《贷款管理办法解读》PPT课件.ppt

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1、 2010年 7月执 行 贷 款 新 规 实 现 银 客 共 赢- 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 要 点 解 读 2 目 录 核 心 要 义 和 主 要 内 容我 行 规 定 和 落 实 要 求出 台 背 景 和 积 极 意 义123 执 行 中 常 见 问 题 答 疑4 目 录目 录 3 目 录目 录机 遇 和 要 求 ： 一 二 三 四 银 行客 户 q没 有 抬 高 个 人 获 得 贷 款 的 门 槛 ， 也 不 影 响 个 人 贷 款 的申 请 ， 保 护 金 融 消 费 者 的 利 益 q降 低 借 款 人 的 利 息 支 出 ， 节 约 了 资 金 成 本 ,密 切 银

2、客 关系 q保 障 贷 款 人 利 益 ,规 范 银 行 信 贷 员 操 作 行 为 ,贷 款 挪 用风 险 的 减 少 ， 整 体 贷 款 质 量 提 高 ， 整 体 效 益 提 高q激 发 银 行 创 新 提 高 服 务 效 率 的 动 力q 一 赢 4 目 录银 行 客 户 融 资 结 构 的 转 变 客 户q 二 变 q 从 以 前 的 集 贷 分 用 实 贷 实 存 统 借 统 还 到 实 用 实 贷 实 贷 实 付 受 托 支 付q 不 再 派 生 存 款 ,分 次 使 用 缩 小 了收 息 基 数 银 行 业 务 发 展 模 式 和 盈 利模 式 的 转 变 机 遇 和 要 求

3、： 一 二 三 四 5 目 录目 录机 遇 和 要 求 ： 一 二 三 四 严 格 执 行 面 谈 、 面 签 制 度 ， 核 实 借 款 人 身份 的 真 实 性 ， 深 入 分 析 交 易 背 景 ,审 慎 判 断借 款 用 途 的 合 理 性 ,从 源 头 上 控 制 信 贷 发 放风 险 ,防 止 虚 假 授 信 。 除 办 法 中 规 定 的 允 许 通 过 借 款 人 自 主支 付 方 式 向 交 易 对 象 支 付 的 几 种 情 形 外 ，个 人 贷 款 资 金 应 当 通 过 我 行 委 托 支 付 方 式向 借 款 人 交 易 对 象 支 付 。 自 主 支 付 的 适 用

4、 范 围 。 银 行 业 金 融 机 构 发放 农 户 贷 款 、 汽 车 金 融 公 司 发 放 个 人 贷 款， 可 暂 不 执 行 本 办 法 ， 信 用 卡 透 支 不 适 用本 办 法 。三 性 把 握 贷 款 的 真 实 性 把 握 用 途 的 指 定 性 把 握 办 法 的 适 用 性 6 目 录目 录机 遇 和 要 求 ： 一 二 三 四银 行 与 客 户 互 动公 司 与 个 人 客 户 的 互 动业 务 品 种 的 互 动四 动 业 务 发 展 与 精 细 管 理 互 动 面 对 新 制 度 的 出 台 ， 要 以 开 放 的 心 态 来 接 受 ，以 科 学 的 眼 光

5、来 研 读 ， 开 动 脑 筋 ， 把 握 制 度的 核 心 精 神 ， 本 着 “ 实 质 重 于 形 式 ” 的 原 则 ，在 做 到 “ 规 定 动 作 ” 的 基 础 上 ， 识 别 实 质 性风 险 ， 把 握 发 展 机 遇 。 一 方 面 做 好 政 策 传 导 ，向 客 户 做 好 沟 通 解 释 工 作 ； 另 一 方 面 听 取 和整 理 客 户 的 意 见 和 建 议 ， 通 过 创 新 服 务 方 式满 足 客 户 需 求 ,用 优 势 产 品 吸 引 客 户 。 7 目 录目 录机 遇 和 要 求 ： 一 二 三 四银 行 与 客 户 互 动公 司 与 个 人 客 户

6、 互 动业 务 品 种 互 动四 动 业 务 发 展 与 精 细 管 理 互 动 大 部 分 客 户 与 银 行 的 合 作 是 从 结 算 业 务 开始 ,其 中 约 15%的 客 户 会 进 一 步 发 展 为 银行 的 授 信 客 户 ,因 此 我 们 要 建 立 起 可 循 环 的业 务 组 合 营 销 模 式 ,主 动 介 入 客 户 的 关 联 企业 上 下 游 企 业 和 配 套 企 业 ,由 开 户 到 结 算 再 到 融 资 的 业 务 循 环 ,实 现 两 个 ” 一 带 多 ”营 销 模 式 ,也 就 是 由 一 个 产 品 带 动 多 个 产 品服 务 ,由 一 个 客

