中国人寿鑫耀东方年金险有什么用？优缺点分析，有坑、套路和陷阱吗？适合养老/理财不？

本文重点：

• 普通到不能再普通的收益
• 大揭秘：扒开鑫耀东方的真实面目

一、普通到不能再普通的收益

话不多说，年金险就一个判断标准，直接看IRR怎么样！

不懂算的不要紧，今天我直接算大家看，让大家看清楚国寿的鑫耀东方收益究竟怎么样！

以30岁男性，交3年，每年交10万块钱，从第5年到第10年，每年给付60%的保费。

这样算下来，IRR只有2.05%，四舍五入就是2%。

再看看趸交和5年交的情况，一样以30岁男性为例：

趸交10万，34-38岁每年领2万，39岁领满期金18760，IRR为2.71%。

5年交，每年交10万，34-38岁每年领10万，39岁领满期金40280，IRR为1.85%。

看到这个首收益率，我只能说一句：真的普通到不能再普通了

银行3年存款利率在2.9%附近，5年存款利率在3.8左右，就算拿最高的趸交的irr跟银行存款利率相比，都还是低。

这么说基本上也是跑不赢通货膨胀的，简直就是存了个寂寞。

想买年金险不是不可以买，至少IRR要在3%以上才像话嘛，这里整理好了值得买的年金险产品，直接在这里边挑吧！

二、大揭秘：扒开鑫耀东方的真实面目

鑫耀东方其实就是一款非常典型的年金险+万能账户的保险

年金险:主要用于领钱。产品从第五年开始每年分别按约定的比例领钱。

万能账户：年金账户返的钱。从年金账户返的钱，会自动进入万能账户产生收益。

这款鑫耀东方的万能账户有三个选择：

分别是庆典版、A款和C款三种选择，

这三种选择其实保障差不多，有一点差别就是：必须要存入的金额不同，庆典版最低存入10万，A款最低存1万，而C款主要是用来做养老保障用。

那这个万能账户到底值不值得附加呢？

实话告诉你：不值得

原因有以下两个：

1.保底利率太低

这三款的保底利率只有2.5%，但宣传的时候却说有5.1%，简直就是坑爹。

总之保底利率没有3%的万能账户都是渣渣。

2.扣除的费用过多，不值得。

这款万能账户不仅要转入保费要扣钱，追加保险费用也是要扣钱的，另外你退保的时候也是要扣钱的。本来万能账户的复利增长就很慢，这扣那扣的，增长的钱也被扣得差不多了。

完全不值得啊。

年金险就是经常以复利来吸引客户购买，客户听着代理人一顿乱吹还以为能真的能赚钱，殊不知代理人没说的这些条条款款早晚会把他套牢的。别听代理人瞎说，教你一招，躲过年金险99%的坑。

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写在最后：

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