小牛在线安全吗？

作者：艾凯 微信公众号：艾财爱家

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小牛在线

图1：网站首页截图

图2:中国工商系统查询结果显意图

企业背景介绍：在介绍小牛在线前有必要说明一下，其集团母公司小牛资本的情况。其集团公司成立的时间与小牛资本成立的时间基本一致，这一点很重要。可以告诉我们一条非常重要的信息就是他背靠的并非大树，而有可能成为集团公司的摇钱树。

这个道理很简单,妈比儿子只早出生几个月,所以通过宣传集团来对网贷平台进行增信,是不可信的.

图3：小牛资本管理集团情况示意图

分析：我近期发现现在的网贷平台都喜欢用个什么互联网协会评级或是社科院评级，在我看来中国的评级机构就是一个笑话，没有任何公信力可言。在中国只有银行系统认可的评级有价值，因为只有这种评级才有经济价值，你才能用更低的代价获得更多的资源。

图4:总体风控措施示意图

图5:风险备付金管理办法截图

分析:从其风险备付金情况来看,有一个明显的问题,虽然其交待了具体的帐户,但是并没有明确说明帐户性质.打一个不恰当的比方,你一朋友有一天带一女的到你们饭局,但是并没有介绍到底是老婆还是情人一样.说白了在这里我质疑的这个帐户到底是不是专项托管帐户,每个月的披露资金状况,是否有银行出具的相关证明.

图6::阳光保险示意图

分析:这个环节在普通投资看来似乎是非常好的措施,有相关保险.可是问题在于如果实现银行托管,甚至是国家要求的低标准存管,就不会出现所谓的资金安全问题,皆平台资金是通过充值形式完成,说白了就是钱要打到其公司帐上,然后再进行投资.

这就像让你玩个危险游戏,然后说不要怕,给你买保险了.最好的解决办法就是不玩火.

图6:机构担保

分析:对于担保我们要具体情况具体分析,同时担保,陆金所是以平安的整体信誉为担保,但是出事的平台大多都有担保,可是结果是一但出现问题,都是担而不保!在这一点上,我们到后面的产品上具体分析.

风控措施:从其披露的风控措施上来讲,现阶段小牛在线是明显不合格.在客户资金的存管方式,风险备付金,机构连保等关键措施上都有明显欠缺.

具体产品分析:

活期年化收益超出合理区间太多，有一定风险。同期宝宝类产品与各大电商平台，相关收益已经跌落了3%，而平台活期收益能达到如此收益，对于其运作不免要打个大大的问号。

部分散标信息公示

个例散标的详细情况

分析：从图中我们不难看出此为车贷散标，从批露的信息来看比较建全，收益采用等额本息的方式，那么年化11%的收益就非常高了。因为以陆金所为例，同是一年期是一次还本付息才8个点，如果采用等额本息，年化收益则只有5个点。

投资者建议：我并不想一棍子就把一个平台打死，但是从目前的情况来看此平台确定还有很多问题需要解决。

核心问题：1.资金实现托管最佳，最低标准实现存管。2.风险备付金性质必须解释清楚，而不能像现在这样打擦边球。3.其平台坏帐率，经营指标的透明化等。

所以我对于投资者的建议是尽量少投资此平台，多观察，至少要等其相关核心问题解决之后再做对比考虑。

今天咱们测评的主角是小牛在线。

可谓业界一枝传奇的“霸王”花，

品牌公关能力极强，高新聘请业内精英，砸钱各种广告，赞助足球队、篮球队，

红极一时；

但，

也曝出各种负面，争议颇大，

神秘的实际控制人，高层流动更迭，资产端小牛分期员工离职前联合骗贷，发布大额标项目；

经历大起大落，

曾经风头正盛，不可一世，

近一年开始走低调路线。

今天，我们就一起来看看平台到底如何吧。

一、先来看看平台背景

平台2013年6月上线，不早也不晚，正是P2P快速发展的时期。依托当时的行业大环境以及超强公关（关键是舍得砸钱），让平台名声大噪，红极一时。

运营主体为深圳市小牛在线互联网信息咨询有限公司，注册资本1.03亿，完成实缴。

工商信息查询如下：

通过上图可知小牛在线实际上由小牛资本管理集团有限公司全资控股，该公司2013年8月成立，跟小牛在线基本同一时间，那么也就不存在背靠大树的说法。

小牛资本原本由两个自然人股东持股，彭铁绝对控股（占股99.7%），彭刚持股0.3%。

不过，在今年1月的年会上宣布引入战略投资人，分别是广东中科云富创业投资有限公司和上海碧空龙翔投资管理有限公司。对于一心想做综合一体化智能金融服务平台的小牛资本来说，更有利于资源整合，加快金融布局。

