数字普惠金融是什么？有哪些主体？发展历程介绍-三个皮匠报告

数字普惠金融是什么？

数字普惠金融指的是传统金融机构和互联网公司通过互联网、大数据等新兴数字技术实现具有普惠性质的支付、信贷、理财等金融业务的创新。

《数字普惠金融发展白皮书(2019)》中的定义是：“数字普惠金融是在成本可控可持续的前提下，以各种数字化技术为前提条件，为社会各阶层尤其是现有金融体系覆盖不足的城镇低收入人群、农村人口特殊群体以及小微企业提供平等、有效、全面、方面的金融产品和服务。”

自支付宝2004年上线开始，中国开始进入数字普惠金融时代。国内金融业，新型金融机构通过采用先进的科技，提高企业数字化水平，发展数字普惠金融。这对传统金融机构业务造成了一定的冲击，同时也加速了传统金融机构数字化的进程，显著提高了金融机构的运转效率和服务水平。

数字普惠金融产品参与主体

目前来看，我国数字普惠金融的参与主体分为两大类：

一、占有强大金融资源的传统金融机构，例如各大国有银行和股份制银行。

传统金融机构拥有丰厚的资金，成熟的投资和风险控制经验以及海量的客户资源。从2010年开始，传统金融机构开始发展数字金融。在这其中走在前列是各大银行。

当前传统金融机构的一种发展模式是与互联网公司合作开展业务。比如一些商业银行和保险公司在金融产品的推广宣传上选择与互联网合作，利用互联网渠道拓宽金融产品的销售渠道，从互联网公司引流客户，实现金融服务的电子化推广。

国有六大银行手机APP开发情况

二、积极拥抱数字科技革命的互联网金融公司，例如蚂蚁金融服务公司和京东金融。

互联网金融公司较传统金融机构拥有更先进的技术，除了传统的互联网技术，这些公司还积极开发人工智能技术和生物识别技术。

这些巨头公司凭借强大的流量优势和充足的资源优势，纷纷跨界涉足金融行业，通过互联网支付业务迅速占领空白市场，并依托互联网支付业务发展线上金融，构建线上交易场景，创新大量金融产品，利用大数据技术对客户进行精准细分，提供个性化的金融服务，提高了客户的使用体验。

这一系列的变革既满足了各类消费者个性化的金融需求，还降低了金融服务的成本。依托自身良好的平台建设与用户普及，百度，阿里，腾讯等互联网巨头涉足金融领域都取得了巨大的成功，成为推动数字普惠金融发展的中坚力量，并深受欢迎。支付宝官方消息称，截至2019年6月，支付宝已经为全球12亿用户提供服务。

互联网巨头公司涉足金融领域，在某种意义上更加贴近了数字普惠金融的内涵，因为更多的普通群体甚至弱势群体它们认同数字普惠金融的理念，他们为被忽视的群体提供了获取金融服务的简单通道。

中国数字普惠金融发展历程

得益于宽松的监管氛围和蓬勃发展的科技，我国普惠金融发展水平一直走在世界前列，尤其是数字普惠金融发展速度十分突出。回顾数字普惠金融在中国的发展历程，可以大致化分为三个阶段：

一、萌芽阶段

这一阶段的特点是以传统金融机构为重点，是传统的金融机构和新兴技术的第一次融合，在这一阶段，传统金融机构在业务中广泛应用互联网技术，普遍提高了业务能力和运作效率。

二、野蛮生长阶段

这一阶段主要是以互联网直接融资平台的迅猛发展为重点,例如P2P平台和众筹平台。在接连的暴雷事件后，监管机构对P2P的监管日趋严格，“网贷之家”网站的数据表明，截至2019年11月，至少有212家P2P平台实现了100%兑付退出，P2P市场日趋规范。

三、金融科技阶段

2010年以来出现了更多技术与金融业务相结合的现象，除了互联网科技和手机终端普及带来的金融数字化之外，一些新的技术也和金融行业有了融合迹象，例如大数据技术和区块链技术以及人工智能技术。

在金融科技阶段，互联网金融企业与传统金融机构之间的界限日益模糊，逐渐形成产业上下游关系，加强合作，共同推进发展，都聚焦于尊重用户需求，为客户提供更好的金融服务。数字普惠金融的服务内容逐渐分化，消费金融、互联网保险、互联网理财等领域全面繁荣，数字普惠金融服务的范围在不断延伸。

内容来源：

《中国信通院：数字普惠金融发展白皮书(2019年)(39页).pdf》

推荐阅读：

《CGAP：数字银行：如何深化普惠金融(英文版)(53页).pdf》

《国家金融与发展实验室：普惠金融聚合模式研究报告(52页).pdf》

数字普惠金融是什么？有哪些主体？发展历程介绍