7、 户 带 来 多 个 客 户 8 目 录目 录机 遇 和 要 求 ： 一 二 三 四银 行 与 客 户 互 动 公 司 与 个 人 客 户 互 动业 务 品 种 互 动四 动 业 务 发 展 与 精 细 管 理 互 动 通 过 为 公 司 客 户 高 管 提 供 个 人 金 融 服 务 ,为公 司 提 供 批 量 个 人 业 务 服 务 来 提 升 公 司 客户 对 我 行 的 认 同 ,实 现 零 售 业 务 批 发 做 通 过 对 个 人 高 端 客 户 的 深 度 营 销 ,寻 找 潜 在的 公 司 业 务 机 会 9 目 录目 录机 遇 和 要 求 ： 一 二 三 四四 动 银 行 与

8、 客 户 互 动 公 司 与 个 人 客 户 互 动业 务 品 种 互 动业 务 发 展 与 精 细 管 理 互 动 从 贷 前 的 面 谈 面 签 到 贷 后 跟 踪 ， 全 流 程 的管 理 再 加 上 个 贷 业 务 金 额 小 、 多 的 特 点 ，给 银 行 管 理 提 出 了 更 大 的 挑 战 ， 也 对 我 行个 人 贷 款 业 务 精 细 化 管 理 ， 提 高 个 人 金 融服 务 质 量 提 出 更 高 的 要 求 。 通 过 引 进 先 进的 手 段 和 工 具 ， 通 过 对 不 同 产 品 的 个 贷 款业 务 的 规 范 管 理 ， 可 加 速 个 贷 业 务 的

9、 发 展 。 10 目 录目 录机 遇 和 要 求 ： 一 二 三 四要 求 ： 以 变 应 变 Text in here 在 新 规 出 台 的 初 期 ， 市 场 各 方 都 有 一 个 接 受 和 适 应 的 过 程 。我 们 要 以 客 户 为 中 心 ， 在 合 规 经 营 的 前 提 下 ， 寻 找 到 业 务 发展 和 合 规 经 营 的 契 合 点 ， 达 到 “ 促 进 新 的 贯 彻 落 实 和 保 证 业务 发 展 的 良 好 势 头 ” 的 目 标 。一个中心一个前提一个契合点一个目标 11 目 录 核 心 要 义 和 主 要 内 容我 行 规 定 和 落 实 要 求出

10、 台 背 景 和 积 极 意 义123 执 行 中 常 见 问 题 答 疑4 目 录目 录 12 Hot Tip1. 1 出 台 背 景q个 人 贷 款 业 务 在 我 国 的 高 速发 展 q缺 乏 规 范 个 人 贷 款 业 务 的 统一 管 理 办 法 和 标 准q个 贷 业 务 违 规 操 作 和 资 金 挪用 现 象 时 有 发 生 q2008年 下 半 年 国 际 金 融 危 机对 我 国 经 济 金 融 产 生 巨 大 冲 击 q党 中 央 、 国 务 院 强 调 加 强 风 险管 理 ， 提 高 监 管 有 效 性 ， 保 障银 行 长 期 可 持 续 发 展压 力差 距q 完

11、 善 制 度 ， 规 范 管 理 q 严 格 执 行 放 贷 条 件 q 加 强 贷 款 用 途 管 理 q 促 进 贷 款 业 务 健 康 发 展q 确 保 信 贷 资 金 进 入 实 体 经 济 q提 振 个 人 贷 款 的 信 心 13 1. 1 出 台 背 景 （ 续 ） 贷 款 管 理 流 程 不 够 科 学 、 细 致 整 个 贷 款 过 程 中 缺 乏 环 环 相 扣 的 有 机 的 精细 化 的 管 理 理 念 贷 款 发 放 与 支 付 管 理 环 节 最 为 薄 弱 贷 款 发 放 后 对 借 款 人 的 持 续 监 控 意 愿 不 强监 控 能 力 和 手 段 有 限 贷

12、 款 挪 用 现 象 普 遍合 同 管 理 形 同 虚 设贷 款 新 规 从 制 度 源 头 上 根 本 解 决 长 期 困 扰 银 行 信 贷 风 险 管 理 的 矛 盾 和 问 题 信 贷 管 理 模 式相 对 粗 放 贷 后 管 理 软 弱 无 力 虚 假 交 易 和骗 贷 案 件 频 发 14 Diagram Click to add Text Click to add Text Click to add Text Click to add Text Click to add Text Click to add Text Click to add Text Click to add T