在股东列表中也的确能看到投资人的身影。不过，彭铁仍然持股89.6%，对平台拥有绝对话语权。股权过于集中，彭铁的个人风格对整体决策影响较大。

另外，也延伸出扒姐的一个小疑惑。

在13年以来同类平台风风火火的引入A轮、B轮融资，

此前小牛却没有获得任何融资，公开资料也无法查到其背后有大财阀支持，

全靠彭铁自有资金在烧钱，砸广告？

二、再来看看团队实力

平台官网对技术、运营和风控方面的人才进行展示，在知名企业都有多年的任职经验。其中，王洁凤在花旗银行、荷兰银行等多个国内外知名银行有丰富的金融经验。

整个团队配置在行业内还是中上水平的。

早前平台官网展示的团队成员更多更豪华，都是奇酷、腾讯、花旗、中行等知名银行和企业的高管。不过管理层流动性较高，也曾因高管更迭闹过负面。

细心的小伙伴可能发现了，小牛在线的高管团队并没有持有股份，应该是聘请的职业经理人，也就能说通为什么高管频繁流动了。

三、再来看看平台业务

小牛在线曾因为层层嵌套隐藏大额企业标而闹过负面，扒姐刻意查看平台目前的资产类型和标的情况，并没有大额标的情况。

现在基本是个人信用贷和消费贷，资产大多由小牛普惠和旗下另一个业务部门小牛分期提供。

我们来看看资产端的情况吧。

小牛普惠的官网对贷款端的各类产品都有详细介绍，申请条件、需要提供的资料等等。在线上即可完成贷款申请、平台审批、额度核定的流程，然后匹配就近的门店进行签约。

下面是官网对贷款产品的介绍：

可以看出，资产端将客户群体进行细分，每个类型都有相应的门槛或者对应的审批资料。这样有利于平台规模化的审批，也可以根据不同的贷款人群进行人物画像。

为了更深入了解平台资产端的情况，扒姐充当了一下卧底，假装自己要申请贷款，询问了条件和所需的资料。

平台目前比较常见的是小额信用贷，没有房屋没有保单不是国企或者世界500强企业的员工，可以申请工薪贷。根据扒姐描述的条件，在深圳月入3000，有交社保，平台业务员表示可以获得3万元的额度。

提交的资料也只需要身份证、银行卡、个人征信报告、工作证明即可。根据沟通情况来看，平台的放款条件还是比较宽松的，基本有个稳定工作就可以申请，额度也相对较高。即使在网上有其他贷款，上下幅度也不会太大。

不过，也不排除业务员为了业绩故意将贷款申请描述得更简单的可能性。

说句题外话。宽松的准入门槛势必会带来一些高风险的客户，出现坏账的可能性也就越大。这也是为什么我们在投资P2P时，尽可能了解具体借款人是谁的原因所在。

下面来看看平台的具体业务吧。

平台基本是计划类理财产品，散标债权在2月份就已经基本没有了。

存续牛：是平台的一种投标工具，系统自动进行出借人和借款人之间的债权匹配；

安E计划：委托投标工具，用户委托平台将资金投向各个项目，并对每月回款的本息自动复投，到期一次性收回。

月续牛：类似于月月升产品，收益随持有时间而上升，固定时间可以进行赎回操作。

先来看看存续牛的具体标的情况。

项目信息中对借款人工作情况、居住情况、及收入情况进行相关描述，虽然没有图片信息，但就目前整个网贷来看，披露还算是比较透明。

不过，扒姐有个疑问。该借款人原始债权是2017年9月到2019年9月，而该项目存续期却是3个月，这种期限拆分跟监管要求是否相符呢。

再来看看安E计划的具体标的吧。

该安E计划是今天发布的项目，对债权列表进行展示，点击列表中的项目可以进入具体的债权。

扒姐点击债权列表中的第一个债权，消费贷w20180305-e4512，进入如下界面。

可以看出该标的是3月5号的项目，且已经交易成功。

扒姐有个疑问，该集合标在3月15日发布，截图时尚未募集完成，那么具体的债权标的却显示3月5日开始计息且交易成功，中间相差的10天是怎么回事呢。

四、收益&流动性

存续牛：

1月标6%；3月标7%；6月标8%；12月标10.5%；

安E计划：

3月标8%；6月标9%；12月标10.5%；24月标12%；

存续牛不能进行债转，安E计划持有1个月之后可以进行债权转让，收取0.5%的手续费，

刚刚看了看转让专区，尚有300个待转让标的，看来流动性并不是很高。

五、安全&保障

1.上饶银行存管上线；

2.标的小额分散，对借款人征信及收入进行审核；

3.第三方合作结构推荐的项目由合作机构及其法定代表人提供本息担保；

六、扒姐总结陈词

平台曾红极一时，也曾曝出一些负面，近一年低调了许多；

目前来看资产符合监管要求的小额分散，高管团队在金融和风控方面有丰富的任职经验；

不过，平台目前基本都是集合标，在期限上也存在错配现象，跟监管要求不符。另外，文中对具体的标的也存在一些疑惑；

综上，目前不建议投资，等平台更进一步合规后再说吧。

写在最后：

1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。

2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。

3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。

作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。

犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

先来说说小牛在线的模式，小牛在线和小牛普惠同属小牛资本旗下的普惠金融业务，小牛在线通过撮合来自于全国各地的线上投资人和自然借款人（由小牛普惠分布于全国多个城市的线下门店获取）发生网络借贷业务，并通过向借款人收取服务费来支撑运营。

小牛普惠的借款人平均借款额在3-5万左右，而小牛在线的投资人平均投资额在2.6万左右。从额度上看，无论是资产端还是投资端，小牛在线一直坚持的都是小额分散的模式，小额能够避免统计学上“小样本偏差”的借贷风险，“分散”同样符合“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”投资理念。

