小微金融服务的台州经验：打好数据地基、下沉田间地头

每经记者 肖乐    每经编辑 刘野    

自2015年台州获批国家级小微企业金融服务改革试验区已过去四年多时间，来自中国人民银行台州市中心支行的最新数据显示，截至2019年9月末，台州小微贷款余额3384.76亿元，占全部贷款余额的40.88%，分别高于全国、全省水平近20个、10个百分点；小微企业贷款户数达38.73万户，同比增加3.32万户。与此同时，台州全市银行业金融机构不良贷款率仅为0.75%，关注类贷款占比0.83%，不良贷款率已连续多年明显低于全省平均水平。

“小微金融全国看浙江、浙江看台州”，这是业界对于台州小微金融的赞誉，对于台州当地的小微企业来说，感受则更为切身，“2017年腊月二十八的时候，有一笔国外客户的款项无法结清，但是我们又已经答应了供应商要打款，当时找了台州银行，客户经理很快就给我们发放了一笔流动资金贷款。”台州久亿洁具总经理叶圣岳向记者说道。

在台州飞跃科创园里，和久亿洁具一样的小微企业有100多家，在这里，包括工商银行、农业银行，以及当地各大城商行、农商行在内的众多银行业金融机构，共同为小微企业提供金融服务，“在贷款流程上面本地城商行比较有优势，贷款成本上国有行和农商行有优势。银行各有特色，各自发挥自己的特长。”飞跃集团总经理助理杨海波表示。

如何提高小微金融服务的覆盖率，如何提高银行服务小微的积极性，让商业银行“愿贷”、“敢贷”，在多年的探索中，台州已经形成一套行之有效的体制机制，并且，相关举措已经在全国多个地区获得复制推广。

图片来源：摄图网

破解信息不对称

获客成本高、风险控制难，抵押担保少，是银行在做小微贷款面临的几大难题，规模小、信披少，则是小微企业的普遍状况，也是造成小微金融难做的现实原因，解决这其中的信息不对称问题是推进小微金融发展的关键所在。

台州早在2014年就开始由政府牵头，着手搭建小微金融的信息共享平台，2014年7月，人民银行台州市中心支行完成15个部门数据的关联整合，开始搭建金融服务信用信息共享平台，并一站式地为金融机构提供授权查询服务。目前，该平台已经归集了金融、公安、税务、法院、国土、社保、市场监管、发改、农业农村、电力、水务、安监、建设、海洋渔业等30多个部门118大类4000多细项3.15亿条信用信息，对全市60万家市场主体进行信用建档，实现融资、投资、企业与企业法定代表人三关联，具备综合信息、信用立方、正负面信息、培育池、不良名录库、信用评分、风险预警等功能。

台州信用信息共享平台已经成为银行小微信贷风控的有力抓手。例如，泰隆银行依托该平台，积极引入工商、司法等外部数据，完善大数据分析应用，建设强大的中台，实现全流程模型管控。目前已建立269条贷前预评估规则、8大专家模型、125个精准贷后规则，突破依赖抵押的传统信贷模式，注重第一还款来源，小微贷款中，90%左右为信用保证贷款。

“银行在查企业之前需要获得企业授权，台州市金融服务信用信息共享平台作为政府性平台可以归集各部门数据，也可以建立培育池，向银行推荐企业，帮助银行解决获客难问题。

来自中国人民银行台州市中心支行的最新数据显示，截至9月末，信用信息共享平台共开设银行机构查询用户2419个，累计查询861万次，月查询超过10万次，银企融资对接系统上线试运行6个月共上传各类信贷产品210个，线上对接成功447笔，为419家小微企业融资金额22.52亿元。与此同时，台州金融服务信用信息共享平台已在全国20多个地区获得复制推广，下一步，平台还将移动化升级，利用APP、小程序等渠道开展服务。

“金融服务信用信息共享平台的推出，很大程度提高企业调查的效率，依靠平台多纬度的信息，客户经理结合现场与非现场的调查，更真实反映企业经营情况。”工行台州分行副行长杭嘉表示。

尽管台州小微贷款余额占比较全省水平高近10个百分点，但台州银行业金融机构不良贷款率已连续多年明显低于全省平均水平，2019年9月末，台州全市银行业不良贷款率仅为0.75%，关注类贷款占比0.83%。

与此同时，为解决小微企业抵押少、担保难的问题，台州市还配套了相应的增信机制。2014年11月，台州成立了小微企业信用保证基金（以下简称“信保基金”）。信保基金提供的担保无需抵押及第三方担保，能够有效解决担保链问题，担保费率为年化0.75%，远低于3%左右的市场担保费率。目前，信保基金已经成为浙江省内服务小微企业和“三农”最大的政策性担保机构，信保基金业务总量中，单户在保余额500万元以下项目占总在保余额的90.34%，户数占98.94%。

