智能核保系统及智能核保方法与流程

本发明涉及核保领域，尤其涉及一种智能核保系统及智能核保方法。

背景技术

随着用户对保险产品的认可程度提高，国内保险业务单量呈现剧增的趋势，所有大型保险公司都将流程自动化的提高作为重要目标。从核保人员及用户的体验来说，对核保服务提出了更快、更高效要求。

现有投保单，如果用户存在特殊情况的告知，例如健康或财务状况存在某些异常，都会直接转为人工核保。例如：用户a来申请一份50万的寿险产品，在填写投保单个人信息时：填写了2009年曾经腹部手术。在核保审核时，此单会被系统认为存在异常告知，转到人工核保，核保员根据用户异常告知，下发要求用户提供病史资料或者疾病问卷的函件。用户去医院打印住院病史后，扫描进数据系统。核保员根据用户住院病史完成核保。

由此可见，现有的人工核保流程存在以下问题：

1)异常告知保单核保处理，需人工线下处理和流转，时效较长。

2)因为存在函件反复，用户不能及时得知核保结论，用户体验差。

3)耗费核保人员人力，处理异常告知保单成本高。

然而，在人工核保过程中，存在部分异常告知的投保单可作为标体承保，这意味着这部分投保单存在自动化的可能，可通过提高自动核保的比例，降低人工核保工作量，从而提高核保流程效率，降低营运成本。

技术实现要素：

本发明为了克服上述现有技术存在的缺陷，提供一种智能核保系统及智能核保方法，其能实现自动化核保。

根据本发明的一个方面，提供一种智能核保系统，用于对一个或多个保单进行核保，所述智能核保系统包括：核保终端，包括：显示屏，用于显示对应于一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题，各所述核保问题具有两个及以上的核保选项，其中每个所述保单包括多个核保告知项，至少部分所述多个核保告知项包括多个核保告知子项；输入装置，用于输入信息以选择所述核保选项；核保系统中心服务器，与所述核保终端相连接，用于向所述核保终端提供所述核保问题及所述核保选项，并根据所选择的核保选项及所申请的险种判断向所述核保终端提供下一对应于该一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题或生成核保结果；以及数据库，用于储存核保告知项及核保子告知项与所述核保问题及所述核保选项的对应关系。

可选地，一核保问题的多个核保选项指向不同的下一核保问题或核保结果，所述核保系统中心服务器包括一判断装置，所述判断装置与所述核保终端相连接，并所述根据所选择的核保选项判断向所述核保终端提供对应于该核保选项的所述下一核保问题。

可选地，所述核保系统中心服务器依次向所述核保终端提供所述核保问题，各核保问题的多个核保选项被赋予不同的分值，所述核保系统中心服务器包括一计算装置，所述计算装置与所述核保终端相连接，并根据对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的所有核保问题的所选择核保选项计算分值总和，所述核保系统中心服务器根据所述分值总和生成核保结果。

可选地，所述核保系统中心服务器包括数据接收装置及数据发送装置，所述数据接收装置接收所述核保终端提供的所选择的核保选项，所述数据发送装置向所述核保终端发送核保问题或核保结果。

可选地，所述核保系统中心服务器与所述核保终端通过网络总线连接。

可选地，所述网络总线包括有线网络及无线网络。

可选地，所述核保终端包括数据读取装置，所述数据读取装置用于识别投保人信息和/或所申请的险种。

可选地，所述数据读取装置为二维码识别装置，所述投保人信息和/或所申请的险种储存在二维码中；所述数据读取装置为条码识别装置，所述投保人信息和/或所申请的险种储存在条码中；或者所述数据读取装置为rfid读卡装置，所述投保人信息和/或所申请的险种储存在rfid芯片中。

可选地，所述核保终端包括保单信息获取装置，用于获取保单信息。

可选地，所述保单信息获取装置连接至一远程服务器以获取所述保单信息；或者所述保单信息获取装置为一图文识别装置，用于从保单图片或纸质保单获取所述保单信息。

根据本发明的又一方面，还提供一种智能核保方法，用于对一个或多个保单进行核保，所述智能核保方法包括：所述核保终端提供对应于一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题，各所述核保问题具有两个及以上的核保选项，其中每个所述保单包括多个核保告知项，至少部分所述多个核保告知项包括多个核保告知子项；所述核保系统中心服务器根据所选择的核保选项及所申请的险种判断提供下一对应于该一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题或生成核保结果。