这也是为什么小牛普惠的员工中，80%以上都是在线下筛选借款人，并对这些借款人在现实环境里进行个人信用风险评估与管理，帮助线上出借人控制和降低出借风险。这是累活、苦活，但也是靠谱的笨办法。

互联网金融肯定会有网，网上交易是必备的，不是本质要素。最核心的要素是，你的资金端怎么来？你的资产端怎么来？资金端，就是你怎么把钱弄过来的。资产端，就是你怎么将钱投出去。

理想的P2P平台是纯信息撮合匹配平台。简单地说，就是有人发布借款需求，比如有人要借3万块，半年，愿意给8%的年利息，这变成了一个标，然后有人愿意出借3万块，半年拿回4个点的利息。平台只负责撮合，不管最终能不能还上钱，不对还本给息负责，不增信，不担保，没有风险。但这个模式讲究的是“恰好”，如果没有这个“恰好”，交易就完成不了，交易要靠凑巧才能成，于是，教科书上接着说，一般等价物就出现了。

中国的P2P（互联网金融），不愿意“恰好”。他们是怎么玩的呢？比如宜信，宜信创始人唐宁发明了一种“个人债权转让模式”，唐宁先以个人名义放款给众多借款人（个人或者机构）获得未来的资产收益（资产端），然后将个人债权分解成小标的，放在网上，让众多的投资人去买（资金端）。这个过程有没有资金池？有没有期限错配？当然有。因为资产端肯定不是整齐划一的，有的是机构资产，期限和金额可能不一样。有的是个人借款，期限和金额也可能不一样。唐宁自己曾经说，没有资金池没有期限错配，这肯定是不可能的，除非他能在技术上“恰好”切割得非常对应，这绝对是小概率事件。

那么行业龙头陆金所是怎么做的呢？它不用担心资产端能力问题。它的资产一开始肯定是来自母公司平安集团的体系，资金端的成本可以很低，如果它要用较高的P2P资金端成本来吸收资金（陆金所必须给出的利息较高），如果用平安体系里面的资产去匹配，也是成本较高的。所以，陆金所真正的问题是，它的资金端成本高了，其实干扰了平安体系的利益。那么，平安为什么容忍它呢？是希望陆金所的交易规模做起来，然后单独上市，上市赚到的钱远远高于体系内出让给陆金所资金端的利益。所以，平安一方面要给资产给陆金所，当然也希望陆金所能拿到外面的资产，做大规模。但是计葵生似乎没有在体外资产的推动上让平安满意，陆金所人那么多，交易金额却一直很缓慢地增长，估值就很难上去，令马明哲失望，所以这个老外日子也不好过。

这两个例子证明，如果你用经典的P2P来做，没有主动性，只靠“恰好”，成长规模有限。宜信和平安为什么都有小贷（普惠）公司，都是主动发掘线下的资产，主动去找愿意借钱的人，然后将他们拿到网上去，标出一个吸引人的利息，让网上的资金端去匹配。小牛在线和小牛普惠是典型的一头轻一头重的互联网金融模式，简单来讲，所谓资产端必须重，是要配置更多的线下人力去寻找到更多靠谱的资产；资金端必须轻，主要依靠线上，靠品牌和产品去吸引大众投资人，要靠技术去低成本获客。现在经济下行，优质靠谱的资产端需要花更多的精力去获取。

判断一个互联网金融靠不靠谱，最直接的办法也是看你的资金端怎么来，你的资产端怎么来。以几个犯罪案例而论，e租宝几乎没有什么资产端。线上没有找、线下也没有找。“中晋系”更奇葩，用所谓“基金合伙人”的方式打造私募基金股权投资，分别投向“现代服务业”和“实业投资”，都是一些虚构公司或者皮包公司。

资金端这一块，e租宝有着非常庞大的线下资金端，通过示范、跟踪、“杀熟”、劝导、诱惑等等现实手段，来骗客户的钱。“中晋系”也是发展了庞大的线下资金端队伍，用来找钱。这两家有一个共同的特点——雇佣美女销售员。这种模式就是骗新钱还旧钱，典型的庞氏骗局。

所以小结一下，资金端和资产端的来源、线上为主还是线下为主、大额还是小额、资金和资产怎么匹配？这几个维度都是衡量互联网金融公司安全的重要变量。抓住这些重要的变量，才能完整理解平台的风险性。

对小牛没有很深入的研究，平台安不安全这里先不讨论，我先直接回答你对于解绑银行卡的疑问，首先，在你账户内有资金的情况下，解绑银行卡是个风险非常大的操作。

这里普及一个概念“同卡进出”，同卡进出的意思是用户充值的本金以及这些本金所产生的收益在提现时必须返回到原卡。目前这个准则目前被业内大多数平台所采用，这样做的好处是只要用户的银行账户不被攻破，那么钱是不可能被盗走的（不考虑平台跑路、坏账等情况），因此这种情况下如果发生资金被盗，一般都不是平台的责任。

而你提到的解绑，一旦在账户内有资金的情况下解绑，那么意味着用户可以绑定另一张卡，同卡进出的原则此时即被破坏。虽然绑卡会进行鉴权，必须是用户本人的卡才能绑上，但对于盗号者来说，如果能轻松解绑，那么后续的办法就多了很多（比如盗用用户的资料去银行开张新的借记卡，然后绑定，提现等等），所以绝大多数平台都会很慎重的对待解绑的问题

