《西虹市首富》带火保险？贫穷限制了我对险种的想象！

有见 · Finsight 有见财经

给你10个亿一个月必须花光

你是不是也做过这样一个非常荒诞的美梦：

买彩票突然中了五百万；老房搬迁拿到了千万补贴；天上掉黄金恰好砸中了脑门，抑或是有人平白无故给了十个亿，还要求一个月必须花完…… 或者你从小就幻想自己是被超级富豪家弄丢的孩子，某天他们突然出现在你面前说，“孩子，我的遗产都是你的。”

嗯，《西虹市首富》的编剧导演又跟大家想一块儿去了。我们每个人或多或少都曾做过这样一夜暴富的美梦，或者幻想过自己有一天中了几百万大奖会怎么办？

而电影《西虹市首富》讲述的就是这样看似不可能，如同黄粱美梦一般的故事。1

无疑，又一个爆款电影。

《西虹市首富》讲述了一个来自社会基层、充满“人间烟火”味儿的小人物成长故事：

混迹于丙级业余足球队的守门员王多鱼(沈腾饰)，因比赛失利被开除离队，却意外获得大笔财富。

飞来横财就像一面哈哈镜，照出了形形色色的人的最真实、最引人深思的内核。《西虹市首富》是一loser穿越阶级壁垒后的绝地反击，在金钱和人性之间做出选择。

沈腾扮演的王多鱼，是个彻头彻尾的废柴，结果意外有一个富商爷爷，留下三百亿遗产，可是作为挑战，必须一个月之内，合法花光十亿资产！ 于是王多鱼就开始“花式砸钱”，包括燃放全城的烟火追女、买下全部夕阳行业垃圾股票、投资所有普通人的梦想……

王多鱼觉得这事太简单了，反正就往最贵的花，越是别人不看好，坑钱的，那就大把大把撒钱。 结果，大量买进的垃圾股，阴差阳错倒赚了1个亿；投资那些所谓必定亏钱的“梦想”，却让他有了意想不到的收益；让看着就特别傻的人帮自己投资，傻子买下的烂尾楼成了学区房，又赚10个亿。有钱人的钱不但花不完，钱还能生钱，能带来巨大的财富，贫穷限制了你的想象力。这里面的隐性逻辑是：花10亿比赚10亿还难。刺不刺激？这就是电影更想讽刺的：阶级固化，贫富差距，金钱至上。2

王多鱼意识到：靠这种随意花钱根本不可能可以在1个月内花完10亿。

于是他改变策略，想到自己的二叔是保险大亨，而女主角在台湾任职的金融公司却倒闭破产。王多鱼突然想明白：为什么保险公司老有钱？为什么金融公司会容易出现破产，倒闭？

因为人的贪婪，欲望是一个无底洞，会为了钱丧失理智，做出疯狂的行为。王多鱼利用人性弱点，最终设计一个“奇葩险种”——脂肪险。只要成功减重就获赔，20亿元赔完为止！想一想就感觉爽，一下子全城掀起运动热潮，没有人开私家车、没有人乘坐电梯、没有人再吃垃圾食品，最后实现了“西虹人瘦”！火箭少女101的《卡路里》，搭配影片中全民减肥的画面，颇有喜感。说是保险，其实是变相的慈善，花光所有钱的同时，还能收获众人的赞美。

当然，对于脂肪险，影片中的两个反派也给出了自己的看法：是慈善，违反了花钱规则！

关于这一点，或许，他们是对的，虽然现实生活中没有脂肪险，但现实生活中的每一份保险都带着慈善的印记。

正如郎平所说：“慈善是临时的保险,而保险是永远的慈善。”

有的人了解保险之后发现，保险感觉像慈善。什么意思？就是你交了保费，没有发生风险的时候，你是在帮助别人渡过难关；当你发生风险的时候，别人的钱在帮助你，真的感觉像慈善一样。

