什么是重疾险?重疾险有什么分类?怎么买重疾险?需要注意什么?
重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病,当被保人患有上述疾病时,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,只要符合理赔条件,都可获得保险公司的定额补偿。
据卫生部统计,人的一生中罹患重大疾病的几率高达72.18%,可谓几率非常高。所以,人们对重疾险也越来越重视。
但是,大家要明白,重大疾病保险的主要作用并不是解决看病的医疗费用,而是弥补罹患重疾后的收入损失。
重疾险(解决罹患重疾后的收入损失):保障范围是重大疾病,如果出险,一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等。
罹患重疾后很有可能无法正常工作,治疗期长,这期间就没有了收入,但是相关支出并没有减少,而且是增加的,重疾险的作用就在于此。
医疗险的作用才是解决看病的医疗费用。
医疗险(解决患病后的医疗费用):保障范围是疾病医疗和意外医疗,如果出险,会根据合同规定报销医疗费用。
下面,我们就来详细了解一下重大疾病保险。
一、重大疾病保险保什么?
购买重大疾病保险,我们主要看看重疾险到底保什么?重疾险的核心就是疾病,目前行业对病种主要分成 “重疾” 、“中症”和 “轻症” 三大类:
重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大,不易治愈;
中症:处于轻症和重疾之间,比轻症疾病严重一些,但却没有达到重疾的严重程度;
轻症:不会危及生命,花费不大。
1、关于重疾病种:
在 2007 年,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一(目前,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020修订版)》已全面实施,包含28种重大疾病和3种轻症)。
所以无论是 50 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这 25 种重疾,在目前所有重疾险中都包含在内,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。
所以大家不能简单的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,不能说保 100 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。
2、重疾险中症保障:
在过去几年,轻症是各家重疾险的创新重点,这一两年,开始越来越多的产品在中症上进行创新。
我们知道中症是介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是:轻症<中症< 重疾。
有些中症是按疾病严重程度划分等级,轻症之上,重症之下,可以获赔保额的50%-60%;有些是原来的轻症定义不变,把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病,赔付