一个道理，能投短期就投短期，能少投就少投。互金行业的风险不是业内人士根本无法想象。不是针对小牛，在P2P行业，尤其这么大体量的平台，有时候出不出问题和自身业务关系不是很大了，懂得就好。投其他家也是，再说一遍。不是针对小牛。

维权失败后，我喜欢上了网贷

雪舞盈飞 陌心轩 著

本来不想参加这样的活动，尤其是经历了一场轰轰烈烈的失败维权后，更是不愿涉及过往的伤痛。想想我的P2P经历分享出来，多少可以为网贷行业添砖加瓦，燃烛火之光。本着尽些许绵薄之力，那就絮叨一番。

维权失败

没有任何一个行业是一眼见底的清水，有人的地方就有江湖，有利益的地方就有纷争，股市如此，房地产如此，网贷也一样。P2P并非是神憎鬼厌的洪水猛兽，也不是未曾出阁的清纯少女，很多时候还是在于自己如何选择。

我曾经深度维权，惨痛失败，我仍对网贷不离不弃。失去的是血泪财富，赢得的是经验学识。维权失败后，我对P2P这个行业更加熟悉，也更懂得应该怎样把握好投资。

以前不明白为什么国内关于P2P成功维权的案例那么少？失败的深度分析屈指可数，成功的经验总结更是寥若星辰，我从头到尾经历过一回后，什么都明白了。你在这个行业几乎找不到可以特别参考借鉴的，大多数都是些失败维权中债权人内心的幻想，妄图让国家兜底，尽快解脱自己于水深火热中。没有什么特别的参考价值，反倒让很多债权人脑袋秀逗般，以为找到了指路明灯。

P2P有没有维权特别成功的？有！在那里？不知道！

成功的尤其是参与过维权的债权人估计都想早日摆脱这场噩梦，不愿再触碰。那绝对是血与泪的交织，非常人能想象。

失败的，有没有？多了去！华夏大地满目苍夷！

但为什么没有太多这样深刻剖析的深度文章？因为维权失败了，所有陷入这场洪灾中的债权人绝大多数痛不欲生，这种经历简直如刀蚀般浸骨入髓。遇到这样的事情，丢人都丢到姥姥家了，和谁想说起？又有何颜面提及？那么多风中举着条幅挥舞白纸的债权人，迎来更多的是，没有经历过这场灾难的冷冷嘲笑：“美了利息，哭了本金，当初早干嘛去了？这就叫NO ZUO NO DIE！”

我也经历过这样一场维权，出事后我投身于日月无光的维权洪流，深度参与了很多事情，但在付出那么多努力后，依然是血本无归。除了满身的眼泪，最后一样和很多无望的债权人心灰意冷的遥望着远方。

当少数情绪激动的债权人，把债务事件逼向死角的时候，注定这只是国内众多维权失败中的沧海一粟。不过是又徒添了一笔，曾经你来过，曾经你努力过，曾经你失败过。

不太想提及维权的事情，那都是血泪。整个人生彻底颠覆，经济高压如雷灌顶，每天都迷茫在投资失败的阴影中。好在那段心如刀割的岁月尘封已久，每每提及都是隐痛。有些事情过去就过去了，生活不止眼前的苟且，还有诗和远方。

还是说点积极的。

我投资P2P是一个巧合的机会，听理财师的一次演讲后，我了解P2P大概是怎样运作的，原理是什么，然后投了我的理财师。第一家P2P公司很正常，本息全回。对这个行业慢慢了解后，我投了第二家收益更高的，本息都无恙。

不甘心过于平庸的收益，我投了第三家，也是我唯一投资失败的平台。我曾经为追讨债务，深度参与维权，付出了很多很多，依然雨打风吹去，落的一场空。

投资失败后我的经济压力实在太大了，房地产不适合我，股市不感兴趣。周围朋友，曾经股市好的时候个个容光满面，后来输的只剩下裤衩，我不愿意花费那么多精力，最后闹个竹篮打水。

第三家公司雷到了我，但我对P2P行业算是更为熟悉，不是所有的平台都像我投资失败的那家公司，我还会找到真正的珠玉，只是需要我投资时慧眼识珠。

经济高压下，我继续选择P2P，每月庞大的资金压力，注定我只能投资短期。

接下来我投资了六家P2P平台，依次是小牛在线、懒财网、翼龙贷、小诺理财、团贷网、洋钱罐。这六家平台都没事，我希望永远只雷一次，也永远只维权一次。

不嫌我叨叨，就听我徐徐道来后面投资的经历。

小牛在线

出事后，真的是被雷怕了，再选择P2P，是慎之又慎。经历了一次投资失败和深度维权，这种P2P平台里面的门道和深层次的企业经营，差不多大面上都懂了，越了解越谨慎，这辈子再也不敢盲目追求高收益。

我的最大诉求就是随存随取，我只能选择有活期产品的P2P。仔细找了一圈，看中了小牛在线的天天牛。当时小牛在国内随随便便排在前10名左右，我投了一段时间天天牛后，对平台更为了解，开始投月月牛。

后来小牛爆发了经营危机，高管离职、裁员风波、员工造谣、企业转型等等，那一阵黑小牛的简直一片一片的，某些无良媒体生怕公众没有注意到他们的存在，胡乱造谣，不负责任的随便转发未经考证的事实。

