个人征信异议处理真的“就这么简单”吗？
1. 关于异议处理的宣传
近日，央行征信小助手发布了一篇 《如何在金融机构申请异议处理》的文章，图文并茂地介绍了“异议处理”的流程，征信圈很是赞同。征信作为一种小众的金融产品，相关专业概念的确需要官方机构更多的宣传介绍，从而避免各种误解和乱用。
其实如果把央行的个人信用报告看做是一个产品的话，那么“异议处理”就是对这个产品的售后维修，从而保证这个产品能够“正确”地被使用。对于“售后”，用户最关心的一般都是多长时间能够“修好”，央行给出的结论是：20天内回复处理结果。
2. 异议处理的流程和数据
根据央行征信中心网站上公布的《征信系统建设运行报告(2004-2014)》，央行征信的异议处理流程如下图：
根据央行征信官方说法，2014 年全年征信中心共受理全国范围内个人异议申请9692笔，达到历年个人异议发生数量的最高峰（详见下图）。2014 年，个人异议处理核查回复率为98.79%，解决率为96.06%，整体异议处理效率处于较高水平。征信系统建成以来，经过征信中心和金融机构的共同努力，个人异议处理的平均回复和解决天数约为9 天。
3. 提交异议申请后等10+天？
关于“异议处理”所需的时间，总结央行在不同渠道发布的数据，可以认为是最长20天（征信业管理条例规定），基本10天左右就能“回复处理结果”了。那么，是提交下面这张表后10几天，我信用报告的问题就能解决了吗？
4. 异议处理的“回复”与“期望”
这里要关注一个用词，叫“回复”而不是“解决”。根据央行征信异议处理流程，见上图，如果你向央行提交了一份“异议申请”，央行征信会发“异议核查单”给商业银行总行，如果你的异议是在某大行四线城市的支行发生的，那这个“核查”的动作会层层下发到具体“出问题”的这个银行网点。同时，内控严格的银行还会涉及到IT数据核对，风控部门的核对等等工作，所以如果你在中国的“大”银行工作过，你就知道，20天能找到人给个“回复”已经很“高效”了。
所以如果你的异议是：信用报告中婚姻状态出错，或者性别出错这种问题，好吧，20天内是可以改好的。但如果你是由于没有收到银行通知，导致未及时还款；或者由于银行间转账不及时造成还款未到账；或者信用卡被盗刷，而出现逾期，那你如果“期望”通过异议处理来修正非你本人因素造成的逾期记录，那你20天之内得到解决问题的“期望”有可能会落空。
5. 异议处理数据的分析
还是从央行征信运营报告中的数据说起吧，2014 年全年征信中心共受理全国范围内个人异议申请9692笔，同期央行征信数据库中有3.5亿有信用报告的个人。
通过简单计算可以发现，2014年，在达到历年个人异议发生数量的最高峰的年份，进行过异议申请的用户只占有信用报告用户的不到3.5万分之1，也就是说大概3.5万人里，才有一个提交过异议申请表。而同年，2014年，美国消费者金融保护局（CFPB）受理了48800件信用报告投诉（来源： 《美国个人信用修复的做法和启示》）。难道美国人信用报告有问题的比率是中国人的5倍以上吗？
异议申请的多少至少和下面这三个因素有关：
1）. 征信数据的质量
2）. 申请渠道的方便程度
3）. 对异议处理的认知
抛开央行征信系统数据质量的考量，从征信圈的实际看到的情况是，目前我国觉大部分人，如果信用报告出了问题，不知道有“异议处理”这种解决问题的方式。即使知道又“异议处理”这回事，也不知道到哪去办这个业务。就像家电产品，如果没有厂家统一售后，就只能找路边小作坊，质量没保障还受骗。信用报告也一样，个人信用报告有了问题，“异议处理”找不到“门”，就只能“某宝”上找那些“代消征信逾期”、“征信铲数”的黑店，结果被骗的人不少。
做个调查：你知道你所在的城市，哪里能够递交“异议申请”吗？可以写在留言中，方便大家了解。
6. 异议处理的常见反馈
当你“历经艰辛”写好了异议申请，找到了央行当地中心支行，来到征信柜台前说要申请异议时，可能由于各种“原因”要求重报材料。记住！讲清楚自己的理由和证据，异议权是公民的征信权利，要好好使用，如果当地人行工作人员不是特别了解情况，可以拨打央行征信中心客服电话，咨询办理相关事宜。（这可是真正有价值的TIPS呀）
当你终于把“异议申请”递交到央行后，十几天后会接到什么样的反馈呢？征信圈这里例举2类：
7. 关于异议处理的金融机构现状
当前金融机构对异议处理工作比较重视，一般都能够按照人民银行异议操作规章的时限要求完成核查。但是，在异议处理效率和信息主体满意度方面存在较大问题，往往形成矛盾焦点，导致纠纷、投诉甚至诉讼。对于核查确认的错误信息，商业银行应该及时更正，不能因为权限或者层级管理方面的原因长期拖延，对信息主体的信用活动造成负面影响；对于盗用身份办理信用卡和贷款引起的异议申请，商业银行要认真核查，充分尊重客观事实，不能只进行形式核查，一味回避自己的责任，简单处理。建议商业银行对类似问题尽快研究专门的制度办法，加强对信息主体的身份识别，一旦确认客户身份被盗用，要及时更正错误信息，并阻断新的错误信息报送到征信中心。人民银行作为信贷征信业的管理机构，也应该加快研究身份被盗用受害者的信息更正问题，可借鉴美国建立的全国性伪冒检测系统和报警系统，并要求金融机构采取措施，防止客户身份泄露，加强身份核查，尽量减少身份被盗用事件的发生。（来源： 《征信视角下如何保护金融消费者权益》）
征信圈曾经见到过一个对某大行四川某四线城市支行的“异议申请”，20天内得到的答复是：核查无异议...。但用户的确是信用卡被盗刷呀，怎么就核查无异议了？顾电话了某大行总行征信相关经办人员，答曰：央行征信对处理时间有要求，核查单发给三线城市分行后，2周了联系不到四线城市支行的办事人员，只能先回复央行核查无异议。而央行征信也没法核实每一笔异议申请商业银行的核实动作的真伪，所以这个奇葩的“核实无异议”就出现在给用户的“反馈”中，当然这只是征信圈遇到的个例，希望大多数“异议处理”能够被及时、有效地处理后反馈用户吧。
8. 关于异议处理的案例
案例发生在2015年6月，主人公已经按照人行流程递交“异议申请”，但交通银行核查结果不认可，结果：
事件回顾
...
@人民银行 按照流程已经对我提出的不良征信记录的异议纸面回复，但@交通银行信用卡中心 继续认定是我的问题，他们也没办法，如果我不认同，能做的就是向人民银行提出申请，在个人征信报告中标注出来我的个人声明，不超过100字。
详细情况参见： 【案例】信用修复需求：被冒办信用卡，银行推诿，谁能管？
相关信息参考：
① 【央行说】如何在金融机构申请异议处理？
② 【很重要】征信视角下如何保护金融消费者权益
③ 【案例】信用修复需求：被冒办信用卡，银行推诿，谁能管？
④ 【荐读】美国个人信用修复的做法及启示
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