那么保险和慈善它到底有什么区别和联系呢？感觉像，但实际上不是。保险，比慈善更科学更合理，更有尊严。慈善是完全道德层面上的，保险是法律层面上，这是有本质区别的。慈善它不是责任和义务，慈善它是一种道义。

但保险不是，保险是写在法律合同上面，清清楚楚明明白白地写在上面。投入多少，将来回报多少，所以从这个角度来讲，一个是单向，一个是双向，一个是道义上的，一个是法律上。3

在有限的预算下，我们该如何配置适合自己家庭的保单呢？其实，每个家庭的成员构成、收入结构等都不同，很难有标准方案适合每一个家庭。

下面以家庭年收入为标准，简单跟大家聊聊。

• 10万以下

家庭年收入在10万以下的，一般分为两类：

1. 刚工作还没结婚的单身青年对于刚步入社会的年轻人，身体一般都没毛病，此时的投保需求可能是为了回馈父母。

医疗险保费不贵，可以有效转移大病风险。此前那篇《流感下的北京中年》就是因为住院医疗开支巨大，差点导致因病返贫。

百万医疗险30岁以前一年300，给父母的话大概一个人800左右，全家花费2000元。

对于重疾险，如果给父母配置，需要注意其是否超过了投保年龄，一般市面上比较好的重疾险保单，投保年龄上限在50/55岁，且需要身体健康满足健康告知。如果给自己投保重疾险，建议保额在30-50万，最好带上身故责任，万一自己发生不幸，还能给父母留笔养老钱。

带身故责任的重疾险，其实就相当于给自己/家人储蓄存钱了，要么发生重疾、要么发生不幸，不管哪种情况，这三五十万的理赔金都是会给自己的，时间早晚问题。

50万带身故的终身保额，20年期交的保费在8000左右。连带加上给父母的医疗险费用，一年保险开支在1万元。这个开支，对于刚工作的年轻人算是翘翘脚还可以够得着的程度。2. 三四线城市生活的三口之家对于在小城市刚有小孩的三口之家来说，医疗险是必备的。5岁以前的小孩其实住院的概率要大于成人，不仅仅是先天疾病的因素，很多小孩还不懂事，磕了碰了吃坏了也是很常见的。

2岁以下的小孩，家长在给投保医疗险的时候，如果小孩出生时体重不足2.5公斤，有早产、窒息、发育迟缓或者脑瘫的情况，是需要告知保险公司做人工核保的。

对于重疾险，建议要优先给大人投保，其次才是小孩。每个父母都爱子心切，但是一定要明白，大人患重疾险的概率是要高于小孩的，而且一旦患病，工作没法继续，家庭经济就会陷入窘境。

至于是给一个人投保50万保额，还是两个大人各自投保25万，这个就自己酌情把握。如果夫妻有一方存在家族病史、最近体检情况不理想、抽烟喝酒熬夜等情况的，那就建议优先给这个自身风险大的人投保。

所有重疾种类，只有白血病是小孩发病概率高于成人的，所以在预算有限的情况下，可以考虑给小孩单独买份只针对白血病的专项保险。

刚出生的小孩，保至25岁，50万保额的白血病保险，一次性交1100就够了。

• 所以全家医疗险1500元左右，重疾险大概9000元，一年保险开支在1万元。10万-30万

绝大多数在一二线城市生活的家庭，收入区间都会落在这个范围内。可能扣除房贷车贷，日子也会过得紧巴巴。

除了全家投保医疗险，有针对性的投保重疾险以外，这类家庭还需要考虑定期寿险。因为家庭背负房贷，如果家庭收入主力发生不幸，那么很可能因为断供导致房子被银行收走的可能。

终身寿险很贵(人固有一死)，而且不推荐终身寿险还有一个考虑因素，就是带着终身寿险保单的老年人，可能会存在家庭纠纷的潜在可能。定期寿险保单一般就是保障至70岁，保额最好参考房贷情况。投保定寿保单时要告知保险公司你是否吸烟，不吸烟的费率是吸烟的一半左右。在保险公司看来，吸烟就是在加速衰老。

