身为一个金融从业人贷款人出借人，对大家分享常见的贷款借款途径，怎么借款利息出借最低最合适。

第六级：银行一般信用贷-消费分期

• 适合人群：不符合上一级的资质要求，退而求其次，申请一般信用贷产品，很多产品的本质类似信用卡分期，但一般利率优于信用卡分期。
• 借款成本：一般实际年化利率在8%-18%左右，极少数的接近6%，大部分为15%左右（注意，这里银行说的利率一般不是实际年化利率，实际利率需要通过IRR计算，后续单开一篇来说）；还款方式为等额本息或分期还款。
• 额度：根据流水、社保、公积金等确定额度，一般5万-30万左右，个别到50万。
• 优点：从产品本身来看，对比第五级的产品是没有优势的，但是这类产品很多类似信用卡分期，好处就是，征信显示比较友好，一般再借其他贷款不受影响。
• 缺点：一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷，或者提前还贷需要交违约金。
• 代表产品：像 江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于这类产品。

第七级：信用卡的附加的xx金、xx贷

• 适合人群：基本和第六级的人群类似，这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，所以是信用卡电销重点营销的业务，很多资质不错的人，本来可以申请优质信用贷，结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。
• 借款成本：一般实际年化利率在10%以上，18%左右的居多，还款方式以分期还款为主。
• 额度：一般几万左右。
• 优点：操作简单，一般通过线上就可申请，这类产品在银行做活动时，利率会接近上一级普通信用贷的利率。
• 缺点：基本和第六级类似，但利率一般高于第六级。
• 代表产品：很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金，随便找个银行，大家可以感受下利率。

第八级：消费金融公司/银行的消费金融产品

• 适合人群：适合人群更广泛，对借款人要求不高，但是不同的资质利率是不一样的。
• 借款成本：差额定价，像蚂蚁的借呗， 日利率有人就是万2.5（年化约9%），有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的，所以还款方式比较灵活，很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上，都可能因人而异，所以对于有些人来说，成本会优于六七部分的产品。
• 额度：一般1万-20万左右。
• 优点：操作简单，一般通过线上就可申请，还款方式灵活。
• 缺点：这类产品是可能上征信的，那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款，可能会影响其他银行贷款，如房贷、信用贷等。不过我曾经借过几次借呗，征信上都没有体现。不过建议最好不用。
• 代表产品：像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、 360借条等，都属于这类产品。感受一下借呗的利率。

第九级：小贷公司/P2P

• 适合人群：以上方式都借不到钱的，或者借不够钱的。
• 借款成本：如果是向小贷公司借钱，没有任何抵押的话，那利率还真是挺高的，实际利率36%的都是良心企业。
• 额度：这种产品很多线上宣传最高20万，不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款，而且还经常先把手续费扣掉，你到手的钱是扣完手续费的。
• 优点：有些产品不上征信，讲真，一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。
• 缺点：利率高，套路深。
• 代表产品：宜人贷、拍拍贷等。

第十级：小额现金贷

• 适合人群：对于借款人的资质，几乎没有任何要求，也是以上方式都借不到钱的最后选择。

• 额度：几千、几百都有。
• 优点：没啥优点，门槛低。
• 缺点：呵呵。
• 代表产品：太多了...勿碰

最后总结

以上所提到的借款渠道，基本覆盖了主流的产品形态，还有一些小众产品，没有包含在其中，不同城市的产品也会存在差异。另外，有些产品虽然没有太多优点，但是存在即合理，在不同的场景下，选择适合自己的才是最重要的。

以上，只是盘点了十大借款渠道，那么在实际选择产品的时候，还会有各种问题，

比如：

-- 申请贷款要满足哪些条件？需要注意什么？

-- 不同还款方式存在哪些区别？

-- 个人信用报告怎样解读？

-- 想要更高的额度，如何组合申请？

-- 等等......

后续准备为大家做一个系列，避免你在贷款时踩

大家有什么需要交流防骗之类的知识都可以互相交流，如果对你们有一定帮助，希望能顺手点赞加收藏，让更多人看到，帮助很多的人。也欢迎大家对贷款有问题随时找我