的旗号冲破监管红线，扰乱了金融秩序，给消费者带来严重损失。如何在鼓励金融创新的同时避免监管盲区下的资本套利，如何在防范风险的基础上激发信息技术带来的金融新动力，如何让消费者看清“乱象”背后的“真相”，成为推动互联网金融健康发展的当务之急。
在促进普惠金融、提升金融服务质量和效率等方面，互联网金融发挥了独特作用。然而，互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性特点。当前，在经济增速下行、监管环境不完善、从业机构良莠不齐等主客观因素的综合影响下，某些业态脱实向虚、偏离正确创新方向的倾向越发明显，风险累积也越来越大，互联网金融行业的声誉和市场情绪受到很大影响。如何利用好互联网金融对实体经济有利的一面，同时又能规范行业发展、有效防范金融风险，成为我国互联网金融行业发展和监管所面临的难题。
项目的拟建本身资金不过账，同时针对前端（整合的金融机构）与终端（需要贷款的企业与个人）经行严格的审查，必然将会帮助政府搭建金融混业服务平台，规范当地金融秩序。
2.2.2 项目的搭建有利于解决与规范金融信息服务
中国是一个资产总规模已超200万亿元的金融大国，目前我国金融市场中证券交易规模已跃居世界前两位，金融市场影响力显著提升，金融信息服务产业发展潜力和市场空间巨大。根据课题组对金融信息服务产业构成的分析和市场估计，到2020年，全部金融信息服务市场规模将超过1000亿元。同时市场上的金融信息服务目前还满足不了市场的“规模特性”。
金融信息服务看似是个“小众产业”，但其对金融创新和健康发展具有十分重要的影响和引领作用。金融信息服务发展与金融发展高度相关，现代金融活动离不开信息数据的指引。在以互联网为代表和为核心的新一代信息网络条件下，金融信息服务是转方式、调结构需要重点发展的重要新兴产业之一。
对于普通用户而言，这个金融信息服务有两个核心痛点：一是金融信息资源仍相对匮乏，二是金融信息内容的集成度较低。用户需要包含一站集成式的，同时涵盖场景化、个性化、定制化的金融信息服务。
金融信息是核心领域的关键信息，事关金融稳定安全，也事关民众切身利益。而不同部门管理的侧重点存在差异，亟需建立分工负责与统筹协调有机结合的管理体制。政府相关部门正加快健全政策措施，以更加科学、有效的指导和管理，推动行业健康有序发展。
资本市场的发展，离不开持续有效的信息披露。证监会依据《证券法》相关要求，对证券信息资源实施有效管理，在积极利用政策、约1亿用户需求以及信息技术等手段，促进证券信息服务快速的发展。
项目拟建服务中的鑫旺普惠智慧云平台，将解决当地金融信息服务中两个核心痛点，使XXX市金融信息资源相对充裕，内容集成度高，同时解决当地贷款企业与贷款组织一站式集成化、个性化、定制化的金融服务。
2.2.3 有利于当地产业循环经济发展提速
行业的发展并不是封闭与单一性的，一个产业的发展将会带动当地整个产业链的经济循环体系，项目的搭建有利于让当地大多数企业获得金融支持，最大限度地促进产业资本与金融资本的融合，让当地大多数产业的发展提速，大大增强当地企业的市场竞争力，同时在每一个细分的金融领域，都有多家机构入驻普惠金融服务中心，这些机构既互相合作，又互相竞争，必然可以大幅度降低当地企业的融资成本，促进当地经济的发展。
2.2.4 项目的搭建社会效益与经济效益显著
能得到金融支持的企业远比得不到金融支持的企业发展速度要高。普惠金融服务中心的设立，将会使更多的企业有机会得到资金支持，撬动企业产值，提升发展速度。

项目的搭建可为当地直接带来税收5,627.77万元，同时间接给当地带来税收15,800.00万元以上，并为当地间接创造就业岗位300个以上，以上数据可表明项目的社会效益与经济效益显著。