100万的定寿，期交20年，30岁男性大概4500元。

• 全家医疗险+50万重疾险+100万定寿险，大概保险费用一年在1.5万。30万-100万

这个收入情况的家庭，可以称为小中产了，如果没有房贷的话，生活基本可以很富足了。但如果在北上深要是有房贷，那就另说了。

一般这类家庭涉及的工作，可能要么是自己开店做买卖，要么就是全国各地出差到处跑。

如果是自己当老板，最好给雇员配置团险。有雇员的团体风险对雇主来说，绝对是灾难性的，不管你身价是上千万，豪宅跑车都具备，距离返贫只隔一场大火而已。团体意外险比单独投保便宜很多，投保材料需要企业营业执照+雇员的身份信息，不同的职业类型对应的保费略有差异，5-6类的职业类型价格可能是1-2类的2倍。

一般来说，团险保费一个人一年在700-1000元之间，出了事可以把赔偿责任甩锅给保险公司，生意想做的安稳，最好还是配置好团险。

如果你是公司中层高管，经常出差加班的话，还需要配置意外险。因为身在外地，对当地环境不如在家乡熟悉，加上经常使用交通工具，发生意外风险的概率会大于普通朝九晚五的上班族。

因为有医疗险配置在手，所以意外险只需要考虑保身故/全残的最简单清爽型的就足够了。意外险保费很便宜，100万保额对应一年保费是750元，线上投保最高可以是600万。

意外险投保需要提供收入证明，保额不得超过个人年收入的十倍，这也是保险公司防止有人骗保采取的措施。之前还真有起案例，有个人投保了3000万保额，之后开车坠崖，当时各大媒体都报道过。

• 全家医疗险+100万重疾险+100万定寿险+600万意外险，大概保险费用一年在3万。100万以上

这个收入区间的家庭，对保险一般有两种思考方式：要么足额配置，把保障需求全部转移给保险公司；要么自己扛，毕竟有钱任性。具体采取的策略，需要看家庭收入的结构类型，如果主要是靠劳动收入，那么不管是因为疾病还是意外，都会影响收入现金流，所以除非存量资产特别雄厚，否则还是不能完全脱离外部保障需求。

如果收入是以资本收入为主，比如名下有很多房产有租金来源或者名下开的企业就是现金奶牛，这种情况任性还是有基础的。

对于有保障需求的家庭，全家医疗险+300万重疾险+500万定寿险+600万意外险，大概保险费用一年在10万。总结一下，不同收入家庭建议配置的保单情况如下：4

在《圣经》的“马太福音”中有这么一句话：

“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”

好的愈好，坏的愈坏，多的愈多，少的愈少，富人越来越富，穷人越来越穷，这就是可怕的马太效应。让富人进入一个超级的魔幻圈子，他们的钱有繁殖的能力，约花越多，越赚越多。但穷人呢，天天被生存奔波，却穷兮兮的。省吃俭用，却朝不保夕，住不起楼，看不起病，生不起子女，死不起埋不起。长生生物的非法疫苗揭示了我国医疗资源的发展不均衡问题，《我不是药神》揭示了白血病患者痛苦的就诊经历，普吉岛乘船事故每个遇难者只获赔26万元人民币……

对于穷人而言，他们更害怕生病，更害怕出现意外，因为生病和意外随时都可能让他们变的一无所有，甚至失去生命。

假如有一份保险，至少在生病和意外时，有保险公司为他承担多数的医药费或者作为后盾。当富人买各种各样的保险，把保险“武装”到牙齿的时候，作为穷人的我们，如何选择适合自己的险种，对冲未来的风险？

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八哥是北美正精算师（FSA），保险圈里资深大咖，十多年的保险从业精算，对于保单定价、核保理赔、风险管理等具有深刻理解。八哥将自己的多年的从业经验复盘，分享给更多有需要的朋友们，有很多学员在八哥的影响与帮助下，选择了合适自己的保单，为家人添了一份保障和放心，收获了惊喜的职场与人生的变化。

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