分红型保险是什么？有哪些弊端？
很多人向奶爸咨询分红型保险，认为分红型保险不仅不会亏钱，还能有得赚，岂不是一本万利？
奶爸想说的是如果想通过购买保险来快速积累财富，这种想法本身就是错误的。
请一定相信收益和风险是成正比的，收益越高风险也就越大。
分红型保险并不是一本万利，有一定的弊端在里面，接下来奶爸就跟大家详聊一下：
- 分红型保险是什么？
- 分红型保险的领取方式
- 分红型保险有哪些弊端？
- 奶爸总结
01 分红型保险是什么？
分红型保险，就是投保人可以获得保单所约定的一定比例的分红利益，即保单持有人可以享受保险公司经营成果的保险。
通俗去理解，分红型保险就是撸保险公司的羊毛，消费者交保费给保险公司，保险公司经营成果越好，消费者获得的分红利益越多。
分红险包含哪些具体险种？
分红型保险，其实归根结底还是寿险，根据2003年5月保监会发布的《个人分红保险精算规定》，明确了分红保险的底层形式：
分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。
保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。
分红型保险的红利，一般来源于保险公司的“三差收益”，即费差收益、死差收益和利差收益，这也是保险公司的主要收益来源。
死差收益：
当实际发生的风险概率比自己预估的风险概率低，就能获得盈余。
比如保险公司预估某一款产品一年卖出一万份，这一万份保单会有20人出险。而实际上这一年只有10人出险，就出现了死差，也就是说剩下没出险的10人，就是获得的盈余。
费差收益：
保险公司设计一款产品，原定的运营成本比实际的运营成本低，便出现费差收益。
例如某一款产品销售量为10万份，预计需要200位代理人，实际上100个代理人就完成了销售额，那么节省下来的成本，就是费差收益。
利差收益：
利差收益是保险公司收益的大头，就是将客户交上来的保费，再拿出去做投资，所获得的收益高于预估的投资收益，就是利差收益。
也就相当于我们把钱交给保险公司代为投资，然后保险公司把投资赚的部分收益返还给投保人。
02 分红型保险的领取方式
目前分红型保险已经发展出很多种类，而且领取分红的方式也有多重形态。
最常见的分红方式为现金分红法和保额分红法，它们之间的差别表现如下：
1、现金分红法
在每个保单年度都可以以现金领取的形式申请分红金额。
分红金额与消费者所购买保险所交保费有一定关系，也就是你交的保费越多，在分红时，可以申请的金额也就越多。
投保人可选择累计生息、抵缴保费、购买缴清增额这三种领取方式。
累积生息——把每个保单年度的红利留存在保险公司，保险公司每年按照实际经营状况确定当年度累积利率；
若选择累积生息，所获得的红利会依据保险公司设定的利率按复利递增；
抵缴保费——用当年度分得的红利来抵交保险费，可以减少保费支出，但交费期满后的红利自动转为累积生息；
若选择抵缴保费，可把红利用于缴费，每年为保单准备的现金就可以不用那么多了；
交清增额——选择将每年度分得的红利作为趸交保险费购买同样的保险，以增加保险金额。
若选择购买缴清增额保险，则是用红利作为保费，保额会按相同的合同条件增加。
2、保额分红法
保额分红一般是以保额为基础进行的分红，就是把红利转换为保额，把本该拿的现金增加到保额上面去。
保险所具有的保障以及理财的功能可以在这种方式上体现出来，使投保人在保障期内不用核保、申请增加保额，其不断增长的保障需求便可满足，在某些程度上能缓解由于通货膨胀可能造成的保障贬值。
03 分红型保险有哪些弊端？
分红型保险的保障内容和形式与其他险种有一定的区别，它有其自身的特点，具体如下：
1、保费通常比较贵
分红型保险属于理财保险，这种保险一般投入比较多，且需要长时间持续投入才能见到比较可观的收益，保费通常比较贵，对于经济条件不是很宽松的消费者来说有点不友好。
同时，奶爸也不建议经济条件不是很好，或保障型保险还没配置齐全的消费者，去选择投保理财保险，因为这无疑会加重经济负担，影响生活质量。
且在保障型保险还没配置好的情况下，直接投保理财保险是不明智的，因为只有生命健康得到保障，理财才有意义，不能本末倒置。
2、分红金额不稳定
保险公司的分红险计划书，其收益情况一般都是按高、中、低三档来举例描述说明。
保险产品的具体分红以保险公司分红年报为准，但是往往在并不显眼的位置会有一句话叫做：分红是不确定的，有可能为零。
而业务员一般都喜欢按照高档或者是中档来为客户进行未来分红描述，而且有些业务员很可能有意无意的省略掉那句不显眼的话。
这就会给客户带来分红利益非常高的错觉。
也就会导致你感觉被骗了：买保险的时候业务员说得天花乱坠，什么几十万几百万的分红收益，但最后取钱的时候你发现收益连银行都不如。
3、存在更换代理人的风险
由于分红型保险的保费比较高，所以代理人的佣金也很高；也由于高额的佣金，代理人的服务往往是顶级的，对投保人的服务会比较周到。
而如果代理人离职后，保险公司会将离职代理人的保单转移给其他代理人，但由于该保单的大部分佣金被前任代理人获取，继任代理人可能降低服务质量来维持付出回报的平衡。
4、保险功能弱化
分红保险在设计时为了分红的收益更高，往往会主动将保障功能弱化，减少保障的范围。
但我们要清楚，保险最主要的职能是保障，如果分红保险只宣传自身的分红利益，而忽略该有的保障内容，无疑有些喧宾夺主了。
04 奶爸总结
对于家庭的保障性而言，理财分红险的保障性几乎为零，从保障性角度来看，购买理财分红险毫无意义。
理财分红险的保费相对而言比较贵，占用家庭现金流，往往会挤占保障型保险的保费，导致无法足额购买保障性保险，甚至有可能会影响到家庭正常的生活品质。
所以，一般来说奶爸不建议一般工薪家庭去购买理财分红险，如果保障体系搭建完成，有充足的闲钱，分一部分进行理财投资倒也可以。
写在最后：
我是 奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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