1.2  项目模式简述
项目模式可简单阐述为：以山东鑫旺集团为依托，通过（某某市）鑫旺普惠金融超市，整合当地金融机构，为当地个人、中小企业提供免费咨询、培训、专业指导、金融贷款产品对接等金融服务，从而解决企业融资难、融资贵、融资慢难题。最终实现直接盘活地方经济、增加地方税收、增加地方就业、等民生问题，并有利于解决地方引进各大行业专业人才，提高地方政治、经济地位。

1.4 建设性质及内容
项目租用场地3000平方米，其中内容有：
1、前台接待区100平方米；
2、休闲洽谈区200平方米
3、多功能培训室400平方米；
4、开放式金融办公区600平方米；
5、中型会议室200平方米；
6、VIP接待室、办公室300平方米
7、多功能触控一体机体验区100平方米
8、中小企业公共服务中心500平方米

1.5 项目主要经济指标
项目正式运营后，保守估计每年为当地有金融需求的中小微企业和个人提供对接10亿元贷款的规模。项目直接纳税总额为1,736.12万元；间接为政府带来税收约为15,800.00万元（①、按照10亿元贷款，金融机构取得利息收入和手续费等收入都需要缴纳营业税金及附加，实现利润需要交纳企业所得税，此外，还有房产税、土地使用税、印花税、代扣代缴个人所得税等。按照年利率8%，纳税率保守估计10%计算，则每年为800.00万元；②、按照10亿元贷款额，企业可通过贷款额10亿元保守带来30亿营业，保守按照5%纳税率核算，则每年为15,000.00万元）。同时，直接创造就业岗位80人，间接为当地解决劳动就业300人以上（按照每人年产300.00万元营业核算，10亿元所需匹配人数为333人。）