13、ext Click to add Text 1. 1 出 台 背 景 （ 续 ）贷 款 挪 用 现 象 普 遍合 同 管 理 形 同 虚 设贷 款 新 规 从 制 度 源 头 上 根 本 解 决 长 期 困 扰 银 行 信 贷 风 险 管 理 的 矛 盾 和 问 题 信 贷 管 理 模 式相 对 粗 放 贷 后 管 理 软 弱 无 力虚 假 交 易 和骗 贷 案 件 频 发 银 行 难 以 对 约 定 的 贷 款 用 途 进 行 风 险 监 控 贷 款 到 期 难 以 收 回 ， 增 加 贷 款 人 信 用 风 险 信 贷 资 金 被 普 遍 挪 用 ， 违 规 进 入 股 市 、 房市 ，

14、给 银 行 带 来 巨 大 风 险 15 Diagram1. 1 出 台 背 景 （ 续 ）贷 款 挪 用 现 象 普 遍合 同 管 理 形 同 虚 设贷 款 新 规 从 制 度 源 头 上 根 本 解 决 长 期 困 扰 银 行 信 贷 风 险 管 理 的 矛 盾 和 问 题 信 贷 管 理 模 式相 对 粗 放 贷 后 管 理 软 弱 无 力虚 假 交 易 和骗 贷 案 件 频 发 合 同 研 制 水 平 不 高 ， 缺 乏 系 统 、 有 效 的 差异 化 管 理 因 贷 款 合 同 不 健 全 而 导 致 的 法 律 纠 纷 不 断 ，给 银 行 带 来 较 大 的 声 誉 风 险 和

15、 法 律 风 险 ，影 响 资 产 安 全 ， 并 蒙 受 损 失 16 Diagram1. 1 出 台 背 景 （ 续 ）贷 款 挪 用 现 象 普 遍合 同 管 理 形 同 虚 设贷 款 新 规 从 制 度 源 头 上 根 本 解 决 长 期 困 扰 银 行 信 贷 风 险 管 理 的 矛 盾 和 问 题 信 贷 管 理 模 式相 对 粗 放 贷 后 管 理 软 弱 无 力虚 假 交 易 和骗 贷 案 件 频 发 贷 后 管 理 是 银 行 信 贷 管 理 流 程 中 的 一 个 突出 短 板 “ 重 贷 轻 管 ” 现 象 比 较 普 遍 贷 款 协 议 管 理 和 贷 款 支 付 管

16、理 方 面 手 段 缺失 ， 贷 后 管 理 措 施 很 难 落 到 实 处 ， 加 剧 贷款 发 放 后 的 实 际 风 险 和 损 失 17 Diagram1. 1 出 台 背 景 （ 续 ）贷 款 挪 用 现 象 普 遍合 同 管 理 形 同 虚 设贷 款 新 规 从 制 度 源 头 上 根 本 解 决 长 期 困 扰 银 行 信 贷 风 险 管 理 的 矛 盾 和 问 题 信 贷 管 理 模 式相 对 粗 放 贷 后 管 理 软 弱 无 力虚 假 交 易骗 贷 案 件 频 发 “ 四 假 ” 骗 贷 问 题 以 虚 假 商 品 交 易 骗 取 贷 款 企 业 以 虚 假 的 权 证 ，

17、 如 土 地 证 、 产 权 证 来套 取 银 行 贷 款 以 顶 冒 明 的 方 式 骗 取 贷 款 以 假 按 揭 、 假 首 付 的 方 式 骗 取 银 行 信 贷 18 Diagram1. 2 积 极 意 义重 大 革 命 性 制 度 创 新重 构 贷 款 管 理 制 度 框 架 取 代 原 有 贷 款 通 则 成 为 信 贷 行 为 基 本 准 则 规 范 强 化 贷 款 风 险 管 控提 高 信 贷 管 理 质 量 强 化 贷 款 用 途 管 理提 高 信 用 风 险 管 理 水 平 强 化 贷 款 全 流 程 管 理推 动 贷 款 管 理 模 式 转 变 19 Diagram目

18、录 目 录 核 心 要 义 和 主 要 内 容我 行 规 定 和 落 实 要 求出 台 背 景 和 积 极 意 义123 执 行 中 常 见 问 题 答 疑4 20 Diagram2.1 内 容 概 揽2.1 内 容 概 揽受 理与调 查 风 险评 价与审 批 发 放与支 付合 同签 订 贷 后管 理 法 律责 任 附 则 个 贷 办 法 共 分 八 章 四 十 七 条 ， 涵 盖 贷 款从 发 起 到 贷 后 的 全 部 业 务 流 程 管 理 要 求总 则 21 全 流程 管理 原则 诚 信申 贷原 则 协 议承 诺原 则 实 贷实 付原 则 贷 放分 控原 则 贷 后管 理原 则 罚 则