在担保方式上，信保基金由合作银行推荐借款人申请担保，信保基金审核同意后，银行发放贷款。信保基金和合作银行分别进行保后、贷后跟踪管理。风险分担上，信保基金与银行采取风险共担模式，出现损失，信保基金与捐资银行的风险承担比例为8:2，与非捐资银行的风险承担比例为6.5:3.5。至2019年9月末，信保基金累计代偿87户，代偿金额8266.36万元，占累保金额的0.27%，在保余额的0.83%。

深度下沉、尽职免责

除了民营小微企业数量众多，台州还是全国唯一拥有台州银行、泰隆银行、民泰银行三家城市商业银行的地级市，且三家均以服务小微企业为市场定位。以泰隆银行为例，截至9月末，该行贷款规模1239.02亿元，其中500万元以下的客户数占比99.79%、余额占比89.39%；100万元以下贷款客户占比95.20%、余额占比59.47%，民营企业贷款占全部企业比例维持在98%以上，户均贷款约31万元。

民泰银行实行“五个一工程”制度，即重点开发“一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会（协会）”，再按市场容量配备专职客户经理，深度下沉，与客户成为朋友，了解客户融资需求。

图片来源: 每日经济新闻 刘野 摄（资料图）

深度下沉，是台州城商行的共同选择。“社区化经营”是泰隆银行的特色做法，具体来讲就是，以物理网点为中心，在一定服务半径范围内，划定支行的根据地和客户经理的责任田，实行网格化管理和“定点、定人”服务。截至9月末，泰隆银行共形成1.43万个子社区，辖内乡镇/街道总覆盖率达84%。

台州银行也要求每一个客户经理，都必须专注于几个村居、或一个行业、或某个平台，针对不同的小微客户群，逐步推进实行村居化、行业专业化、平台化服务。例如，在台州银行黄岩北洋支行的瓜果行业拓展部，整个部门7位客户经理全部专门服务本镇在全国各地种植瓜果的农民客户。

“瓜农种到哪里，他们服务到哪里，支持瓜农的种植和经营，渐渐地客户经理也成为瓜果种植行业的专家，他们只要到瓜地里一看，就能看出瓜的质量，算出瓜农的本季收成，那贷款就不仅敢贷，更能满足瓜农的需求。”台州银行行长黄军民介绍道，该支行目前已服务近2000个瓜农，授信3亿多元。

在客户经理深入田间地头的同时，通过大数据模型辅助信贷决策“可不可以贷、贷多少、什么价格贷”，这种“专家+数据”的信贷决策成为了台州银行小微信贷的核心技术和能力。黄军民表示，2019年，台州银行预计不核销一分钱的坏账，到年底贷款不良率为0.7%左右，目前整个集团并表不良率为0.69%，拨备覆盖率达到370.47%。

对于小微企业贷款，“尽职免责”等考核制度的落实，是让客户经理“敢贷”的重要机制保障。“我们的逾期贷款里，85%到90%都是客观免责，剩下的10%左右的问责分为轻度、中度、重度，主要都是轻度的，中度和重度的就是在一些规则和准入上有问题，再严重的可能就是道德风险了。”泰隆银行台州分行行长元志卫告诉记者。

据了解，泰隆银行实行“严格控制主观风险、尽职免除责任、适当风险容忍度”的责任认定原则。对不良贷款“适度容忍”，对认定为轻度责任的，给予一定容忍度。如对100万元以下贷款设置2%的不良贷款容忍度，即认定为有责的业务余额占日均贷款规模不足2%的，客户经理均可申请不予扣罚。

黄军民向记者指出，小微信贷风险的处理并没有一个统一标准，“从我们内部来看，员工只要没有道德风险，发生风险的概率比较小。我们对于道德风险零容忍，其他原因导致贷款发生问题了，可能扣会扣月度奖金等等。在处理风险上不搞一刀切，没有一个统一标准，我们内部有一套机制文化，很多时候靠文化来约束。”

据介绍，为落实“尽职免责”要求，人民银行台州市中心支行推动和引导银行机构改进授信业务管理机制，完善授信业务责任认定管理，目前，台州辖内银行机构均已出台尽职免责相关制度。在授信业务尽职免责的基础上，全市银行机构结合市场风险状况、自身信贷结构和授信业务风险溢价状况，适度提高民营、小微企业授信业务的不良容忍度。