可选地，核保告知子项对应一个或多个核保问题；以及未包括核保告知子项的核保告知项对应一个或多个核保问题。

可选地，一核保问题的多个核保选项指向不同的下一核保问题或核保结果。

可选地，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题按所述核保选项以树形结构储存。

可选地，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题按所述核保选项以链表结构储存。

可选地，对于不同的险种，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的核保问题的数量不同。

可选地，各核保问题的多个核保选项被赋予不同的分值，根据对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的所有核保问题的所选择核保选项计算分值总和，根据所述分值总和生成核保结果。

可选地，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题以队列结构储存。

可选地，对于不同的险种设有相同或不同的阈值，根据所申请的险种的阈值及对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的所选择核保选项计算分值总和生成核保结果。

可选地，所述提供对应于一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题的步骤之前还包括：获取保单信息，所述保单信息包括用户对多个所述核保告知项的勾选。

可选地，所申请的险种包括如下险种中的一个或多种寿险、年金险、重大疾病险、医疗险、意外险。

相比现有技术，本发明通过提高自动核保的比例，降低人工核保工作量，从而提高核保流程效率，降低营运成本。

附图说明

通过参照附图详细描述其示例实施方式，本发明的上述和其它特征及优点将变得更加明显。

图1示出根据本发明实施例的智能核保方法的流程图。

图2示出根据本发明实施例的智能核保方法的核保步骤的流程图。

图3示出了根据本发明实施例的核保问题的数据结构。

图4示出了根据本发明实施例的智能核保系统的示意图。

图5示出了根据本发明实施例的核保终端的示意图。

具体实施方式

现在将参考附图更全面地描述示例实施方式。然而，示例实施方式能够以多种形式实施，且不应被理解为限于在此阐述的实施方式；相反，提供这些实施方式使得本发明将全面和完整，并将示例实施方式的构思全面地传达给本领域的技术人员。在图中相同的附图标记表示相同或类似的结构，因而将省略对它们的重复描述。

为了解决现有技术中，对于保单人工核保成本及效率问题，提供一种智能核保方法，该智能核保方法利用核保终端、核保系统中心服务器及数据库对一个或多个保单进行核保。首先参见图1，图1示出根据本发明实施例的智能核保方法的流程图。图1供示出5个步骤。

首先是步骤s101，用户投保填写保单。

在一些实施例，用户可以直接在核保终端上填写保单，在保单上填写的信息直接储存在该保单上，并通过该核保终端将保单上填写的内容上传至一远程服务器或核保系统中心服务器。在另一些实施例中，用户可以在其他的终端上填写保单，在进行核保时再利用核保终端进行核保。在这样的实施例中，核保终端与该其他的终端、远程服务器相连接以获取用户在保单上填写的信息。在又一些实施例中，用户填写纸质保单，核保终端利用图文识别装置识别纸质保单或纸质保单的照片，以获取用户在保单上填写的信息。核保终端还可以通过其他方式获取用户在保单上填写的信息，在此不予赘述。

接下来执行步骤s102，采集核保告知项。

具体而言，在保单中会有一些告知项目，例如健康告知、财务告知等。这些告知中有多个核保告知项。例如，健康告知中包括例如身体残障或畸形、失明、视网膜出血或剥离、聋哑、脑炎、神经炎等多个核保告知项。这些核保告知项在保单中供用户勾选。例如，用户患有脑炎，则在脑炎的核保告知项中勾选。这样在步骤s102中实际执行采集用户勾选的核保告知项的步骤，以供后续各步骤进行核保。

然后执行步骤s103，定位至核保告知子项。

具体而言，部分核保告知项包括多个核保告知子项，而部分核保告知项并不包括核保告知子项。例如，核保告知项神经炎可以包括腕管综合症、臂丛神经炎、面神经炎、格林巴利综合征(脊神经根炎)、视神经炎等多个核保告知子项。而核保告知项脑炎则不包括核保告知子项。

换言之，对于不包括核保告知子项的核保告知项，无需执行步骤s103；对于包括多个核保告知子项的核保告知项，执行步骤s103来定位至核保告知子项。在一些实施例中，属于同一核保告知项的多个核保告知子项显示在同一界面中供用户选择。在有一些实施例中，可根据用户在填写保单时填写的信息进行模糊匹配以定位到核保告知子项。例如，对于患有神经炎的用户在填写保单时勾选神经炎，并填写有面瘫，则可以根据模糊匹配将脑瘫定位到核保告知子项面神经炎。