19、约 束原 则2.2 核 心 要 义 七 大 原 则 22 Diagram2.2 核 心 要 义 （ 续 ）全 流 程 管 理 原 则p有 效 的 信 贷 管 理 行 为 贯 穿 贷款 生 命 周 期 中 的 每 一 个 环 节p将 贷 款 过 程 管 理 各 环 节 进 行分 解 ， 按 照 有 效 制 衡 的 原 则将 各 环 节 职 责 落 实 到 具 体 部门 和 岗 位 ， 并 建 立 明 确 的 问责 机 制 p借 款 人 恪 守 诚 实 守 信 原 则 ，按 照 贷 款 人 要 求 的 具 体 方 式 和内 容 提 供 贷 款 申 请 材 料 ， 并 且承 诺 所 提 供 材 料

20、真 实 、 完 整 、有 效 p借 款 人 证 明 其 设 立 合 法 、 经营 管 理 合 规 合 法 、 信 用 记 录 良好 、 贷 款 用 途 明 确 合 法 以 及 还款 来 源 明 确 合 法 等 诚 信 申 贷 原 则 23 Diagram2.2 核 心 要 义 （ 续 ）协 议 承 诺 原 则p贷 款 人 与 借 款 人 签 订 完 备 的贷 款 合 同 等 协 议 文 件 ， 规 定双 方 权 利 义 务p协 议 承 诺 是 贷 款 人 追 究 借 款人 违 约 责 任 的 依 据 p贷 款 审 批 通 过 不 等 于 放 款p贷 款 审 批 与 贷 款 发 放 作 为 两个

21、 独 立 的 业 务 环 节 ， 分 别 管 理和 控 制 p设 立 独 立 的 贷 款 发 放 部 门 或岗 位 ， 负 责 审 核 各 项 放 款 前 提条 件 和 贷 款 资 金 用 途贷 放 分 控 原 则 24 DiagramText in here2.2 核 心 要 义 （ 续 ）实 贷 实 付 原 则实 贷 实 存q贷 款 资 金 先 发 放 至 借款 人 账 户 ， 作 为 存 款 q在 一 定 时 间 内 借 款 人陆 续 对 外 支 付 1、 2、 实 贷 实 付q根 据 贷 款 项 目 进 度 和有 效 贷 款 需 求 发 放 贷 款q采 取 受 托 支 付 方 式 ，贷

22、 款 人 通 过 借 款 人 帐 户直 接 即 时 划 至 符 合 合 同约 定 的 借 款 人 交 易 对 手“实贷实付”是信贷管理方式的重大转变 25 DiagramText in here2.2 核 心 要 义 （ 续 ）贷 后 管 理 原 则p改 变 过 去 “ 重 贷 轻 管 ” 现 象p突 出 以 下 新 要 求 ： 监 督 贷 款资 金 按 用 途 使 用 ； 对 借 款 人账 户 进 行 监 控 ； 强 调 借 款 合同 的 相 关 约 定 对 贷 后 管 理 工作 的 指 导 性 和 约 束 性 ； 明 确贷 款 人 按 照 监 管 要 求 进 行 贷后 管 理 的 法 律

23、责 任 p监 管 部 门 对 商 业 银 行 执 行 贷款 新 规 的 行 为 严 格 监 管p执 行 情 况 与 银 行 机 构 准 入 、业 务 准 入 、 高 管 准 入 挂 钩 p明 显 违 反 贷 款 新 规 行 为 ， 监管 部 门 将 给 予 行 政 处 罚罚 则 约 束 原 则 26 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 不良处置贷 款回 收九 大 环 节贷款调查 全 流 程 管 理风险评价 贷款审批 合同管理 贷款发放 贷款支付 贷后管理贷款受理 贷 款 发 起 27 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 贷 款 受 理借 款

24、人 主 体 资 格 合 法 有 效经 营 管 理 合 规 合 法信 用 记 录 良 好 用 途 和 还 款 来 源 针 对 不 同 贷 款 品 种 ， 对 借 款 人 以 何 种 方 式 提 供材 料 、 需 要 提 供 何 种 材 料 以 及 材 料 的 具 体 标 准提 出 要 求材 料 的 真 实 性 、 完 整 性 和 有 效 性 是 基 本 要 求 贷 款 用 途 明 确 合 法 还 款 来 源 明 确 合 法 贷 款 申 请 材 料 贷 款受 理诚实申贷 28 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 尽 职 调 查方 式人 员 实 地 调 查 为 主 、 间