小牛面临的问题也是中国网贷行业的现状，出现负面消息时，怎样快速危机公关？

那阵我时不时的盯着百度贴吧和新闻看，生怕小牛也一蹶不振。我的月月牛和天天牛随时可以撤出，我一直在观望，分析，判断，觉得小牛不像无良媒体说的那样不堪，是以没有动一分钱。

所有被中伤的企业，后果都一样，那段时间小牛的成交额急剧下降，发标也特别少。好在小牛的法律声明及时公示，高管们更加频繁的出席各种活动，耐心解释真实的情况，相信牛迷看到这些，心里淡定不少。经过一段时间的努力，历经企业转型的阵痛，小牛熬过来了，很快步入正轨。

从长远来看，充分利用大数据和云计算，多用技术型的管理风控来取代越来越高昂的人力成本，这个思路应该是对的。国内的企业经营，人力成本只会是逐年增高，如果能把线下很多业务流程都精简规范到线上，尽量用大数据和云计算等技术手段来实现，刚开始企业转型会有很大的阵痛，痛过以后，定会越走越宽。

雷军不就有戏言吗：“他不吃不睡，在中国的企业家里面算勤奋的要死，马云却是躺着挣钱，因为阿里云服务器时时刻刻都在帮马云印钞票。”

小牛的宣传做的比较好，毫无疑问是国内的一流大平台，美中不足的就是银行资金存管始终没有正式上线。存管合同签订时间很久了，从纯技术的角度，即使小牛有活期的天天牛，债权匹配借钱和还钱技术上有困难，但是洋钱罐运营时间比小牛短多了，他也有活期项目，洋钱罐从银行存管合同签订到正式上线时间相对就比较短。当然每个平台架构设计不一样，产品类型不一样，不能简单的这么横向对比，没有深入了解小牛和洋钱罐的架构设计体系，也只能是门外的一己浅见。

不管是回访、宣传、咨询，每次小牛客服的态度都特别好。作为一个忠实的牛迷，我更希望不需要和客服打交道，银行存管早日正式上线，牛迷们心里更踏实些。

当然广东还有一家堪称P2P奇葩的红岭创投，老周真是魅力无限，银行存管合同都不签，照样玩的风生水起。

从我的角度，对小牛抱有很大期望，它是我关注时间和持有时间最长的一个平台。我希望小牛扶摇直上，我也一直重仓持有小牛。

任何一家企业想要合理合规的长期健康运营下去，针对自身的情况适当对收益做些调整，这很正常，所以天天牛收益下来后，我开始寻找有活期的新平台。

懒财网

小牛在线后，我投了懒财网，主要被他秒钟计算收益给吸引，有知名的网贷公众号也常推荐这家平台。当时懒财网和风口浪尖的乐视挂上了钩，好在已经退掉了乐视的股份，对这些控股方的资质背景做了一些调查后，我抱着试试看的心态投了一些。

第一次提现的时候感觉还可以，后来还追加了资金，但是再提现发现收益率立马秒降到只比余额宝高一点点，这个我接受不了，果断退出。

我每月现金流需求比较大，资金大进大出，很难做到长久持有，是以懒财网并不适合我。

翼龙贷

我从排行榜前20名里面又找了一家，翼龙贷。他的成交量不算特别高，但联想控股的背景很闪眼，有朋友告诉我曾经投过翼龙贷，还不错，我就进去试试。

很多平台新手的红包动辄要你长期持有，或是扮猪吃老虎，让你投金额超大的。翼龙贷的新手红包是我见过最具业界良心的，除了一个比较长期的我把红包都用尽了。我是掐着红包额度投资，红包最低要求多少，我就只投多少，就这样新手红包几乎被我一网打尽。有感于翼龙贷对新人的款款盛情，我把老婆账号也给注册上，再次享受了红包的清爽。

我当时就瞄上了翼农计划30天的标，这个标挺火，一般早上六七八点整点发标，一次200万，下手慢的还真抢不着。我投P2P投出病态来了，特别不喜欢资金站岗，恨不得马上就把当天的利息挣回来。早上快六点前就起来抢标，两个账号，一块抢30天的翼农计划，为了最快速的消化新手红包，老夫简直拼了。试想一下，当时好多个小红包，我得手脚奇快，又用红包又抢标，红包从大到小分秒必争。

那时还有个红包不用可惜了，但没有合适的翼农计划让我投，没有办法我只好投了转让标的芝麻开花。我之前没玩过转让标，一是要让出利润点，二是找到合适的下家比较费劲，如果平台不是很活跃，那就更加蛋疼，所以我一直比较抗拒转让标。

过段时间翼龙贷有转让标迟迟转不出去的负面新闻，当时媒体有些过度曝光。我现在对媒体的态度真的是爱恨交加，如果我不在翼龙贷里面，适当的媒体曝光警醒了投资人，这或许是件好事，但个别不负责任的媒体肆意转发造谣，唯恐天下不乱，让投资人和平台压力太大，搞得那段时间芝麻开花的投资人都想立刻转出去。