当定位至核保告知子项(或不包括核保告知子项的核保告知项)后，执行步骤s104，向用户提供核保问题，并接收用户所选择的核保选项。此部分的步骤将结合图2具体描述。

步骤s104后，执行步骤s105，根据所选择的核保选项提供核保结果。

具体而言，核保结果可以包括标体(即核保通过)、拒保、转人工核保、延期等。此外，对于用户申请的不同的险种，由于其类型不同，因此，根据上述步骤执行可能会出现不同的核保结果。可申请的险种包括寿险、年金险、重大疾病险、医疗险、意外险等。不同险种的具体的实施例也将结合后面的附图进行描述。

下面结合图2描述本发明提供的智能核保方法中关于核保的步骤。图2供示出两个步骤。

首先是步骤s201，提供对应于一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题。

具体而言，核保告知子项对应一个或多个核保问题，且未包括核保告知子项的核保告知项对应一个或多个核保问题。各核保问题具有两个及以上的核保选项。

然后是步骤s202，根据所选择的核保选项及所申请的险种判断提供下一对应于该一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题或生成核保结果。

在一个具体实施例中，如图3所示，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题的数据结构图。在图3所示的实施例中，一核保问题的多个核保选项指向不同的下一核保问题或核保结果。

例如，当用户申请某一险种且定位到一核保告知子项面神经炎时，首先相向用户显示核保问题1及核保问题1的核保选项1a、核保选项1b及核保选项1c。核保选项1a指向核保结果x；核保选项1b指向核保结果y；核保选项1c指向核保问题2。则当用户选择核保选项1a或核保选项1b时，直接生成相应的核保结果；当用户选择核保选项1c时，向用户显示下一核保问题2，核保问题2有核保选项2a及核保选项2b。核保选项2a指向核保结果x；核保选项2b指向核保结果y。则用户选择核保选项2a时生成核保结果x，用户选择核保选项2b时生成核保结果y。又例如，当用户申请另一险种且定位到一核保告知子项面神经炎时，可仅向用户显示核保问题1，此时核保问题1的三个核保选项都将指向核保结果x或者核保结果y。换言之，对于不同的险种，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的核保问题的数量可以不同。一般而言，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的核保问题的数量小于等于4个，且各险种的应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的核保问题的数量：年金险＜意外险＜寿险＜重疾险≈医疗险。

可选地，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题按所述核保选项以树形结构储存。核保问题1作为树形结构的根节点，根节点核保问题1的子节点核保结果x(对应于核保选项1a)、核保结果y(对应于核保选项1b)及核保问题2按照核保选项1a、核保选项1b及核保选项1c的顺序排列。节点核保问题2的两个子节点为核保结果x(对应于核保选项2a)及核保结果y(对应于核保选项2b)，并按照核保选项2a、核保选项2b排列。换言之，优选地，应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题按所述核保选项以有序树形结构储存。

在一些变化例中，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题按所述核保选项也可以链表结构储存。链表结构通过指针指向下一节点。例如，核保选项1a和指向核保结果x的指针储存在一起；核保选项1b和指向核保结果y的指针储存在一起；核保选项1c和指向核保问题1的指针储存在一起。链表结构的储存方式在此不予赘述。

通过上述树形结构和链表结构的储存方式可以灵活使用储存空间，并加宽系统读取核保问题、核保选项、生成核保结果的速度。

在另一个具体实施例中，各核保问题的多个核保选项被赋予不同的分值，根据对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的所有核保问题的所选择核保选项计算分值总和，根据分值总和生成核保结果。可选地，对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题以队列结构储存。对于不同的险种设有不同的阈值，根据所申请的险种的阈值及对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的所选择核保选项计算分值总和生成核保结果。

例如，当用户申请某一阈值为3的险种且定位到一核保告知子项面神经炎时，向用户显示四个核保问题。每个核保问题包括两个核保选项(例如是和否)。核保选项是为1分，核保选项否为0分。则根据四个核保问题，可以计算分值总和。比如，用户在四个核保问题中选择了两个核保选项是，两个核保选项否，则其分值总和为2分。2分小于该险种的阈值，因此，生成核保结果x。若用户在四个核保问题中选择了四个核保选项是，则其分值总和为4分。4分大于等于该险种的阈值，因此，生成核保结果y。