25、接 调 查 为 辅 ， 采 取 现 场 核实 、 电 话 查 问 以 及 信 息 咨 询 等 途 径 和 方 法报 告 银 行 内 部 具 体 部 门 和 人 员 承 担可 将 贷 款 调 查 中 的 部 分 特 定 事 项 审 慎 委 托 第三 方 代 为 办 理 ， 但 必 须 明 确 第 三 方 的 资 质 条 件 。不 同 贷 款 品 种 具 体 要 求 不 尽 相 同主 要 包 括 ： 借 款 人 基 本 情 况 、 收 入 情 况 、 借 款 用 途 、 还 款 来 源 及 担 保 情 况 等 基 本 要 求 ： 遵 循 真 实 、 准 确 、 完 整 、 有 效 原 则 ， 勤

26、勉 尽 责 地 履行 调 查 义 务 ， 尽 可 能 掌 握 借 款 人 及 业 务 各 方 面 情 况 ， 揭 示 分 析 潜在 风 险 因 素 。 尽 责调 查 29 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 贷 款 审 批建 立 健 全 内 部 审 批 授 权 与 转 授 权 机 制 ， 实行 审 贷 分 离 和 授 权 审 批审 批 人 员 按 照 授 权 独 立 审 批 贷 款越 权 、 变 相 超 越 权 限 审 批 贷 款 ， 监 管 机 构可 根 据 有 关 法 律 法 规 进 行 处 罚 建 立 审 贷 分 离 的 岗 位 制 衡 机 制 ；根 据 重 大

27、 经 济 形 势 变 化 、 违 约 率 明 显 上 升 等异 常 情 况 ， 对 贷 款 审 批 环 节 进 行 评 价 分 析 ， 及时 、 有 针 对 性 地 调 整 审 批 政 策 ， 加 强 相 关 贷 款的 管 理 。不 予 批 准 的 告 知 义 务贷款审批 信贷授权贷 款审 批 30 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 合 同 管 理合 同 不 合 规 、 不 完 备 合 同 完 备 性 、 承 诺 法 律 化v对 借 款 人 未 按 照 约 定用 途 使 用 贷 款 资 金 约 束不 力v未 明 确 约 定 银 行 提 前收 回 贷 款 以 及 解

28、除 合 同的 条 件v未 明 确 约 定 罚 息 计 算方 法v担 保 方 式 约 定 不 明 确 、不 具 体 v借 款 人 通 过 签 订 贷 款 合 同承 诺 申 贷 材 料 信 息 真 实 有 效 、贷 款 的 真 实 用 途 、 贷 款 资 金支 付 方 式 、 各 方 的 权 利 义 务 v设 定 重 要 条 款 ， 包 括 ： 提款 条 件 设 置 、 贷 款 人 对 贷 款资 金 支 付 管 理 和 控 制 机 制 、账 户 监 控 等 要 求 合 同管 理 明 确 了 四 项 要 求 :借 款 合 同 的 书 面 要 求 借 款 合 同 的 面 签 制 度 合 同 管 理 制

29、 度 格 式合 同 公 示 的 义 务 协 议 承 诺 31 Diagram2.3 主 要 内 容 担 保 要 求 担 保管 理Text in here依 照 中 华 人 民 共 和 国 物 权 法 、 中 华人 民 共 和 国 担 保 法 等 法 律 法 规 的 相 关 规 定贷 款 按 合 同 约 定 办 理 抵 押 物 登 记 的 ， 银行 应 当 参 与 。 委 托 第 三 方 办 理 的 ， 应 对 抵 押 物 登 记 情况 予 以 核 实 。规范担保流程与操作明确抵押物登记保证担保的要求以 保 证 方 式 担 保 的 个 人 贷 款 ， 贷 款 人 应 由不 少 于 两 名 信 贷

30、 人 员 完 成 。 32 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 发 放 支 付贷 放 分 控指 定 支 付 v 设 立 独 立 放 款 操 作 部 门 ， 负责 贷 款 发 放 和 支 付 审 核v 放 款 操 作 部 门 负 责 审 核 各 项放 款 前 提 条 件 和 贷 款 资 金 用 途 v及 时 放 款 义 务v两 种 支 付 方 式 以 受 托 支 付 为原 则 ， 以 自 主 支 付 为 例 外 发 放支 付 33 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 发 放 支 付 （ 续 ）受 托 支 付 和 自 主 支 付 的 标 准 是

