存款保险制度破题：最高偿付限额为人民币50万元

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酝酿20年之久的存款保险制度破题。央行12月1日公布《存款保险条例(征求意见稿)》，向社会公开征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。征求意见的截止日期为12月30日。

存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

根据央行2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。50万的限额也不是固定不变的，央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。

征求意见稿显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

如果存款超过50万，银行出现风险会怎么办?央行说：“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有 安全保障了。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”

假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取 收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。

理论上说把500万存在10个银行是最安全的，但是我国银行破产风险很小，没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能只看高利率了。

存款保险由金融机构缴纳保费，根据征求意见稿的规定，凡是吸收存款的 银行业金融机构都要投保存款保险。这个保险并不需要储户掏钱交保费。

一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。在 美国，是根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。之前有 中小银行担心费率过高增加财务负担。

但各金融机构按多少比例缴纳保费，此次征求意见稿并未明确。交通银行首席经济学家连平表示，从国际经验来看，保险费率可能大体在0.015%-0.02%之间，因上交保险费而造成的银行利润减少比较有限。

存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。

存款保险制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险，你的钱或将损失很多。对此，大家应该最好是把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭” 理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。

目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试着进行多元化理财。依然倾向稳定的投资者，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大，建议60%固定收益类产品+20%货币基金+20% 股票等，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定;而对于激进型投资者而言，投资组合中高风险的产品所占比重较大，建议50%股票等+30%固定收益类产品+20%货币基金。

此外，要想获得长期稳定收益，投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与 风险投资组合。

在存款保险制度即将推出消息的刺激下，上周五银行板块整体飙涨8.44%，创下当日A股单一板块涨幅之最。其中交通银行、中信银行等6只个股强势涨停。

连平表示，从存款人角度看，存款保险制度推出将改变其“政府隐性 担保、存款无风险”的固有意识，使其更加关注存款性金融机构的经营情况和风险状况，选择较为安全的金融机构存入资金。同时也使金融机构强化其风险意识，促使其理性揽存、理性经营。

从银行业的市场格局看，显性存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小金融机构、特别是 民营银行的信心，为其创造公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约束的市场主体。

兴业银行的报告观点相对偏空，根据其测算，如果存款保险制度2014年推出，那么保费缴纳将使上市银行当年净利润的3%受到影响。

1993年

国务院关于金融体制改革的决定首次提出，要建立存款保险制度，保障社会公众利益。

2007年6月

央行发布《中国金融稳定报告(2007)》，存款保险制度设计工作全面启动。

2012年9月

《金融业发展和改革“十二五”规划》中提及建立健全存款保险制度，择机出台存款保险条例。

2013年11月

十八届三中全会《决定》要求建立存款保险制度。

2014年1月

央行工作会议称，存款保险制度的各项准备工作基本就绪。

2014年3月

国务院总理李克强在政府工作报告中提出，今年金融体制改革的主要任务是建立存款保险制度。

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