2018年，P2P迎来最关键一年！如何选平台才能投的放心？

2018年作为P2P行业最为关键的一年，很多平台将面临合规压力甚至生死存亡的问题。在这种情况下，对于我们普通投资人，如何选择P2P平台、如何进行合理的P2P投资呢？

1、慎投“类活期”产品

P2P中的活期产品，因其实现了随存随取 + 相对高收益的特征，故而颇受投资者青睐。

但在本次监管下发的文件中明确写明，“以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规”。这就是说，如果连此前相对合理的“债权转让”方式都被认定为违规，那么绝大多数P2P活期产品，将面临“下架”风险。

今年9月，P2P行业领头羊拍拍贷下线活期产品，就是一种信号。所以，从稳妥角度出发，建议现阶段的P2P投资者，优先选择定期类P2P产品。如果实在要投活期，首选货币基金，虽然其收益明显少于活期类P2P，但贵在安全。

2、慎投“净值标”产品

《57号文》规定：各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵（质）押，提供贷款。这意味着类似红岭创投的“净值标”模式不符合标准，无法备案。作为P2P行业元老级平台吗，红岭的“净值标”曾长期占到交易额的80%以上。

采用“净值标”的投资人，可以起到加杠杆的作用，而提高收益率。相当于投资人以个人在网贷平台的投资额作担保，在规定的净值额度内发布的借款标，通过低息借入、高息借出而赚取利差，这类人也被称作“网贷黄牛”。对于这类P2P项目，投资者也要慎投或不投。

3、风险准备金依然有效，但不允许增量，更有用的是“担保”

在《57号文》中，对于一些平台采取的“风险准备金”，监管规定的是不许继续新增，但原有的风险准备金依然有效，采取新旧区别处理。也就是说，目前已具备风险准备金的平台，不需要马上将其取消，它在投资者保障方面依然有效，当平台项目发生兑付问题，风险准备金依然可以派上用场，只不过保障金额就目前这么多，用完了就没了。

另外，在投资者保障问题上，《57号文》考虑的还是比较周到的，允许P2P采取担保等其他保障方式，具体如图：

4、选择6个月以内的投资期限

按照监管条文，明年4月、6月是考核大限，一些没有达到合规要求的P2P平台，尤其是规模较小的平台，或将面临清退。

目前P2P行业正值转型与洗牌的过渡期，在其他监管的“不确定性”影响下，投资人从保守的角度来说，从目前开始，投资期限最好不要超过6个月。待明年4月~6月，监管逐步披露通过备案的平台名单之后，可以配置那些通过官方备案登记的P2P平台，这样更加踏实。如果一次性投了某平台1年期产品，万一明年该平台备案进程不如预期，则会带来一定的投资风险。

5、选择风控体系先进的平台

在监管的要求下，平台对投资人的“兜底责任”会越来越淡化，那么提升风控能力，建立一套完善的风控模型，可以从源头减少借款人违约概率，提升投资者的安全系数。

当然，在有抵押的模式下，周密的线下信用调研也十分必要，甚至可以说是必不可少的。如长期排名行业前十的宜信、有利网、人人贷等，风控都做得不做。另外像恒昌财富这样的老牌金融平台，他们会效仿银行风控的做法，对申请借款的个人、企业进行多维度的线下调查工作，安全有保障！

对于风控的测评，一般的投资者往往无法有效判断。我们可以看网贷之家、天眼、融360这类权威的P2P行业第三方机构出具的评级报告，并选择定期如实公布逾期率、坏账率等运营数据的大型平台。

合规监管是P2P绕不开的一道坎，哪怕这个过程会造成行业巨震，这是一个大浪淘沙的过程，我们投资人要注意防范风险。相信在不远的将来，P2P平台数量会大幅减少，但没被淘汰的一定是金子，届时，P2P才有望真正成为适合大多数普通人投资理财的渠道。

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