越是负面消息，大家越慌，越慌越没有人接手，形成恶性循环。绝大多数人被现今的投资环境给弄怕了，都是血汗钱，谁都不容易。

我很少看投资平台的论坛，翼龙贷倒是关注了一阵。平台负面消息最盛的时候，实在是让人蛋疼，不关心也不行了。

好在翼龙贷扛过来了，接下来赶上老板换成老板娘，又是一波肆意解读，幸好翼龙贷安然无恙。

我投芝麻开花本属无奈，过了封闭期，我马上转让。那时翼龙贷的转让正闹得满城风雨，我刚开始还挺关心什么时候有人接盘，后来麻木了，每天重新提交一个转让请求，就不再关注。本以为2个月能转出来就算不错了，结果20多天就有人接手，当时很开心。

如果没有红包活动，翼龙贷的利率就是个平均水平，不太适合我。通过大半年投资翼龙贷，我认为它是个很不错的平台，各方面都很规范。翼龙贷支持三农本来就是一个很好的事情，我衷心希望翼龙贷蒸蒸日上。

小诺理财

小诺理财我没有花太多时间，投资前我就清楚他大概在排行榜前四十名左右吧。你接触的平台多了，经验多了，大部分的平台展现形式大同小异。我没有抱太大希望，就是奔着撸羊毛去的，投了新手标，一个月后就撤出了。小诺理财的活跃度成交额相对一流的大平台，差距还不小，利率也没有优势。

当时还让我心惊胆战了一回。到期应该顺利返钱的，按照约定的时间也没有返给我，在网贷行业我算是老鸟了，没有太在意，估摸着平台规模小些，需要资金站岗一下。结果一整天过去了，仍没到账，第二天白天始终债权在匹配，让我继续等待。小诺理财我第一次接触，到期不返还，多少有些不安。我当时都想给客服打电话了，忍了忍，看平台交易都正常，百度贴吧并无意外，心想这家平台资金站岗真够可以的，我再等一天好了。晚上7点半左右，终于来了短信，我赶紧提现，10多分钟后，钱已经到账，让我虚惊一场。

虽然我是老鸟，但也是挨过枪的老鸟，作为平台的新人，资金到期后非得第二天晚上债权才匹配好，这不是一个成熟平台的做法，资金流就算是站岗一天半天的能有多大收益？

大多数平台是先到期返回，然后提现，可能是第二天到账。小诺理财把提现和到账两个时间混搭在一起，平台也没有清晰的说明提示，对于新手用户这点做的不好，让不熟悉平台的提心吊胆了一把。

不管怎样，小诺理财给了我相应的新人回报，有些地方可能需要改进一下，还是希望他越办越好。

团贷网

最早在团贷网和小牛在线两者间做过抉择，因为团贷网没有活期就没有投。突然有一天我发现团贷网才是那个我兜兜转转寻寻觅觅的美人，蓦然回首却在灯火阑珊处。

成交量大，短期利率高，有银行存管，信息披露的十分详尽，最让人暖心的是18亿的融资。18亿啊？怎么也够折腾一阵，至少两三年没有大问题。历经多轮融资，相信很多风投还是看好他，说明团贷网值得信赖。最近团贷网和上市公司眉来眼去的资本运作，这对团迷来说都是利好消息。

平台活跃度太高，我经常抢不到自己关心的短期标。虽然团贷网可以垫付，我还是想找信用特别好，级别更高的老用户的标，有逾期只要不是太离谱的也可以考虑。往往就是这么一犹豫，看好的标就被抢没了，我去，这个平台也太活跃了。一天24小时都有人不断的在发标抢标，非常适合我这种随时随地有点小钱就出手的屁民。

我最开始投团贷网都是投一个月的，后来摸索出规律，虽然团贷网没有活期，我投15天的标，投的多了，时不时就有可以提取的资金，这就很符合我的诉求。

随着越来越多关注团贷网，小惊喜不断，老实说我没有见过比团贷网信息披露更为详尽的，第三方保证金是我查过的平台里面公示的最让人踏实的，还有审计报告，诚意满满。

团贷网的逾期率并不高，逾期的名单也在网上明示，相比很多平台说自己逾期率是零，我觉得团贷网这个做法就很好。这就和满世界都是前凸后翘国色天香的网红一样，P的是明眸皓齿美轮美奂，平素里分分钟其实也就是个路人甲。哪个更让人觉得贴心？各有各看法。

团贷网的提现费或许是最高的，当时万分之十五的提现费让我有些肉疼。我之前没有注意签到的功能，感觉浪费时间精力，后来发现只要连续三天签到，我至少也是个24小时超级会员，取现费就变成万分之五，这样多少好过些。

很多平台号称是P2P，有多少是自融自保的？真正的P2P应该是没有太大风险，它只是在中间搭个桥梁，让想借钱和想借出钱的各取所需，平台从中抽取点份子钱。团贷网在我看来做到了真正的P2P，经常有借款人提前还款的，你的资金就提早到账，并没有被平台资金站岗。这一点相当贴心，也很暖心，P2P还是有些平台是扎扎实实在做事的。

