无风险投资，大额存单和增额寿如何选择？
如果你现在有十万块，想要理财，不想冒任何风险，会存银行还是买增额终身寿险呢？我们都知道，当下公认的三大无风险收益资产分别是银行存款、国债和储蓄型保险。
国债定期发行还比较难抢，收益和银行存单差不太多。那我们看剩下两个，买银行大额存单还是买增额终身寿的收益更高呢？很多朋友会在这两个选择之间纠结，那今天就带大家一起来具体算一下。
银行大额存单可以说是过往老百姓最常用的储蓄工具，相比把钱放在银行活期或者购买其他银行存款类资产，大额存单的利息还是要高出一大截。
但目前各大银行大额存单的利率也在一路走低，普遍跌到了3%左右，部分国有银行，股份制银行的大额存单已经跌破了3%。
收益情况：大额存单VS增额寿
我们以某大型股份银行三年期大额存单目前的利率2.9%来计算，一次性存入100000元，三年到期后立马接着再存，连续存20年，第20年本息和可以达到174516元。
同样存100000元，投保增额终身寿险呢？我们用当下一款热门产品测算出现金价值表，可以看到第20年的现金价值是192990元。
我们对比一下，可以看到增额终身寿在前期现金价值较低，第七年超越本金，并且收益超过了大额存单，第21年的时候实现本金翻倍，比大额存单多出了两万多，实际收益的差距已经超过了本金的20%。
需要提醒大家的是，你别忘了一个前提，大额存单要想达到这个收益，还得假设未来利率一直不变，但结合过往的利率走势和未来二三十年的经济趋势，不降息几乎是不可能的，所以现实的情况大概率是大额存单的长期收益还要更低。
操作的便捷性：大额存单VS增额寿
试想一下，每三年大额存单到期，我们面临的不仅仅是利率的下降，而且还有多家银行对比损失的资金的时间价值，最后我们还要重新去银行办理存入手续。
预约排队咱们先不谈，年纪大了一不小心忘了，可能就会白白损失小半年的利息。
因此，没有损耗无缝续存几乎是无法实现的。
而增额终身寿现金价值直接写在保单里，有合同约定，写多少就是多少，资金也不用反复存取，会更方便、更省心。
取现灵活性：大额存单VS增额寿
在灵活性上，两者各有优势，大额存单每三年你的钱都会重新变成活钱，而增额寿在前期要牺牲掉一些流动性，在现金价值超过已交保费之后，就变成一个非常灵活的现金账户，可以随时通过减保功能，在线上完成资金的取现。
最后总结一下，如果这笔钱你短期3-5年就要取出来，用大额存单会更合适。如果是中长期的资金储备，增额寿接近3.5%的稳定复利带来的收益要远高于大额存单，这还是本金只有100000元的情况。
如果本金越多，那么你把钱放对的地方，完全可以获得更可观的超额收益。
所以到底怎么选，结合自己的实际需求，你有答案了吗？