工薪家庭如何买保险？
问题
1.工薪家庭，上有老下有小，应该先给谁买保险？
A.老人 B.自己 C.孩子
答案：B
2. 工薪家庭的保险缺口都包括哪些？（多选）
A. 房贷车贷 B.日常生活支出 C.父母养老金 D.子女教育金
答案：ABCD
工薪家庭如何买保险？
咱们先给工薪家庭下一个定义。
关于工薪家庭，一般存在这样一些特征：家庭的年收入一般在十万到二十万之间，虽然每个月的薪水比较稳定，但家庭的负债也比较重，一般差不多在数十万到一、两百万之间不等，而主要的负债，其实来源于房贷、车贷，这也是工薪家庭的主要负担。除此之外，工薪家庭还承担着很多的压力，比如供养老人、孩子教育，等等，可以说家庭在这个阶段，正处在压力很大的区间，这应该是我们对工薪家庭的一个普遍的定义。
那么今天就来分享一下，工薪家庭到底该如何选择保险呢？
我们知道，保险一般在两方面可以对家庭有帮助，一是保障功能；二是长期、安全的帮我们保有资产，比如养老年金，一些长达五年、十年、二十年甚至更久的储蓄计划，需要有一个可靠的机构，来帮助大家。保险公司在这方面是很出色的，它的安全性实际上是高过银行的。
一、四象限看保险核心关注点
说回到保障功能，这里我们先画一个象限出来，按照发生意外事件的频率和损失程度，可以把它分为四个象限。
我们可以看到，
1、损失程度大，出事频率也高的，“双高” 这个象限是没有保险公司给你保的，但好在这个象限我们身边基本不存在，比如一些战争频发的地区，基本就相当于双高的环境；
2、再看双高对应的双低，“低风险，低发生率”比如家财险里的水淹，发生的概率低，损失也不是很大；
3、“高发生率低风险”比如感冒，很频繁但这种风险损失的钱，不会让一个家庭破产，所以很多家庭买保险先考虑这个象限，想通过保险覆盖这块的损失，其实这只是一个心理安慰，是误区；
4、“高损失低概率”，这部分是保险的核心关注点，哪些跟这部分是匹配的，以工薪家庭为例，死亡、得大病等，一旦发生对家庭是致命的打击——房贷没人还了，孩子没人抚养了，父母没人赡养了。
需要注意的是，象限分出来很容易，但是很多时候会发生偏离。比如大病发生的概率比死亡（非正常）要高，而保险公司承担风险也是要算账的，出险的概率越高，相应的费用一定是越高。
二、如何计算家庭保险缺口？
最基础的缺口是，“人没了”有多少账要还，就是出了什么事，对家庭是致命的。缺口大致包括这3方面：房贷、车贷等债务，父母养老金及子女教育金，日常生活支出。
举个栗子：
小帮星球的大仁家，有房贷+车贷100万，父母刚退休，孩子2岁，爸妈的养老金和孩子到上大学的教育金差不多需要80万，根据目前全家的生活水平，每年有6、7万的日常支出。
所以，大仁家的保险缺口=100万+80万+ 70万（10年日常支出）=250万
例子中算的250万肯定可以帮助家庭在遇到大的风险时走出困境，但需注意，这是一个“充分”的情况，现实往往是，如果有50万，对于这个家庭来说，也是一个很大的帮助了，比如养孩子这件事，就比较有弹性，所以对于工薪家庭来说，保险不是奢侈品，刚开始买保险可以按照比较低的生活标准设计，随着收入等的增长可以慢慢完善，不一定要一步到位。
三、先给谁买和险种怎么选
买保险不仅要考虑顺序，还要会“算账”，我们先做需求分析，还是拿小帮星球大仁家的例子来说明，已算出保险缺口是250万，那