31、指 我 行 根 据 借 款 人 的 提 款 申 请 将 贷 款资 金 发 放 至 借 款 人 固 定 资 产 贷 款 发 放 专 门账 户 或 其 他 约 定 账 户 后 ， 由 借 款 人 自 主 支 付 给 符 合 合 同 约 定 用 途 的 借 款 人 交 易 对 手 。自 主 支 付p原 则 上 采 用 受 托 支 付p特 殊 情 形 自 主 支 付 ： 借 款 人 无 法 事 先 确定 具 体 交 易 对 象 且 金 额 不 超 过 30万 元 ；借 款 人 交 易 对 象 不 具 备 条 件 有 效 使 用 非 现金 结 算 方 式 ； 用 于 生 产 经 营 且 金 额 不 超

32、过50万 元 ;法 律 法 规 规 定 的 其 他 情 形 的 。p需 要 注 意 的 是 ， 30万 或 50万 的 标 准 是指 个 人 贷 款 的 总 金 额 ， 不 是 指 单 笔 分 次支 付 的 金 额 ， 具 体 视 交 易 合 同 的 实 际 情况 而 定 。受 托 支 付p原 则 上 采 用 受 托 支 付p提 款 申 请 +支 付 委 托 p支 付 前 的 材 料 审 核 要 求p支 付 后 的 资 料 留 存 要 求 发 放支 付 34 DiagramText in here2.3 主 要 内 容 发 放 支 付 （ 续 ）规 定 受 托 支 付 的 审 核 要 件规 定

33、 支 付 后 的 资 料 留 存 要 求严 格 执 行 “ T+0” 要 求 (发 放 当 天 将 贷 款 资 金 通 过 借 款 人 帐户 支 付 给 借 款 人 交 易 对 手 ) 明 确 发 放 前 审 核 要 求加 强 支 付 事 后 核 查审 慎 合 规 确 定 自 主 支 付资 金 停 留 时 间 和 金 额 发 放支 付 35 Diagram2.3 主 要 内 容 贷 后 管 理q 通 过 实 地 现 场 检 查 和 非 现 场 监 测 ， 对 借 款 人 资 金 使 用 生 产经 营 情 况 、 信 用 及 抵 押 担 保 情 况 等 进 行 检 查 跟 踪q 定 期 贷 后

34、检 查 、 制 定 贷 款 检 查 方 案 、 对 贷 款 检 查 的 再 检 查p 贷 款 检 查 结 果 应 作 为 贷 款 人 与 借 款 人 继 续 个 人 信 贷 业 务 合作 的 评 价 基 础q 设 置 违 约 条 款 ， 明 确 违 约 情 形q 借 款 人 未 遵 守 承 诺 和 保 证 ， 将 追 究 违 约 责 任 q 关 注 重 大 预 警 信 号 ， 可 采 取 提 前 收 贷 、 追 加 担 保 q 评 估 品 种 、 额 度 、 期 限 与 借 款 人 状 况 、 还 款 能 力 匹 配 度 ，必 要 时 调 整 合 作 策 略贷 后 检 查合 同 约 束策 略

35、调 整 贷 后管 理账 户 监 控 q 通 过 账 户 分 析 、 凭 证 查 验 核 查 贷 款 支 付 是 否 符 合 约 定 用 途q 是 否 按 不 同 贷 款 品 种 ， 在 受 托 支 付 情 况 下 打 入 指 定 账 户 36 Diagram2.3 主 要 内 容 贷 后 管 理 （ 续 ） 贷 后管 理贷 款 展 期不 良 管 理 核 销 管 理 p 一 年 以 内 （ 含 ） 的 个 人 贷 款 ， 展 期 期 限 累 计 不 得超 过 原 贷 款 期 限 ；p 个 贷 办 法 规 定 突 破 贷 款 通 则 要 求 （ 一 年 以 上个 人 贷 款 展 期 期 限 累 计

36、 与 原 贷 款 期 限 相 加 ， 不 得超 过 该 贷 款 品 种 规 定 最 长 贷 款 期 限 ）p 真 实 反 映 资 产 质 量 ， 符 合 不 良 贷 款 特 征 及 时 纳 入不 良 贷 款 管 理p 借 款 人 贷 款 全 部 形 成 不 良 ， 由 专 门 部 门 负 责 管 理， 制 定 清 收 盘 活 措 施 ， 必 要 时 可 协 议 重 组p 确 系 无 法 收 回 且 符 合 条 件 不 良 贷 款 ， 经 规 范 审 批流 程 审 批 后 ， 可 核 销 处 理p 除 法 律 法 规 规 定 债 权 与 债 务 或 投 资 与 被 投 资 关 系已 完 全 终

