《定投十年财务自由》3/7
第4章 投资必备的基础知识
定投：定期把人力资产转换为可以产生现金流的金融资产。
定投目的：当这些资产产生的现金流可以满足我们的日常生活支出，我们就实现了财务自由。
4.1 银行系理财工具都有哪些?
银行储蓄产品：活期、定期
个人零存整取业务：是指储户跟银行签订零存整取协议，储户自己设定一个金额，每个月定期存入一笔资金。中间如果有遗漏，下个月可以补上。如果连续两个月没有补，就被视为违约。零存整取协议就自动解除。
银行储蓄产品特点：安全稳定，几乎不会亏损，收益不太高。
以2019年2月1日，国内央行基准利率为例。
活期储蓄，利率为0.35%。
3个月定期存款，利率为1.1%。
6个月定期存款，利率为1.3%。
1年定期存款，利率为1.5%。
3年定期存款，利率为2.75%。不同银行可能会在这个基础上有所浮动，例如中小银行的定期存款利率通常会比基准利率高一些，但也高得有限。
长远来看，把钱存在银行不划算，储蓄无法帮助一个家庭的资产得到较多增值。
小知识：负利率的日本市场。
原因：银行机构存在国家银行的一部分资金是负利率的，以此推进银行多放贷、多做业务。刺激经济，是这个政策的初衷。
但个人在日本将钱存在银行，还是正利率的。只是比较少。
2015年，日本活期存款利率从0.02%降到了0.001%，几乎是没有收益的。也就是，存100万元，一年利息只有10元。
从长期看，我国的储蓄利率确实是会逐渐降低。
银行理财产品的优缺点
1、银行理财产品的门槛比较高。
之前是5万起步，目前部分银行是1万。
2、银行理财产品在特殊时点收益高。
例如季末、年中、年末，这些考核的时点。因为在这些时点，一方面市场本身资金面可能会紧张一些；另一方面银行有自己的考核要 求，员工业务量的要求。所以此时银行理财产品的收益率会比较高，以此来吸引客户投资。
3、小银行的收益率一般比大银行高。
银行规模越大，大家越信赖，获客成本低。小银行通过提高收益率来吸引客户。
收益率从低到高（风险从高到低）：国有银行<商业银行<城商行、农商行<信用社。
城商行往往跟当地机关、国有企业联系紧密，如果这些企业出现问题，城商行投资就会有风险。不过大城市的城商行，如北京银行、上海银行，风险相对较小。
一般存款利率高的银行，理财产品的收益率也高。
4、即使同样的产品，客户在银行的级别不同，获得的收益率也不同。
建议：在一家银行把等级提升起来，这样可以获取更多的权益。
5、一般期限越长，收益率越高。
6、其他方面的优惠。
联动营销。如果你办理了住房贷款，银行会推荐装修贷这样的消费贷款。
贷款利率优惠等。
从整体来看，银行理财产品主要投资的是债券类品种，本身的长期收益率在4%~6%，比银行储蓄的收益率高，但也不会高太多。
银行储蓄和理财产品都是主要投资债券类品种，安全性不错，但长期收益是比较低的，单靠银行储蓄和理财产品，比较难跑赢通货膨胀。
4.2 基金，最适合普通投资者的工具
基金交易流程：我们把钱交给基金公司，基金公司拿着这些钱，去投资各种资产。如果基金赚了钱，我们也就赚了钱；如果基金亏损，我们也要承担亏损。
基金的本质：基金就是一个篮子，里面可以按照预先设定好的规则，装入各种各样资产。然后把一篮子资产分割成若干小份，一小份才几元钱，用较少的资金就可以投资。
基金投资的好处
第一：有专门的基金经理打理。
他们帮我们投资一些我们不熟悉的品种。另外，基金也降低我们的投资门槛。比如：投资货币市场的门槛是500万元以上。
第二：基金可以很方便地分散风险。
第三：投资基金不需要频繁操作，比较省心省力。
基金都有哪些分类？
（1）按照投资方向，基金可以分为：股票基金、债券基金、混合基金、货币基金
股票基金，基金里装的80%以上是股票。
债券基金，基金里装的80%以上是债券。
混合基金，股票债券都有，比例比较灵活。
货币基金，类似活期储蓄。
（2）按照投资理念，基金可以分为：主动型基金、被动型基金。
主动型基金：基金经理根据自己的经验来选股、选债。
被动型基金：按照事先规定好的规则来选股、选债，基金经理负责