保险干货 | 如何选择重疾险保障期限：定期or终身？
重疾险算的上是每个人和家庭保障的核心之一，重疾险可以提供患病后的收入损失补偿以及康复费用、疗养费用，而重疾险加医疗险也逐渐成为了很多人的标准配置。
目前重疾险种类很多，产品五花八门，不过今天我们准备聊一聊选择重疾险之前的准备工作：如何确定重疾险的保障期限？是选定期还是终身，亦或是两者兼得。我们不妨慢一点做决定，好好思考一下哪个更适合自己。
- 01 - 定期 or 终身
对于选定期还是终身，有两种规划方式，这两种方式没有对错，关键在于你更适合哪种：
一、从实际需求出发，以保额优先为原则：先判断出需要的重疾保额是多少，如果预算充足，可以考虑选择终身型；预算不足则选择定期型，因为定期型的保费更低，同样的预算可以买到更高的保额。
二、按照“买定投余”的方式：买定期型重疾险，将节省下来的保费去做投资理财。
- 02 - 保额优先原则
为了方便说明，这里以熊大、熊二同学为例来介绍：
为了方便比较，我们选择了一款可以选择定期或者终身保障时间的重疾险来说明
熊大同学的重疾险缺口是120万，如果选择终身重疾险，95万的保额并能弥补熊大在患病时的收入损失和康复费用，但是熊大同学又觉得买120万的终身保障太贵，超出了预算。
所以在预算有限的情况下，熊大应该优先选择定期重疾险，在保额配置充足以后再考虑终身型重疾险。
- 03 - 买定投余
“买定投余”是目前保险界比较流行的概念，即买定期重疾险将省下的钱拿去投资理财。
通过上方表格可以看到，对于30岁男性来说，购买定期型相比终身型每年可以节省3440元，但是终身型重疾险的优势是：即使最终没有生病理赔，等人“走”了，受益人也能拿到50万。
所以如果选择买定投余的方式，关键在于个人投资收益能否超过保险公司的投资收益。
买定投余的优点是资金的利用最大化，将资金分别放到适合他们的投资渠道上，但同时也会面临以下问题：
1、定期重疾险到期后，由于健康因素和年龄限制基本无法再购买重疾险。
2、市场存在波动，人性存在弱点，长达几十年的稳健收益投资比较难实现。
3、即使到70岁后，投资达到50万，但是这笔钱未必能用于就医保障，实现医疗保障的作用，容易被用作其它方面。
- 04 - 总结
选择重疾险要结合我们的保费预算、保额需求、风险偏好、健康因素，家庭结构等多方面考虑，对于定期和终身的选择，这里有简单的几点建议：
1.首先从实际需求出发，也就是需要多少保额，准备拿出多少预算，若预算不够则以定期型为主。
2.对于预算有限，或者有大额贷款负债的家庭可以考虑定期型。
3.对于买定投余，先判断个人投资收益最终能否超过保额、是否有耐心持续理财以及能否保持收益的稳定性。
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