37、结 情 况 外 ， 贷 款 人 对 已 核 销 贷 款 继 续 保留 追 索 权 利 37 Diagram2.4 专 项 要 求 个 贷 面 谈 面 签 制 度2.4 专 项 要 求 个 贷 面 谈 面 签 制 度面 谈 严 格 执 行 贷 款 面 谈 制 度 ， 确 保 贷 款 真 实 性 ： 借 款 人 交 易 真 实 借 款 用 途 真 实 还 款 意 愿 和 还 款 能 力 真 实 面 签 借 款 人 当 面 签 订 借 款 合 同 及 其 他 相 关 文 件 严 防 虚 假 骗 贷 情 况 发 生 通 过 电 子 银 行 渠 道 发 放 的 低 风 险 个 人 质 押 贷 款 ， 可

38、 不 进 行 贷 款面 谈 ， 但 应 当 采 取 有 效 措 施 确 定 借 款 人 真 实 身 份 38 Diagram2.4 专 项 要 求 个 贷 面 谈 面 签 制 度2.5 专 项 要 求 个 贷 贷 款 用 途 审 核 制 度原 则 性 不 得 发 放 无 指 定 性 用 途 贷 款 ， 严 格 贷 款 流 向 管 理 ， 落 实真 实 有 效 的 贷 款 用 途 证 明 材 料 （ 三 看 ） 看 划 拨 的 流 向 看 支 付 后 的 凭 证 看 客 户 合 同 约 定 后 的 定 期 报 告 灵 活 性 对 可 自 主 支 付 的 贷 款 品 种 ， 给 予 综 合 授 信

39、 额 度 ，根 据 使 用 情 况 分 批 支 用 贷 款 确 实 需 要 改 变 贷 款 用 途 的 ， 可 先 提 前 还 款 ， 终 止 原 有 合 同 ， 再 重 新 办 理 申 请 审 核 手 续 。 39 Diagram2.4 专 项 要 求 个 贷 面 谈 面 签 制 度2.5 专 项 要 求 个 贷 贷 款 支 付 管 理 制 度原 则 性 除 办 法 中 规 定 的 允 许 通 过 借 款 人 自 主 支 付 方 式 向 交易 对 象 支 付 的 四 种 情 形 外 ， 个 人 贷 款 资 金 应 当 通 过 我 行 受托 支 付 方 式 向 借 款 人 交 易 对 象 支

40、付 。灵 活 性 对 自 主 支 付 的 四 种 情 形 分 析 做 好 差 别 化 定 价 管 理 个 体 经 营 户 在 商 品 生 产 和 交 易 过 程 中 ， 通 常 事 先 不 确 定 交 易 对 象 且 现 买 现 付 ， 因 此 个 体 工 商 户 、 农 村 承 包 经营 户 申 请 个 人 贷 款 用 于 生 产 经 营 且 金 额 超 过 五 十 万 元 人民 币 的 ， 可 自 主 支 付 。 40 Diagram目 录 核 心 要 义 和 主 要 内 容我 行 规 定 和 落 实 要 求出 台 背 景 和 积 极 意 义123 执 行 中 的 常 见 问 题 答 疑4

41、 41 Diagram3.3.1 落 实 要 求 行 领 导 批 示q肖 刚 董 事 长 银 监 会 颁 布 此 办 法 及 指 引 很 重 要 ，有 利 于 加 强 贷 款 用 途 与 贷 后 管 理 ， 促 进 信贷 资 金 进 入 实 体 经 济 ， 防 范 金 融 风 险 ， 做好 了 也 有 力 于 我 行 扩 大 客 户 基 础 ， 缓 解 贷款 规 模 紧 张 矛 盾 。 我 们 要 认 真 贯 彻 执 行 ，采 取 措 施 ， 加 快 推 行 。q 李 礼 辉 行 长 我 行 应 准 确 把 握 办 法 规 定 ， 认 真 学习 同 业 经 验 ， 结 合 我 行 实 际 ，

42、尽 早 制 定 相关 管 理 办 法 和 流 程 ， 组 织 培 训 ， 加 快 实 施 。 q 陈 四 清 副 行 长 此 事 要 作 为 2010年 的 重 点 工 作 。q银 监 会 于 1月 20日 召开 主 席 会 议 ， 对 “ 三 个办 法 一 个 指 引 ” 执 行 工作 进 行 专 题 研 究 部 署 。 q肖 钢 董 事 长 、 李 礼 辉行 长 、 陈 四 清 副 行 长 先后 作 出 重 要 批 示 ， 要 求 ：认 真 贯 彻 执 行 、 采 取 措施 ， 加 快 推 行 。 q总 行 2010年 风 险 管理 工 作 要 点 提 出 ： 落 实银 监 会 “ 三 个

