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日本的养老年金制度，是什么样的？

2022-08-15 06:50

来源：澎湃新闻·澎湃号·湃客

原创东京老萧东京老萧

20世纪30年代，第二次工业革命的红利走到了尾声，全球发展停止，经济危机如期而至，世界暗无天日。日本为了保障生产，促进就业，就想了个法子：既然钱是第一生产力，那除了提高现在的待遇，咱是不是也得提高未来的待遇。

提高现在的待遇？好说，发钱，撒币。日本央行的传统艺能了，门清啊；至于提高以后的待遇？那就学西方的养老保险，反正羊毛出在羊身上。

于是，1939年，日本首先针对高风险的船员出台《船员保险法》，1942年针对高强度工作的工厂的男职工出台《劳动者年金保险法》，福利简单粗暴，一言以蔽之：不管生老病死，买了这些保险，就一条龙服务到位；买够10年，下半辈子管饱；如果不幸工伤猝死、献身大海，只要买了这保险，就会赔一笔丰厚的赔偿金，养活妻小。

在当年人均半文盲的日本，这套简单粗暴的保险，格外的好用。叠加上政府背书，几乎人手一份。过了两年又将购买者范围扩大到了普通职员和工厂女职工。

五十年代，日本不能说是物资充盈，只能算是家徒四壁。家里穷就算了，对外还有540亿美元的战争赔款。国库耗子见得绕道。国民自然对养老金的质疑又起，政府只好大刀阔斧地修正法律，1954年在原法律的基础上针对公司职员出台了《厚生年金保险法》，第二年继续努力，弄了个阳光普照奖，针对普通群众出台了《国民年金法》，只消两年，就做到了人人都有年金。

截止到2020年，日本的养老保险覆盖率已高达99%。真正做到了人手一份。

我是老萧，今天就来和大家聊一聊日本的养老年金制度。

日本养老体系的三大支柱

目前世界上大部分国家的养老体系都分为三大支柱，第一支柱为政府主导并管理的基本养老金，也就是国家帮你养老；

第二支柱为企业年金，由企业自愿购买，也就是企业帮你养老；

第三支柱为个人储蓄投资养老金，个人自愿购买，也就是自己给自己养老。

可以说，第一支柱是基础保障养老，第二三支柱是进一步提升生活品质的养老。

日本的年金的第一支柱，日语叫“年金積立金管理運用独立行政法人”，英文简称GPIF。它设立于2001年，目前是世界规模第二大养老基金。

所有运作状况、余额、收益率，讲究一个公开透明，人人可查，官网如下：https://www.gpif.go.jp/。

GPIF成立20年，只有开头两年出现过亏损，2010年之后就起飞了。2021年GPIF的收益率为5.42%，收益额10兆925亿日元，折合人民币约5353亿元；2001年～2021年总收益率3.69%，累计收益105兆4288亿日元，折合人民币约5万1660亿元。

目前GPIF的余额有196兆5926亿日元，折合人民币约96330亿元。

这是什么概念呢？日本有老年人3640万人，仅靠第一支柱，每个人就有将近25万人民币的养老金储备。

值得一提的是，GPIF的投资模式很简单，日本股票、日本债券、国外股票和国外债券各25%，允许有7%～8%的浮动，但我看了一下近两年数据，浮动也就维持在1.5%以内。

这投资模式，全天候策略，桥水直呼内行。别管策略靠不靠谱，金融市场和功夫一样，赢的站着，输的躺下。只要挣钱那就是好策略。以至于2020年更是一骑绝尘收益率高达25.15%，可见投资能力非常强大。

GPIF号称不赚快钱，此处私募但某人应该有发言，咱都是时间的朋友嘛。第二年围观群众定睛一看，仓位大变样。

日本养老体系的第二支柱主要包括缴费确定型企业年金（DC）、给付确定型企业年金（DB）和现金余额型养老金（CB）；第三支柱主要包括个人定额缴费养老金（iDeCo）计划和个人储蓄账户（NISA），整体覆盖率为25%和50%。

但第二支柱缴纳的金额多，余额和第一支柱相差不大，光一个DB2021年余额就有112兆日元，这就是大部分人挤破了脑袋也想进大手会社的原因，在职的时候医疗保险好，退休了养老金又高。

截止至2021年底，日本养老金三大支柱总余额约424兆日元，约20万78亿人民币，占GDP的74%，养老金余额位列世界第三。

作为对比，养老金余额最多的是美国，约197万42亿人民币，约占世界养老金总额的61.9%，美国GDP的152%。

在老年人越来越多、越来越长寿的21世纪，日本的养老金体系在主要参照了欧美国家整体来看，即使老龄化进一步严重，只要不作大死乱花钱，养老就不会出大问题。

日本的养老金，是他们每个月交给政府或保险机构一笔钱，他们代为保管和投资运营，老了以后再把这笔钱发给自己，也就是年轻的自己养老了的自己。

国民年金和厚生年金

——和我们息息相关的第一支柱

由于第二支柱和第三支柱都是自愿制，选择权在企业或个人，没法一概而论，所以今天就重点说下第一支柱，也就是国民年金和厚生年金。

日本的年金目前把全体劳动力分为三类，分别称为1号、2号、3号被保险者。

1号被保险者指的是：20岁以上、60岁以下，持有长期签证在日本的，从事农业、渔业的人，或者是自由职业、无业游民、学生，交国民年金。收到缴纳书后的次月月底前，自己去现场缴纳或者银行转账到指定账户。