  目录
目录 1
第一章  总论 7
1.1 项目概况 7
1.1.1项目名称 7
1.1.2 项目承办单位及负责人 7
1.1.3  拟建地点 7
1.1.4  搭建周期 7
1.1.5  项目投资金额 7
1.1.6 资金筹措 8
1.2  项目模式简述 8
1.3 可行性研究报告编制依据及原则 8
1.3.1 编制依据 8
1.3.2 编制原则 9
1.4 建设性质及内容 9
1.4.1 项目拟建性质 9
1.4.2 项目拟建内容 10
1.5 项目主要经济指标 11
1.6 项目经济效益 12
第二章  项目拟建背景及必要性 13
2.1 项目背景 13
2.2 项目的必要性 14
2.2.1 项目有利于规范当地金融秩序 14
2.2.2 项目的搭建有利于解决与规范金融信息服务 14
2.2.3 有利于当地产业循环经济发展提速 15
2.2.4 项目的搭建社会效益与经济效益显著 15
第三章   市场分析 17
3.1 前端（金融机构）市场分析 17
3.1.1国内银行发展趋势 17
3.1.2小微企业金融服务发展现状 18
3.1.3 互联网信息技术产业影响力分析 19
3.1.4  金融业中间业务发展现状 20
3.1.5前端（金融机构）市场总结----提高创新能力，跟上社会融资变革的节奏 20
3.2 终端市场（融资贷款企业）分析 21
3.2.1外部环境因素 21
1、政府因素 21
2、金融机构因素 21
3、信用担保体系因素 22
4、直接融资因素 22
5、法律体系因素 22
3.2.2  企业自身因素 22
1、中小企业素质较低，信用状况较差 22
2、中小企业缺乏担保物 23
3.2.3  中小企业融资成本构成 23
1、无风险利率 23
2、风险定价利率 23
3、利率出超部分 24
4、中介服务费用 24
5、中小企业融资难的原因分析 24
6、中小企业财务不规范、信息不充分 25
7、传统金融机构信贷模式仍然滞后 25
8、新型金融机构发展仍然不足 25
9、政策性担保机制尚未充分发挥作用 26
10、信用中介发育及专业水平不足 26
11、政策机制及效率有待提高 26
3.3 项目市场总结 27
1、项目的搭建做好了金融基础设施建设 27
2、项目的搭建有利于加快传统金融机构转型 27
3、项目的搭建必将加快建立新型金融机构 27
4、项目的搭建有利于推进利率市场化改革 27
5、项目的搭建有利于深化金融服务体系发展 27
第四章  项目模式与产品分析 29
4.1 项目服务模式分析 29
4.1.1 项目总体规划简述 29
4.1.2项目落地方模式简述 30
4.2 产品服务模块分析 30
4.2.1普惠金融板块业务分析 31
4.2.2创新产业金融板块业务分析 32
4.2.3智慧云平台 32
4.3 金融机构入驻方式 32
1、金融机构入驻方式（一） 32
2、金融机构入驻方式（二） 33
4.4 项目服务概况 33
4.5  项目优势 34
1、降低资金提供方的考察成本 34
2、节约资金需求方的时间成本 34
3、掌握XXX市企业信息资源，入驻机构提供客户资源，提升入驻机构业务量 34
第五章  风险把控与客户服务流程 36
5.1  项目风险把控 36
5.2 企业流程分析 37
5.2.1  业务受理 37
5.2.2调查评价 37
1、调查评价并撰写报告 37
2、审定业务考察报告 37
5.2.3 业务审批 38
5.2.4贷款发放 39
5.2.5 贷后管理 39
5.3 种植、养殖个体服务流程分析 40
5.3.1营销和受理 40
5.3.2 贷前调查 40
5.3.3 审核 40
5.3.4审批 41
5.3.5 贷款发放 41
5.3.6 贷后管理 41
5.3.7 信贷档案管理 41
第六章  项目的组织管理和实施进度 42
6.1 项目运营组织架构 42
6.1.1 项目组织架构分析 42
6.1.2 项目运营管理人员分配 42
1 总经理岗位职责 42
2 副总经理岗位职责 43
3 综合业务部职责及岗位职责 44
3.1综合业务部职责 44
3.2综合业务部经理岗位职责 45
3.3受理专员岗位职责 45
3.4 客户经理岗位职责 45
4 风控部职责及岗位职责 46
4.1 风控部职责 46
4.2 风控部经理岗位职责 46
4.3 风控专员岗位职责 47
5 法务部职责及岗位职责 48
5.1 法务部职责 48
5.2法务部经理岗位职责 48
5.3法务专员岗位职责 50
6 财务部职责及岗位职责 51
6.1财务部职责 51
6.2 财务部经理岗位职责 51
6.3 主管会计岗位职责 52
6.4 出纳岗位职责 53
7 行政部职责及岗位职责 54
7.1 行政部职责 54
7.2 行政部经理岗位职责 54
7.3综合内勤岗位职责 55
6.2 项目发起公司背景 56
6.2.1 项目发起方介绍 56
6.2.2 战略支持单位介绍 57
1 中国县域经济发展中心 57
2 东方资产管理公司 57
3 中关村资本市场研究会 58
4中金国泰控股集团有限公司 59
5 华尔街（北京）经济研究所 59
6.3  项目搭建周期 60
第七章   固定资产与资金筹措 61
7.1 投资估算 61
7.1.1编制依据 61
7.1.2编制取价方法 61
7.1.3 项目固定资产投入 61
7.1.4 项目设备投资核算表 63
7.1.5 项目流动资金投入 64
7.1.6 项目总投资 64
7.2  项目资金筹措 64
7.2.1 项目资金来源 64
7.2.2 项目资金使用 64
第八章  财务指标分析 66
8.1 编制依据 66
方案一：无政策支持与补贴 66
8.2 收入测算（无政策补贴） 66
8.3  销售税金及附加（无政策补贴） 67
8.4销售成本（无政策补贴） 67
8.5 总成本核算（无政策补贴） 67
8.6 方案一（无政策支持补贴财务总结） 68
方案二：当地政策支持与补贴 68
8.7收入测算（PPP合作） 68
8.8  销售税金及附加（PPP合作） 69
8.9销售成本（PPP合作） 69
8.10 总成本核算（PPP合作） 69
8.11 销售利润（PPP合作） 70
8.12  财务评级静态指标（PPP合作） 70
1、投资利润率：347.65%（详见8.13总表） 70
8.13财务评价汇总 70
8.14  财务评价结论 71
第九章 结论与建议 72
9.1方案的总体描述 72
9.2研究结论 72
9.2.1 总体结论 72
9.2.2 项目背景与可行性结论 72
9.2.3 市场结论概述 73
9.2.4 选址结论概述 73
9.2.5 财务评价 73
9.3建议 74