43、 办 法 一 个指 引 ” ， 加 强 信 贷 资 金支 付 管 理 和 全 流 程 监 控 。 42 Diagram3.1 落 实 要 求 （ 续 ） 提 高 认 识 ,统 一 思 想 坚 决 贯 彻 ,认 真 执 行 通 力 合 作 ,总 结 经 验 加 强 服 务 ,积 极 营 销 43 Progress Diagram3.2 我 行 规 定 个 人 贷 款办 法 规 定 合 同 示 范 文 本+ +个 人 贷 款 管 理 中 国 银 行 股 份有 限 公 司 个 人 贷款 管 理 办 法 正在 制 订 中 ， 并 已 征 求 分 行 意 见 合 同 示 范 文 本 正在 制 定 中 ，

44、 并 已征 求 分 行 意 见 总 行 个 人 金 融 部 下 发 关 于严 格 落 实 银 监 会 的 通 知 ， 提 出五 项 要 求 ： 严 格 执 行 面 谈 /面签 制 度 ； 严 格 贷 款 审 查 和 审批 流 程 ； 加 强 贷 款 支 付 管 理 ；做 好 贷 款 用 途 审 核 ； 落 实 有效 贷 后 管 理 44 3-D Pie Chart3.3 相 关 文 件 序 号 文 号 文 件 名 称 1 中 银 个 总 【 2010】 154号 关 于 严 格 落 实 银 监 会 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办法 的 通 知 2 中 银 发 【 2010】 432号 关

45、于 发 送 个 人 贷 款 类 示 范 合 同 文 本 （ 2010年 版 ） 的 通 知 3 中 银 发 【 2010】 291号 关 于 促 进 三 个 办 法 一 个 指 引 有 效 实 施 相 关 事项 的 通 知 4 赣 中 银 发 【 2010】 549号 关 于 发 送 中 国 银 行 江 西 省 分 行 个 人 贷 款 业务 管 理 办 法 （ 试 行 ， 2010年 版 ） 的 通 知 5 赣 中 银 发 【 2010】 588号 转 发 总 行 关 于 发 送 个 贷 款 类 示 范 合 同 文本 （ 2010年 版 ） 的 通 知 的 通 知 6 赣 中 银 发 【 20

46、10】 311号 转 发 总 行 关 于 严 格 落 实 银 监 会 个 人 贷 款管 理 暂 行 办 法 的 通 知 的 通 知 7 8 9 10 11 45 Diagram目 录目 录 核 心 要 义 和 主 要 内 容我 行 规 定 和 落 实 要 求出 台 背 景 和 积 极 意 义123 执 行 中 常 见 问 题 答 疑4 46 Diagram4.1 执 行 中 常 见 问 题 答 疑1、 如 何 理 解 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 中 所 称 “ 个 人 贷 款 ” 的 概 念 ? 答 ： 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 中 所 称“ 个 人 贷 款 ” 是

47、指 贷 款 人 向 符 合 条 件 的 自 然人 发 放 的 用 于 个 人 消 费 、 生 产 经 营 等 用 途 的本 外 币 贷 款 。 47 Diagram4.1 执 行 中 常 见 问 题 答 疑2、 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 借 款 人 合 理 收 入 偿 债 比 例 如 何 界 定 ？ 答 ： 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 规 定 ，贷 款 人 应 建 立 借 款 人 合 理 的 收 入 偿 债 比 例 控制 机 制 ， 结 合 借 款 人 收 入 、 负 债 、 支 出 、 贷款 用 途 、 担 保 情 况 等 因 素 ， 合 理 确 定 贷 款 金额

48、和 期 限 ， 控 制 借 款 人 每 期 还 款 额 不 超 过 其还 款 能 力 。 48 Diagram4.1 执 行 中 常 见 问 题 答 疑3、 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 对 个 人 贷 款 用 途 有 何 要 求 ? 答 ： 个 贷 办 法 明 确 规 定 ， 个 人 贷 款 用 途应 符 合 法 律 、 法 规 规 定 和 国 家 有 关 政 策 ， 贷 款 人不 得 发 放 无 指 定 用 途 的 个 人 贷 款 。 个 人 在 提 出 贷款 申 请 时 ， 应 当 有 明 确 合 法 的 贷 款 用 途 。 同 时 ，贷 款 人 应 就 借 款 人 的 借 款 用 途 进 行 尽 职 调 查 ， 有效 防 范 个 人 贷 款 业 务 风 险 。