2号被保险者指的是：在日本有工作的上班族或公务员、私立学校老师，年龄没有下限，上限一般是70岁，交厚生年金，由公司代缴，并且厚生年金的费用包括了国民年金，也就是一笔钱交两个养老保险。

3号被保险者指的是：20岁以上60岁以下的、年收不超过130万円的、由2号被保险者抚养的配偶。3号被保险者不需要另外付钱，由第二号被保险人所任职公司的雇主处理，到年纪后享受国民年金待遇。

简单总结一下：

1、基本上只要在日本有正式工作，就得交厚生年金，公司代缴，而且是一个钱买两个保险，就算外国人工作几年后回国，这笔钱也可以拿走，属于变相存款了；

2、国民年金以个人为单位，一对夫妻需要分别单独缴纳；厚生年金可以以家庭为单位，只要妻子是被抚养者，且年收入少于130万，就可以作为第三号被保险人，享受免费的国民年金待遇。但是如果是双职工，就得交两份厚生年金。

3、国民年金由个人全额承担，金额固定，目前每个月费用是16590日元，不管是窗口现金支付还是银行转帐，都会有一定优惠。政府还有很多减免活动，收入减少的、无业游民、刚来日本的或者学生都能去申请减免，因为疫情原因，最近两年申请减免的通过率很高，根据客户反馈最高可以减掉2年的费用。

厚生年金由个人和雇主各承担一半，收入越高，费用越高，总费用占总收入的18.3%，也就是个人承担9.15%。月收入30万的情况下，厚生年金为每个月54900日元，个人和公司各承担27540日元。

4、不论哪种年金，只要交满10年，65岁以后就能领取。国民年金交40年是满额，一共780900日元，退休后拿的叫“老龄基础年金”，每年拿到的费用计算方法是：

780900日元×一共交了几个月的国民年金÷480

比如小A交了满额40年的国民年金，退休后每年能到手：

780900日元×480个月➗480=780900日元，每个月到手65075日元。

但是厚生年金有一个独特的浮动制度，称为繰上げ或者繰下げ，你可以选择提前到60岁就领取，也可以申请延后到75岁再领取，中间15年每个月随意挑选，但机会只有一次，领得早会被扣钱，大概每个月减少0.4%-0.5%左右，领的晚会额外加钱，大概每个月加0.7%。

比如你选择60岁就开始领，满额的情况下，年退休金就会减少24%，一年最多拿到45.6万日元，每个月变成3.8万日元。

但如果你选择75岁开始领，满额的情况下，年退休金反而增加84%，每年可以拿到110.4万日元，每个月9.2万日元。

拿寿命和金钱和庄家对赌，够刺激了吧。

厚生年金在2004年后改革，这之前和之后变化很大，现在缴纳厚生年金的朋友可以参考下面这个表，计算方式比较复杂。分2004年以前和以后来计算。

因为厚生年金是一笔钱交两个养老金，所以退休的时候它可以拿到两笔钱，分别叫老龄基础年金和老龄厚生年金。如果是年收入500万、满额买40年厚生年金的人，退休时可以拿到10万日元的老龄厚生年金和6.6万的老龄基础年金。

目前缴纳厚生年金退休后的公务员、公司职工空退休后的平均退休工资为老龄基础年金56049日元，老龄厚生年金146162日元，合计202211日元，缴纳国民年金退休后的平均退休工资为50875日元，差了将近4倍。

尽管两者原理都是交的多，拿的多，交的少，拿的少，但退休后差距还是比较大的，所以，有正式工作还是得交厚生年金。

5、不管年金交到几岁，原则上都得65岁才能拿，可以理解日本为鼓励老年人延迟退休。事实上，日本2021年起已经将退休年龄延到了70岁，但还没有全面普及，不过在这之前，日本的“退休返聘”、“延迟退休”已经特别普遍。肯德基、麦当劳步履蹒跚、头发花白的老头、老太随处可见，放半个世纪以前，50岁已经一只脚踏进棺材板了，现在60岁还正当壮年，也许等我们退休的时候，退休年龄真的延到70岁80岁了。

6、日本的“单身税”，在养老金制度里直接拉满。单身情况下的工薪族，需要自己交厚生年金；但是结婚后，妻子在家做全职太太，每个月交的厚生年金和单身时金额一样，不但没有增加负担，反而因为多了配偶抚养和子女抚养而得到的税务控除福利，只能说是日本政府在用实际行动变相催婚和催生了。

但也有令人发笑的情况出现，就是当妻子作为第三号被保险人，不仅不需要交钱，而且在丈夫去世之后不仅可以直接继承他的部分厚生年金，称之为“遗族年薪”，约占退休金的70%，还能免除部分债务，甚至车贷、房贷。

之前微博有个很火的日本街头采访，主题是《调查路人们那些让他们引以为豪的事》，一个头发花白的老奶奶接受采访，魔性哈哈哈大笑，问她原因：老公早早翘辫子，每个月能拿他的年金当零花钱，儿子儿媳还叫她随便花。

7、上头说到的，如果外国人工作几年准备回国，缴纳的年金是可以拿回的，但最多只能拿5年，官方叫“脱退一时金”，按照6个月为单位，如果是工作了7个月或者13个这样的情况，建议再苟苟，因为真的还差蛮多的，相差一个月也许就差了2年的退款。最佳情况当然是交满5年，这样亏的最少，不过健康保险部分是不退的，所以跟缴纳的费用比起来，退的也不算特别多。