小瑕疵就是可能平台采用的是微软的架构，手机APP和平台网页交互反应相对慢些，不过这属于鸡蛋里挑骨头，实在没得挑了。

作为一个P2P平台，收益率达到你的心里预期，资金相对更安全，有了这两点就好，别的都是浮云。

洋钱罐

近期我投资了洋钱罐，相比团贷网小牛在线翼龙贷，刚开始我还真有些担心这个平台。不过短期内它居然银行存管就正式上线了，倒让我有点小惊喜。

我投这个平台最大的原因是我比较看好周亚辉个人的经济实力。作为昆仑万维的掌门人，周亚辉投资趣店，映客等都是眼光毒辣，见识不凡。趣店刚刚上市，不少人一片骂声，对现金贷炮轰不已，但是那么多人使用现金贷一定有他的市场和道理。终归来说，趣店上市对周亚辉个人和洋钱罐都是利好消息。

之前在P2P排行榜看了一段时间，发现洋钱罐势头很猛，再深入调查这个平台，我才知道周亚辉。拜读了他的神奇经历后，我觉得洋钱罐短期内尝试一下未曾不可。

刚开始简单试水一下，投资时间都很晚，取现也是深夜提交，没想到工作日第二天中午就到账了，并非他们公布的提现是2个工作日后到账。

洋钱罐的业务和趣店等现金贷绑在一起，资金小额分散的不是一般的可以，是相当可以。上线时间不长，成交量真是迅猛。没有投资前，我以为好多数据是造假的，看了一段时间发现投资人和借贷人还确实挺多。

本来我并不看好洋钱罐，名字土的掉渣，网站也很不专业，后来我理解把PC端的支持都砍掉，是为了降低运营成本。最开始我觉得他信息披露的也是一般般，结果有些信息它隐藏在某些地方，反正信息也给了，虽然不是特别全，作为普通投资者凑合也算过的去了。

网贷感悟

现在不到十五天就需要资金周转的，我会选择洋钱罐，超过半个月的我会选择团贷网，小牛在线我一直持着月月牛。

每个人的经济状况和投资诉求不一样，有想长期持有的，有想短期资金回笼的，有追求高收益的，也有稳健型的。

我属于短期投资，需要高于业内平均利率，所以我不会选择陆金所这样稳健但收益较低的平台。每个人只能选择适合自己的，在风险承受能力和收益率之间取一个平衡。

之前投资的三家P2P平台，现在回头看来，不成熟也不理智，当时也不懂这么多。后面选择的六家平台，经历了不少事情，算是老鸟开始上路。

投资永远是一门大学问，钱多的八辈子花不完的人仍在不断操心怎样把钱变成十八辈子都花不完，绝大多数芸芸凡夫如我一样的普通老百姓，有点闲钱，只是想着怎样更好的增值保值。

坐井观天守株待兔财富肯定不会从天而降，投资也需要不断学习，里面的学问浩如深海，穷尽一生或许也只是管中窥豹。很多人不喜欢学习，我也一样，到了这个岁数，对自己感兴趣的领域愿意深究一下，别的领域爱懂不懂。

P2P至少是我熟悉的，踩过雷，也历经过不堪回首的维权，从我自己的角度，想不静下心来好好研究都不行。这辈子踩过一次雷足矣，对于维权如果时光可以倒流，真心不愿意体验，都是人性黑暗，都是世态炎凉。

你所有的知识储备和经验教训都是让你在下一次投资中，不再走曾经跌倒的路。

不能人云亦云，不能盲目跟从。适合别人的平台未必适合你，每个人找准自己的真爱。

投资也需要不断关注，这世上从来就没有一蹴而就的事情。如果投资了一笔钱就想当甩手掌柜，三五年什么也不想管，又想高收益又想不费心，还想大大跑赢GDP，我想只有国库券比较适合你。网贷不是你的菜，你也不是网贷的菜，本来就应该是路人的双方，强扭在一起，彼此都痛苦，不如放手。

很多人受过网贷的苦，从此远隔一方，视网贷如洪水猛兽，唯恐避之不及。也有不少人一直获利于网贷，火眼金睛，深耕挖掘，让财富步步登高。

我曾受益于网贷，也曾失意于网贷，如今依赖网贷，最终喜欢上了网贷。

我欣喜过也痛苦过，我还是希望那些真真正正为网贷行业一直在努力的良心企业，都欣欣向荣，让老百姓有更多投资渠道。

国家对这场金融风暴慢慢在整改，以前的摊子铺的太大太广，难以一尺平天下，只能具体箩筐具体担挑。现在正在运营的平台都在宏观调控下，慢慢收拢，去污存清。不一定所有的平台都是一水清流，但是绝大多数平台一眼不能见底，至少活鱼悠然隐现，那也是还了老百姓一片朗朗晴天。

匹夫之力，难以撼象。萤火烛光，难及深广。或许我写的是裹脚布似的絮叨赘文，内心深处还是想为网贷打CALL，卑微的尽绵薄之力。

愿所有投身网贷的找到自己的真爱！

雪舞盈飞 陌心轩 著

用了小牛在线投资两年了，感觉收益还可以，目前来说没觉得不安全过，希望平台继续稳健运行下去，这样我就有个简简单单赚钱的地方了，省事。

我是一个真实的例子，在小牛平台买的按天收益的，当时就是为了急着用钱的时候好周转，结果却不是这样，我外公住院了，急等着用钱，每天2点钟准时提现，还限额1万，一天两天没取出来我理解他们，结果一个多月我还没有取出来，这是救命的钱，我每天都打他们客服电话，反馈投诉，也骂过他们，可都没有解决，还是让我每天尝试，他们不知道我这么久是怎么熬过来的，我在支付宝借钱，找朋友借钱，可他们呢，去耽误救命的钱，我找银监会投诉过他们，找金融办投诉过他们，可什么都没有解决，大家不要买这个平台，等你急用钱的时候是拿不出来的，我都一个多月了，救命的钱都没有取出来，希望你们不要相信这个平台。只有他们家里人出事了才能知道别人的急，希望他们平台上的人家里人都出事，都出事，都出事，耽误了救命钱，