下面结合图4及图5描述本发明提供的智能核保系统。图4示出了根据本发明实施例的智能核保系统的示意图。图5示出了根据本发明实施例的核保终端的示意图。

智能核保系统包括核保终端410、核保系统中心服务器420及数据库430。核保终端410与核保系统中心服务器420通过网络总线连接。该网络总线可以是有线网络或无线网络。在本实施例中，数据库430与核保系统中心服务器420相连接。在一些变化例中，数据库430也可以集成在核保系统中心服务器420中。

核保终端410包括显示屏411及输入装置412。可选地，核保终端410还包括数据读取装置413和/或保单信息获取装置414。显示屏411和输入装置412可以是独立地装置或集成在一起。显示屏411用于显示对应于一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题。输入装置412用于输入信息以选择核保选项。

当核保终端410与投保的终端是两个独立的设备时，核保终端410还包括数据读取装置413和/或保单信息获取装置414。数据读取装置413可选地设置在核保终端410背向显示屏411的一侧。数据读取装置412用于识别投保人信息和/或所申请的险种。在一些实施例中，数据读取装置413可以是二维码识别装置，投保人信息和/或所申请的险种储存在二维码中。在另一些实施例中，数据读取装置413可以是条码识别装置，投保人信息和/或所申请的险种储存在条码中。在又一些实施例中，数据读取装置413为rfid读卡装置，投保人信息和/或所申请的险种储存在rfid芯片中。保单信息获取装置414用于获取保单信息，保单信息包括用户对多个所述核保告知项的勾选。在一些实施例中，保单信息获取装置414连接至一远程服务器以获取保单信息。在又一些实施例中，保单信息获取装置为一图文识别装置，用于从保单图片或纸质保单获取保单信息。

核保系统中心服务器420用于向核保终端410提供核保问题及核保选项，并根据所选择的核保选项及所申请的险种判断向核保终端410提供下一对应于该一个或多个核保告知项或者核保告知子项的核保问题或生成核保结果。在一些实施例中，核保问题的多个核保选项指向不同的下一核保问题或核保结果。核保系统中心服务器420包括一判断装置421，判断装置421与核保终端410相连接，并根据所选择的核保选项判断向所述核保终端提供对应于该核保选项的所述下一核保问题。在又一实施例汇总，核保系统中心服务器420依次向核保终端410提供核保问题，各核保问题的多个核保选项被赋予不同的分值。核保系统中心服务器420包括一计算装置422，计算装置422与核保终端410相连接，并根据对应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的所有核保问题的所选择核保选项计算分值总和，核保系统中心服务器420根据所述分值总和生成核保结果。

在一些实施例中，一些核保问题的多个核保选项指向不同的下一核保问题或核保结果；而另一些核保问题的多个核保选项被赋予不同的分值，则核保系统中心服务器420既包括判断装置421又包括计算装置422，以对不同的核保问题生成核保结果。

可选地，核保系统中心服务器420还包括数据接收装置423及数据发送装置424。数据接收装置423接收核保终端410提供的所选择的核保选项。进一步地，数据接收装置423与数据库430相连接以获取储存在数据430中的信息。上述判断装置421和/或计算装置422通过数据接收装置423与核保终端410接收核保终端410提供的所选择的核保选项。数据发送装置424向核保终端410发送核保问题或核保结果。进一步地，上述判断装置421和/或计算装置422还与数据发送装置424以向核保终端410发送核保问题或核保结果。

数据库430用于储存核保告知项及核保子告知项与所述核保问题及所述核保选项的对应关系。可选地，应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题可以按核保选项以树形结构储存在数据库430。可选地，应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题也可以按核保选项以链表结构储存在数据库430。可选地，应于一核保告知项或者对应于一核保告知子项的多个核保问题还可以按队列结构储存在数据库430。本领域技术人员可以实现更多的变化例，在此不予赘述。

相比现有技术，本发明通过提高自动核保的比例，降低人工核保工作量，从而提高核保流程效率，降低营运成本。

以上具体地示出和描述了本发明的示例性实施方式。应该理解，本发明不限于所公开的实施方式，相反，本发明意图涵盖包含在所附权利要求范围内的各种修改和等效置换。