本人安稳投三笔，现在到期申请转让，一直没有转让成功，哔了狗。感觉不推荐小牛，毕竟要用钱的时候还不知道什么时候能取出来。

别投了，要黄，客服电话打不进去了。

我参加活动给京东卡，卡密被别人帮了。

p2p投资理财平台怎么样？赚钱吗

近期连续收到大家的反馈消息，有发现“小牛资本”案件在官方系统上可核对登记了。

不过从法院了解到的信息是，近期仅为测试使用，并不是正式的案件核对登记。

既然都已经开始测试设备运行状态了，大约也是相关的执行工作即将要进入下个环节了。

负责“小牛资本”案件的工作人员此次回复称后续估计可能会在4、5月份安排出公告。

暂时还是耐心等待，以官宣为准！

这边也还会持续跟进，尤其是案款发放相关的核对登记消息，会尽量多次、反复地提醒大家！

从这次大家反馈过来的测试核验的截图看，小牛在线平台，也就是“小牛资本”案件这次的测试核对登记，是在2024年3月26日上线测试，核验的内容主要还是本人的身份信息和银行卡信息，然后会根据填报资料系统生成对应的《执行款收款账户确认书》。

据尝试过此次核验的朋友称，整个操作过程还是比较流畅的。

这个区域的案件有需要核对登记的，基本都是在名称为“深圳移动微法院”的官方小程序上完成。

核验过程和此前同地区的 “汇通易贷”、 “普汇云通”、 “投之家”等案件申报操作流程，基本一致！

本次把小程序详细的登陆及核验操作步骤，参考原文，可以作为以后核验时的攻略，参考使用。

首次登陆时需要先完成实名验证，还需要配合系统的刷脸验证。之后正常登陆，就可以在案件列表内看到对应的案件信息，以及核验状态。

官方小程序核对登记操作，一般需要注意以下两点：

1、登陆核验须为本人

小程序申报时，注意登陆的个人信息须和原立案平台上的身份信息一致，申报操作过程也需要本人刷脸验证。

2、银行卡要求

无特殊要求的情况，一般本人名下银行账户就可以，最好是一类银行卡，二类账户会有资金限制。

小牛在线

还在考察中。这家P2P平台虽然规模很大，但风控措施做得一般般。没有融资，没有正式的资金托管，没有风险保障金的银行存管证明，规模还能突破300亿。建议观望。

——以上内容来自P2P跟投APP，未经允许不得转载

小牛在线是中国领先的线上智能金融服务平台,汇集国内外知名银行、证券、互联网、电子商务行业大批优秀人才。平台借助大数据风控、移动支付等先进的互联网金融科技,令投融资变得更简单、更透明、更科学,为中国新兴人群及年轻家庭等提供专业、高效、安全的金融信息匹配、咨询等一站式服务。 小牛在线是中国互联网金融协会首批会员单位,同时也是深圳市互联网金融协会理事单位、广东省互联网金融协会理事单位以及中国互联网协会会员、广东省互联网协会副会长单位、中国小额信贷联盟执委会单位兼理事单位等

小牛在线党支部更成为首批中共深圳互联网金融协会委员会党组织成员。 此外,小牛在线还获得了来自政府、第三方权威机构等的认可,分别获颁ICP许可证、EDI许可证,并通过公安部国家信息安全等级保护三级认证,在中国社科院网贷评级中获得A级评级。小牛还曾获得商务部和国资委行业信用优良(AAA)评价,当选为深圳市2016年第一批高新技术企业,获得2017德勤-中国明日之星和由知名财经杂志Global Finance第十届中国金融年度明星奖颁发的最佳金融科技创新奖。 作为中国宋庆龄基金会、中国青少年发展基金会、深圳市妇女联合会、武汉市妇女联合会、2017年ICC国际冠军杯中国赛的公益合作伙伴,小牛在线分别开启了妈妈很牛、宝贝很牛系列公益计划,获得了深圳市妇联公益同路人奖、2016中国公益映像节金蝴蝶奖企业社会责任创新奖,党建创新工作获得行业党委肯定

近期小牛在线在其官网正式发布2021兑付两个解决方案,第一年需要兑付30%。已经计算过,为实现兑付目标,至少每隔2天半兑付一次。具体兑付金额和比例,未详细说明。大致表示:“根据出借人总受损金额和现已归集到位的资金确定统一兑付比例,每个人的兑付金额为本金受损金额乘以兑付比例”由第三方高盛数字交易平台为出借人完成退出工作。七天为一个周期最长分三个周期(二十一天)为出借人进行退出工作。

我国将推动机构平台良性推出转型,这是时代的要求,更是社会发展的要求,和信贷在平台正常运维的前提下,有序的开展清退及其他相关工作,需要的因素除了时间,还有相关政策的支持以及整个行业的紧密配合。官方网址； 小牛在线_中国线上智能金融服务平台